聯合理財網 / 理財會客室 / 理財高手 / 李雪雯
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以往在編雜誌時，每到歲末年終，都會規劃兩大主題，一是年度理財新聞，另一個則是投資理財的回顧與前瞻。目的其實都是藉由一整年重大事件的回顧，能夠提醒理財大眾在新的一年裡，能夠戒除掉不好的習慣。
根據某家人力銀行的調查，高達8成4的受訪上班族有經濟壓力。其中最大的壓力來源（可複選）主要是：一般生活開銷（64.25%）、房貸或房租（39.94%）與其它負債（29.31%）。
最後問到上班族有效解決經濟壓力的方法為何？在可複選的情況下，減少開支佔46.38%、儲蓄／投資理財佔45.73%、職涯規劃或轉職佔44.28%。此外，另有15.78%的上班族選擇以不生小孩來降低經濟壓力。
過去，所有理財顧問在提供理財規劃及建議之前，最重要的第一步就是要求對方透過「每天記帳」的方式，力行收支平衡的原則，然後才能達到「收入—儲蓄＝消費」的極致目標。
每日記帳在理財規劃上的重要功能在於：如果光是喊喊口號，卻沒有任何實質的動作，是不足以達到收支平衡的目標的。但記帳則可以讓一般大眾知道自己的錢都花在什麼地方？然後也就比較容易根據最容易花錢的地方，找出解決的對應之道。
只不過，姑且不管每天將一些小得不能再小的雞毛蒜皮的事記下來，是不是件簡單、容易的工作。單純記流水帳卻無法確實樽節開支，也還不足以達到以上「收入—儲蓄＝消費」的原則。
筆者認為許多人過去為什麼無法確實執行記帳的功能，主要就是因為大多數的實體或網路上的記帳簿都有一個缺點：它只能在每月終了之際，才告訴你這個月花了多少錢，但是無法在事前就做到告知的動作。
記得多年前日本一個類似「貧窮大作戰」的節目，曾經提出一個滿好的「克制開支」的作法。它是要求上班族在領到薪水之後，在扣除既定的儲蓄及投資之後，按照不同的開支項目，裝到不同的信封袋中。每次消費時，就從相關的信封袋中將錢拿出，並在信封袋上記帳。
由於每次消費之後的剩餘金額，都會寫在各個信封袋上，所以它也產生一種提醒的作用，讓消費的人知道可以動支的額度將滿，必須小心控制接下來的大小消費。
但是日本電視裡介紹的這種「信封袋」式的記帳方式，還是有其缺點。因為把錢都放在信封袋中，不但減少了利息收入，大筆的錢擺在家裡或錢包中恐怕也容易遺失。
好在電腦的應用可以彌補這部分的缺憾，像筆者就自己利用電腦的Excel軟體設計了一個簡單記帳的檔案，將每個月的開銷分成「餐飲」、「美容服裝」、「交通」、「書籍」與「其他」五個大項，各有預定的預算金額。同時不論消費是用信用卡或現金，都會逐筆計入。
此外，電腦Excel軟體有個好處是：可以透過它的「減項」功能，讓使用者隨時知道該項預算是否即將額滿，順便提醒自己在接下來的日子要克制消費。因為筆者在Excel的使用上還不是很嫻熟，所以功能也很陽春。電腦高手還可以按照自己的需求，設計更多、更好的功能。
根據筆者的經驗，多數人在記帳時，太過執著而無法變通，所以當月月預算都超支之後，就變得異常挫折，很容易就讓記帳的工作半途而廢，或是記記停停。所以，記帳時應該把握住「符合人性化」的原則，才可能長長久久。
舉例來說，每個人的分類就不一定要分成五類，也可能是六類或七類，或者項目及內容都不同，可以視個人的需求而調整。其次，每個大項下的預算金額也可以彈性調整。
但是唯一需要注意的是，在消費的同時，必須嚴格執行「不動用銀行所推出的『免息分期付款』」，至於信用卡帳款則是非不得已，絕不輕易動用循環信用額度。
因為如果一般大眾僅僅只是記帳，卻忘了關上這兩道安全門，那麼收支平衡的目標恐怕就很難達到。就算碰到有更大筆的耐久性消費財要花，筆者建議應該另外估算大概的預算，再平均分攤到每個月中。同時這個每月分攤額，也務必做到「不致於超過自己的能力負擔」。
筆者想要強調的是，記帳只是一個手段，而不是最終目的。主要的作用還是幫助想要進行理財規劃的人，找出每月的收支缺口在哪裡？然後才能決定，接下來是要靠「開源」還是「節流」的方式，達到「收支—儲蓄（投資）＝消費」的目標。
因為每個人想要過的生活品質與能力都不同，有的人擁有非常好的賺錢能力，那麼「花得多，賺得更多」也算是提升國內經濟的一大助力；有的人則願意用較低的生活品質，換取工作以外的更多自我時間。
以上都沒有絕對的是非對錯，因為這世界上並沒有放諸四海皆準的固定法則。不過，由於每個人的背景不太相同，如果能在符合人性的前提下操作，投資理財才能長長久久。
筆者不敢說自己是高手中的高手，只希望能與廣大讀者共同分享與勉勵！
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