要想盡早退休 必須盡早規畫

MarketWatch 波士頓 9月11日訊 作者：Robert Powell


未來二十年之內，每天都將有大約一萬美國人度過自己的60歲生日。這些“壽星”當中，很多人最期盼的生日禮物就是盡早告別單調的工作，享受自己的黃金年代。遺憾的是，對於大多數美國人而言，這一禮物都過於奢侈了。稍早時發佈的一份調查結果顯示，美國大多數人都面臨儲蓄不足的問題，他們的積蓄還無法保證自己退休後的生活水準不致降低。

不過，僅僅這一困難還嚇不倒所謂“沉默的一代”，愈來愈多的人已經無法接受到65歲才能告別職場生涯的現實了，他們紛紛選擇了提前離去。事實是，大多數美國人都選擇了在第一時間--62歲--開始領取自己的社會安全福利，儘管這意味著每月的福利所得大幅縮水。

比如，2004年有100萬人開始領取社會安全福利，這些人的平均年齡為63.7歲，其中 66.6%的年齡在65歲以下，30%為65歲，而66歲或者以上者的比重只有3.4%。

從這些事實，我們可以看出，這些提早退休的人當中，恐怕很多都從來沒有真正計算過自己的生活必需收入數字。比如，人口統計局的資料就顯示，2005年時年齡65歲或者以上者的家庭收入中值為2萬6036美元。儘管收入情況並不理想，不過許多美國退休者似乎都能夠設法應付過去，而且他們看上去對自己擁有的一切還相當滿意。

近期進行這一美國人退休狀況調查的美林退休部門教育及規畫經理米歇爾(Stephen Mitchell)總結道，“美國人在這種時候顯示出了隨遇而安的天性。”

專家認為，那些希望提前退休的人應該著重考量以下問題。

1.提前規畫。

其實我們並不一定需要到退休之後再頭痛醫頭。我們完全可以盡早著手，降低退休之後感到後悔的可能性。關鍵在於，我們必須未雨綢繆。

MFS Investment Management上週發佈了一份退休調查報告，該公司發言人雷利(John Reilly)介紹道，調查發現了一個普遍規律：著手規畫愈早，退休就愈早。在35歲之前開始規畫者的平均退休年齡是58歲，而在45歲之後開始規畫者的平均退休年齡是60歲。

2.退休之後的安排。

預先規畫並不僅僅意味著對數字進行各種計算，同樣也意味著退休之後的安排。事實上，對於許多人而言，這一“安排”並非安排休閒，而是安排更多的工作。

“最為重要的是，那些希望較早退休的美國人必須想清楚，退休對於自己意味著什麼。”米歇爾表示，“事實上，退休和徹底停止工作之間的等號已經愈來愈難成立了。”

美林的調查發現，每10個退休者當中就有7個表示他們希望繼續進行一定的工作，全識兼職均可。

那些及早退休的人還將需要大量的資金來養活自己和支付各種健保開支，他們的退休生活還將持續30年至35年--這是他們人生的整整三分之一。這筆資金不是小數目。米歇爾表示，事實上，只有最富有的那部分美國人才能夠提前退休並按照預想享受傳統的退休生活。“要保持經濟獨立，積蓄少了是做不到的。”

退休之後繼續工作還不僅僅能夠解決收入問題。事實上，那些退休之後做兼職工作的人往往要更為樂觀，對於自己的退休生活也更為滿意，這些僅僅從經濟角度是無法解釋的。

還有，繼續工作能夠保持心智和身體的活躍。那些繼續工作的人可以透過各種管道讓自己的技能變得更為強大，而那些離開工作的人是做不到這一點的。“徹底告別工作的決定並不是那麼輕鬆就能夠作出的。”米歇爾介紹道，“事實上，很多告別工作的人都會再回來的。”

米歇爾指出，那些準備在退休後做全識或者兼職工作的人現在就可以和自己的僱主溝通，討論階段性退休的可能--最新通過的“退休金保障法案”已經使這一點成為可能。或者，他們現在就應該著手學習自己繼續工作所必需的技能。

3.計算工作。

無論你退休之後是否繼續工作，要盡早退休都必須有明確的計畫才可以。這是你人生的重要關口，掉以輕心就是對自己不負責任。麻省哈佛軟體公司Still River日前發佈了一個軟體程式，顧問和僱主可以以此幫助客戶和僱員檢查其“盡早退休”準備情況。該公司總裁雅尼科斯基(Chuck Yanikoski)強調，僱員們應該將所有因素納入考量，制定一個完整的計畫。

開宗明義，要盡早退休，我們首先必須儘量儲蓄，為自己未來的生活準備足夠的財富。不過雅尼科斯基和米歇爾都指出，我們不能因此就忽視其他很多因素，這些因素的總數量甚至達到了二、三十個之多。雅尼科斯基指出，如果我們只是粗略地考量問題，那麼我們最終就只能得出不準確的結論。

雅尼科斯基介紹道，在我們確定自己的退休日程表之前，我們必須對下面這些問題作到心中有數。

--退休方面，你最主要的目標和擔心分別是什麼？

--除你自己之外，還有誰必須納入你的規畫(比如配偶、同居者、需要撫養的孩子或者老人等等)？

--所有這些人的年齡、性別、吸煙習慣、整體健康情況、身份、住處，以及和你的關係都是怎樣？

--你都擁有什麼資產(這可能需要一個很細緻的清單)，這些資產能夠帶來怎樣的收入？

--你的債務情況怎樣？

--你目前的工作情況如何？你預計在這裡能夠工作多長時間？你對於未來的工作有何預期？

--你還有其他應該納入考量的收入來源嗎？比如退休金、年金、社會安全、贍養費、版稅等等，還包括未來的預期收入(如遺產和家庭債務的還款)。

--家庭和個人的角度，你預計自己將來都將有什麼開支？

--如果你亡故或者失去行為能力，你可有計畫和安排？

--包括長期護理保險在內，你都有哪些人壽保險和健康保險？

要全部澄清以上所有問題，的確需要花費一番心思，不過，如果我們做不到這一點，後果將極為嚴重。

“退休意味著財務狀況的立即惡化。”雅尼科斯基指出，“因此，草率從事是沒有好結果的。如果你掉以輕心，就是在拿自己未來的生活開玩笑。現在不作好規畫，將來你就必須去承受那些承受不起或者不應承受的負擔。”