2008年3月2日 星期日

善用壓歲錢 我家也有小巴菲特

幫孩子跨出投資一小步 助你提早退休一大步
理財周刊391期

壓歲錢代表家人間誠摯的祝福,同時也是一筆不小的數目,父母應該利用這個機會教導孩子如何規劃壓歲錢,讓他們從小就開始培養理財觀念。

每家小朋友的壓歲錢金額大小不一,若是自己小孩每年所收到的紅包金額愈大,可以選擇投資理財工具的範圍也愈大,反之若是金額較小,理財的彈性自然比較小。

◎不同財務狀況 理財方式也不同

父母本身的理財觀也會影響小朋友,例如父母本身在理財時,願意承受較高的風險,自然在替小朋友規劃時,也會以較高風險的理財商品為主;若是父母本身的財務狀況就不好,那麼在教導小朋友理財時,就應該以自己失敗的經驗為警惕,讓小朋友了解:高報酬的理財,同時也具備了高風險。

若是父母本身的理財成果豐碩,並且是高收入的族群,建議開始考慮運用贈與稅的概念,每年透過「壓歲錢」的方式,贈與小孩一筆現金,如此一來,小孩長大成年,需出國留學、結婚、創業的時候,就有一筆現金可運用了。


◎基金理財 必備的理財工具

定期定額買基金因為是採取每月分批進場的策略,長期下來,投資人每單位的平均成本會較低,投資報酬優渥而穩定。當基金淨值上漲時,買到的單位數較少,價值較高;若基金淨值下跌,則可買到較多的單位。

父母應該讓孩子學習利用銀行自動扣款轉帳投資,教導孩子可以不必擔心買到最高點,並且培養成為穩健型投資人的心態。因此,用壓歲錢來買基金,可說是第一優先的投資選擇。

以國內基金來說,最低只需新台幣3000元就可申購,很適合有紅包的小朋友理財,若以定期定額每月投資3000元為例,假設基金年報酬率為12%,10年後就可幫孩子累積70萬的資產,這對尚未步入社會的青少年來說,可是一大筆財富喔!

◎基金投資的5大好處

到底父母要如何說服孩子投資定期定額共同基金呢?在此整理出5大理由:

1.專家幫你選股

基本上,基金經理人受過一定程度的專業訓練,選股比較不會買到地雷股,因此投資人只要透過經理人代為選股,就可解決本身缺乏資訊、無法深入了解上市公司等投資劣勢。

2.客戶權益受保障

即使基金公司這個保管機構因經營不善而倒閉,但由於基金資產在保管機構設立的帳戶是獨立的,所以公司的債權人也不能動用基金的財產。也就是說,基金專戶中的所有財產都是屬於基金受益人的,基金投資人的權益可受到絕對的保障。

3.分散風險

一支基金至少都投資了上百家的公司,即使經理人不小心選到地雷股,所受到的損害也是有限,跟一般人自己買賣股票的風險比起來,相對小了很多,因此可以教導小朋友:買基金最主要就是可以分散風險。

4.投資選擇多且廣

可讓小孩子依每年壓歲錢的多寡,來增減投資基金的金額,不只可以養成儲蓄的觀念,又可享受財富增值的好處。目前市場上可以提供定期定額投資基金的基金種類非常多,最基本的就是股票型基金、債券型基金和貨幣型基金。

5.合法節稅

節稅是一門高深的學問,隨著孩子年紀的增長,父母可以灌輸更多進階的知識,例如國內基金和海外基金的差別、在台灣購買海外基金不須要課稅等,讓孩子知道,節稅也是一種投資方法。

◎更多壓歲錢彈性投資法

若是小孩每年壓歲錢的數目不少,但又想教導小朋友穩健投資的概念,在此提供3種投資理財工具,讓「望子成龍、望女成鳳」的父母作為參考:

1.外幣

傳統觀念是把錢放在銀行定存比較不划算,不過,外幣投資就另當別論了。由於澳、紐幣的利率比起台灣還是高了許多,若是小朋友將壓歲錢存起來,日積月累下,一樣可以累積一筆不小的財富。將壓歲錢儲存於銀行的風險可是最小的呢!

2.保險

若是還有多餘的壓歲錢可供運用,記得一定要幫小朋友買足保險。愈小開始投保,保費會愈低。不過記得一定要幫小朋友買終生型的保單,不要辛辛苦苦保了十幾年到期後,又要重新再購買新的保單。

3.股票

在琳琅滿目的投資工具中,以股票投資的長期獲利能力最佳,但是操作股票有一定的難度,加上股市上下震盪起伏很大,所以若是要讓小朋友買股票,記得要以投資較大型的績優股為主

◎灌輸資產配置的概念

0至9歲的小朋友距離使用資金的時間較長,風險承受能力相對較大,投資期間可因此拉長,父母可以慢慢灌輸資產配置的概念。初期最簡單的基金配置,可以選擇積極型的股票型基金和穩健型的債券型基金。

約10至15歲時,可以引導他們提高全球型、組合型及平衡型基金的比例,藉此減少單一市場股市下跌的風險,以達成長遠的獲利目標。建議可以分散布局於全球、區域、產業型基金。

16歲以後,孩子也較懂事了,建議父母不需主動提供他們該買什麼基金,而是詢問他們想投資什麼基金以及原因,不只可以訓練孩子獨立思考的能力,還可以增進親子間的感情喔!

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