一段式加碼房貸 划算

【2007/10/29 經濟日報】記者夏淑賢∕台北報導

許多房貸戶對首半年固定優惠低利房貸已經耳熟能詳，最近市場上出現一種貸款期間每年均採相同利率加碼的一段式加碼房貸，吸引不少白領菁英青睞。
這種一段式加碼的房貸，比起首半年優惠利率的三段式加碼房貸，後段的利率加碼幅度可能相差1個百分點之多，利息敏感度高的族群逐漸將焦點轉到這類房貸。

銀行首半年優惠低利房貸，房貸利率加碼採取三段式，也就是首半年可能固定優惠低利，目前市場行情大約多在2.5%到2.75%，第7個月到24個月，是第二段，利率加碼通常在50到75個基本點（1個基本點為0.01個百分點），第三段也就是貸款兩年後，利率加碼就會提高到75點到100點左右。

銀行推出首半年優惠低利，主要著眼於房貸利率逐步攀升，為了避免利率走高影響客戶申貸意願，以首半年固定優惠低利吸引客戶申貸，再綁違約金，避免客戶享受完低利優惠後，進入第三段加碼升高時就辦理轉貸。

這種設計對於初期資金壓力較大的購屋者來說，確實有一定的吸引力。

近來有銀行強打一段式利率加碼，從頭到尾的利率加碼都固定為25點，也就是0.25個百分點，如以目前的指標利率再加25點，等於一開始的房貸利率就會到2.7%以上，高於部分銀行首半年的固定低利，但是因為後續利率加碼不變，貸款進入第三年或是第15年，加碼都固定為25點，因此對於利息敏感度高的白領菁英，頗具吸引力。

元大銀行主管指出，各家銀行使用的指標利率都不盡相同，元大銀行為十大銀行1年期定儲利率平均，目前為2.49%，加碼25點後，第一年的利率就是2.74%。不過，一開始的利率加碼雖然高於三段式加碼設計的房貸，但是拉長時間來看，這種一段式固定加碼25點的房貸利息計算方式，對房貸戶來說，其實比三段式加碼要划算。

簡單的說，三段式加碼的房貸，利息負擔是階梯式上升；一段式加碼的房貸，則是讓利息負擔較為平均，只會隨指標利率調整，加碼不變，這對不會太快還清房貸、不會早早轉貸的族群，更能感受到好處。

銀行業者表示，房貸戶本身的還款狀況與信用，會影響到每年和銀行談判調整利息的籌碼，信用好的客戶可和銀行談判比較優惠的利息，要選哪一種計息方式的房貸，要看個人短期資金調度壓力與信用狀況而定。