財訊-趨勢贏家 6 文．衛無私
消費者要買什麼保險？買多少保險？須看本身的需求與所得能力，但不少消費者在買保單時有些成見，或對保險有些錯誤觀念，常花大錢卻得不到合適的保障，本刊特別整理常見的20種謬誤保險現象，供消費者參考，讓你不再「人云亦云買保險」。
1保險有買就好，不用計較買什麼險？
答：保險不能有買就好，如果經濟能力吃緊，要以風險保障範圍拉大為前提，保障額度若是整個家庭年收入10倍，就可提供家人至少10年生活費用，應儘量買保障性高，但儲蓄性質低的險種，減少保費支出。
2保單要停賣，趕快買，不買可惜？
答：保險要有「需求」才買。停賣是最近熱門話題，末代保單的停賣效應，讓許多消費者瘋狂搶購，但保險不是日常生活用品，購買保險要回歸保險保障功能，不能人云亦云和搶購「百貨」一樣，因為停賣效應才投保，這樣很可能花大錢卻買到不適合的保險。
3保險買愈多愈好？
答：保險也不能買太多。因為保險的目的是獲得財務補償，避免因意外或疾病發生，而導致家庭經濟來源中斷，讓生活陷入困境。
保險不是保費繳的多，保障就夠，例如買一張30萬元的還本增額型壽險的保費支出，已可買百萬元以上的純壽險保障保單，支出差不多，但後者保障遠比前者大。
4親友銷售保險，捧個人場，跟他買一張？
答：買人情險造成的投保糾紛很多，由於人情重於專業的錯誤觀念，有人買了自己都看不懂的保單，還有人阿沙力的連條款、要保書都沒看就簽下保單，發生事故賠不到，才後悔。
5保險金拿不回來，真浪費，一定要買可領回保險金的保單？
答：台灣人買保險，習慣上都想把繳出去的保險金要拿回來，或花在自己身上才爽快，但這種「重還本、輕保障」的觀念，卻因為羊毛出在羊身上，會花更多的成本，只買到一點點保障。
6把保險當儲蓄工具或跟會？
答：投保有儲蓄功能，但絕不等同存款或跟會，金管會已發文禁止業界再以存款名義，銷售保險產品，以免誤導保戶。
7投資型保單，是否都可保證獲利？
答：投資型保單是投資加保險，但投資的盈虧由保戶自負。保單宣傳品上列出的投資績效，都是投資標的過去投資報酬率，但這些是過去績效，不能代表未來。
8投保時不需誠實告知，跟保險公司賭兩年，或熬過保單等待期，就可獲得理賠？
答：許多保戶在投保時隱瞞事實，不清楚告知身體狀況，造成保險公司在核保時低估風險，但壽險保單即使契約經過兩年，萬一事先未告知風險，保險公司依法不用負賠償之責，若契約未滿兩年，保險公司可逕自解除契約，已繳保費甚至不退還。
9買保險後，不用管了，束之高閣？
答：很多人年輕時買保險，但不定期檢視，不符需求仍不自知，保單內容應隨著人生階段而增減，例如成家立業時，保障加重，但走入退休生活，醫療保障及年金保險宜加重。
10我的業務人員離職，保單就解約嗎？
答：原有保險業務員離職，壽險公司仍會服務保戶，派出後續服務人員，因為競爭者多，目前壽險公司多不會讓保戶變孤兒保單。
11失業沒錢繳保費，保單只有解約了？
答：若是過去投保的高利率保單，在低利率時代解約，最划不來。沒能力繳保費，可選擇做減額繳清或展期定期，或做保費自動墊繳，可以讓保單再撐一段時間，到經濟能力恢復再說。
12相信業務人員，要保書不用親自簽名？
答：付保費的要保人沒有親自簽名，由業務人員代簽，是存在已久的老問題，但保戶沒有親簽，保單就沒有法律效力，經常出現理賠糾紛。
13我是保單受益人，可自行將保單受益權轉讓他人？
答：只有要保人（付保費者）可指定或變更受益人，受益人不能擅自將受益權轉給他人，社會新聞中，常出現欠錢者轉讓自己的保險金受益權給債權人抵債，這是不對的。
14買醫療險，所有醫療費用都有賠？
答：這要看保單內容，有些規定只能到醫院住院，但實務上，有些診所也有病床，若消費者在診所住院，過去就出現保險公司認為診所不是醫院，而不理賠的糾紛，因此，必須把保單看清楚。
15投保後就醫，小病病歷也要求醫生寫得很嚴重，以爭取理賠金？
答：過度渲染病症，反而會讓保險公司起疑，不要叫醫師亂開病歷，診斷書只要寫得「明確」，保險公司就會依該給付的金額理賠。
16不要讓孩子輸在起跑點，保險支出應該都花在小孩身上累積教育基金？
答：應該以家庭主要的經濟支柱做為投保對象，例如，家裡男主人是主要經濟來源，就是男主人去投保，這樣萬一有事故，家裡妻小才有保障。
實務上，有不少消費者把主要資源放在小孩身上，小孩子有一大堆保險，大人的保險卻不夠，這是不正確的觀念。
17強制車險是社會保險，只要出車禍，一定會賠？
答：強制車險不理賠單一交通事故，如果車禍是駕駛人不慎撞牆或護欄，都不賠。
18酒醉開車，出事後，有保單可轉嫁風險？
答：喝酒開車肇事，幾乎是所有險種的除外責任，不會理賠，產險業儘管有「酒償險」，但也只負擔酒測值在一定程度下的風險。
19保車體險一年沒用太可惜，年底前將投保汽車送去「洗澡」（重新烤漆）才划算？
答：很多車主都會這樣做，但有兩個問題，一是汽車沒事重新烤漆會破壞原有的防鏽功能，反而不好；第二，車主用保險做免費服務後，次年若再投保，保費會往上調，不見得划算。
20保險有保就安心了？
答：投保後能不能安心，要看你保了什麼？花多少代價買的保險，你未來有沒有能力負擔得起保費，因此，買保險後要看清楚保單的保障內容，並衡量自己的經濟能力，做最好的所得配置。
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