MONEY＋致富系列 7
前言：隨著投資型保單新制上路，身故保險給付方式也不同，4種方式各有優缺點。保戶購買保險前要勤作功課，先搞清楚哪一種最符合自己的需求！
撰文：劉秀敏
已經買了一張投資型保單的小敏，最近到銀行辦事時，碰到許久不見的同學在銀行擔任理財專員。歡喜聊天後，同學熱心建議她，可以加購另一家保險公司推出的投資型保單。
不過，最令小敏頭痛的不是「要不要加買」，而是這張保單提供多達4種不同的給付方式，再次搞得她一頭霧水。因為這家保險公司光是「死亡給付」（即身故保險金）就有A、B、C、D四種型式，比過去保險公司的A型（或「甲型」）、B型（或「乙型」）多出兩種。
※新制上路 保額和帳戶價值須維持最低比率
因為過去的投資型保單，可以將買保險的額度約定到很低，其餘保費全部轉入投資帳戶去買基金或連動債，使保戶買保險的錢總是少少，卻把大把銀子拿去投資，因此，為了維持投資型保險商品最低保障比重，藉以提高國人保險保障，並促進國內投資型保險市場良性發展，行政院金管會特訂定了「投資型人壽保險商品死亡給付對保單帳戶價值之最低比率規範」，已於去年10月1日起生效。
依照規定，投資型人壽保險「死亡給付對保單帳戶價值」的最低比率，應該在要保人「投保」以及「每次繳交保險費時」時，依照要保人的年齡高低，符合表1所規定的比例。也就是說，投資型保單的保額和帳戶價值，將隨著年齡不同，而須維持一定的最低比率，此規定僅限投資型人壽保單，至於投資型年金保險將不受限制。
舉例來說，小敏如果想投資100萬元，就必須買身故保險金達130萬的投資型保單，其中多的30萬元是要買的保障。（因小敏年齡僅28歲，適用新制130%比率）；如果小敏的爸爸也要投資100萬元，則只要讓身故保險金達115萬，其中多的15萬元是必須要買的保障，因為他的年齡高達60歲，只要符合115%比率即可。
不過要注意的是，這個「最低比率」不僅是每次繳保費時，都要重新計算一遍，連保險年齡也不是一直依照原始投保年齡去計算。所以，一旦不符合者就要隨時做調整，年紀稍長或是沒有達到最低比率時，保戶就無法繳交保費，或者須提高保障來提高可繳交的保費額度。基本上，每次繳交保險費時，年繳者每年需審視一遍，而月繳者則逐月來計算，是否符合最低比。
因此新制實施後，投資型保單的帳戶價值一旦超過主管機關規定的最低比率制，保戶只有兩個選擇：一是提高保額，不過保戶卻須比以往支付較多的危險保費，這樣一來用在投資上的金額將會減少。另外的選擇只有不再繳交保費。
名詞解釋：保單帳戶價值
指投資型人壽保險契約所有連結投資標的之價值總和，加計當時的預定投資保費金額。預定投資保費金額是指所繳保險費經扣除附加費用後，但尚未實際配置於投資標的之金額。
名詞解釋：危險保費
提供客戶保障的成本。值得注意的是，年齡愈大危險保費愈高，這是投資型保險跟一般傳統型保險最大不同之處，即前者採取自然費率，隨著年齡增加而增加；後者採取平準費率，終身應繳的危險保費平均攤在每期應繳保費內，不會因為年齡增加而變動。
※4種保險給付方式 適合不同人選擇
而為了符合新制，各家保險公司都推出A型與B型兩種身故保險金的給付方式（請見圖1、圖2），但是安聯人壽則是多推出C型與D型兩種給付方式（請見圖3、圖4）提供保戶選擇。
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