買對保險 保障好人生

【Yahoo!奇摩理財特約作家】王鈺棻


「保險」以往被列為是禁忌話題，許多人覺得會觸霉頭，所以避而不談，但隨著理財觀念的增加，保險現已被認為是理財的重要工具之一了。但您所買的保險到底夠不夠？面對愈來愈多的保險商品及購買管道，該如何選擇？

保險商品的名稱及內容推陳出新，總括來說不脫以下幾種：


壽險：保險期間為終身，當被保險人發生身故或全殘時，保險公司依約定，給付保險金。最常見的為「定額壽險」及「增額壽險」。

意外險：因意外事故導致的殘障或身故可獲得理賠。


醫療險：住院醫療補貼，可分為「實支實付型」以及「日額型」。

意外醫療險：意外事故導致之住院醫療補貼。


防癌險：癌症治療、手術等之醫療補貼。


上述幾項險種除了意外險外，，其他幾乎會根據年齡、利率、社會實際狀況不同而有調漲，尤其現在保險公司幾乎年年調高保費，所以越早投保，越划算。

我們買保險的主要目的是尋求財務上的保障，當家庭主要經濟來源因傷殘或死亡而中斷時，可以得到金錢賠償替代收入，生活不致陷入困境。但保險並不是買愈多險種愈好，也不是保費繳得多，就代表保障一定足夠，更不是買了之後就終身受用，一定要隨著家庭和工作狀況改變，調整保險內容。

首先，壽險和意外險理賠額度就和家庭經濟息息相關。建議您先算出自己的年收入，看看自己對家庭的經濟貢獻有多大；再來則是審視目前的債務，如房貸、車貸等。做完這兩個步驟您就可以初步了解同時要讓家庭生活不受影響且不債留子孫所需的額度。保險專家建議，以負債數字做為壽險保額，如果負擔過重，也可將此部分以意外險補足。再以全年收入總額的1/12做為年繳保費額度，來進行搭配。

舉例來說，小明的年收入120萬元，房貸一400萬，育有二子。投保時，要先考慮若有萬一，身後的債務必須能夠完全清償，因此，壽險額度最好在400萬元以上。若保障要更足夠，則可以把2個小孩成年前的生活費算進去。

如果您所需繳的保費超出收入所能負荷，也不要逞強一次保足，以免妨礙到現實生活，可採逐步調高的方式循序漸進。

醫療險的部分，分為「實支實付型」以及「日額型」。「日額型」主要是針對住院醫療部分提供每天定額的補助，不需單據只需診斷書，因此金額受限保障額度較少。而「實支實付型」則是針對住院醫療的部分提供實報實銷的保障，保障比較高，但是需要有收據才可以報銷。由於醫療費用年年漲，全民健保給付的項付也頻縮水，建議您最好把日額調到4000元以上，即住院普通單人房的價位，當然若不幸因病住院可選擇健保病房，多出的理賠金額就可用於看護或自費藥品的補貼，若想要讓醫療保障更足夠可以再搭配「實支實付」醫療險。

由於癌症一直名列國人十大死因第一名，保險公司對於防癌險的保費也直線調漲，如果您的預算有限，可將防癌險視為醫療險的一部分，把住院醫療險及防癌險的保費以５比２的方式配置。但若有家族病史，購買單位數就該往上增高，並在投保當初對於癌症給付範圍及給付方式為何問清楚。

過去很多人買保險多是人情壓力，現在則不時接到銀行或保險公司打來主動推銷某項險種的電話，坦白說讓人不勝其擾。為了買到符合所需的保險內容，建議您選擇財務穩健、公司形象良好的保險公司。與保險業務員面談時，要先看看業務員是否持有保險業務人員登錄證，受過哪些專業訓練；再來觀察保險業務員能否針對你的需求及財務狀況設計出你想要的商品組合。如果一開口就先問您有多少預算，便強行推銷產品者，您就不用考慮了。

當然 「貨比三家」永遠是消費的準則，多比較比較不僅能選到最適合自己的保險商品，也能增進保險知識喔！