買無上限醫療險 量力而為

【經濟日報╱記者 李淑慧】 2007.08.29 02:24 am

再過一個星期，台灣的醫療險、防癌險商品，將全面邁入「帳戶型」時代。

過去幾年在市場上狂賣的「無理賠上限」醫療險、防癌險，將全面停售，改為「有理賠上限」。

很多人最近都接到保險業務員的電話說：「終身醫療險、終身防癌險保單在8月底要停售，要買要快，從9月起，不僅會增設理賠上限，費率也會大幅調升，屆時再買會變得很貴。」

最近終身醫療險、防癌險的停售風潮狂吹，每一家保險公司的核保人員忙著處理大量的新投保件，連續好幾個星期加班到半夜。有保險業者形容：連保戶投保時要填的要保書都缺貨，可見這些即將停售的商品有多熱門。

為什麼保險公司要停售「無理賠上限」的終身醫療險、防癌險呢？

事實上，這種「限期繳費、終身保障、理賠無上限」的醫療險、防癌險保單，對保戶是相當有利的，萬一保戶不幸住院，一生之中不論住院幾次、每次住多久，只要合乎規定，保險公司全部理賠。

不過，這種做法，卻讓保險公司產生很大的風險，美國就有一家大型保險公司因為銷售長期健康險，也就是醫療險理賠超過預期而虧損累累，不得不選擇出售。

大部分的保險公司都選擇停售。因為如果一張保單附上保費調整機制，動不動就調漲保費，保戶大概會抗議。國際再保公司也不願承保這種沒有理賠上限的醫療險。

保戶要不要趁停售前趕緊去搶購無理賠上限的醫療險及防癌險呢？如果手上沒有醫療險、防癌險保單，或者保額仍然不足者，建議趕快去買。因為和有理賠上限的保單比起來，這類保單真的比較划算。

由於終身醫療險都有限期繳費機制，例如繳費時間是15年、20年，把終身的保障濃縮在15年、20年間繳費，有些人可能認為保費負擔不輕。尤其有些保險公司還會要求保戶先購買壽險保障，才能投保終身醫療險，保費又更貴了。

如果民眾的投保預算有限，建議保戶可以購買最陽春的「一年一保醫療險」，這類保單每年續保，最長可以保障到75歲，無法保障到終身，不過保費相對便宜。