給新鮮人的理財建議：儲蓄、小額投資、謹慎使用信用

鉅亨網 蔡怡杼

6 月畢業季來臨，大量的新鮮人也將投入就業市場，雖然有著新工作、變更住所等惱人的事情，不過，美國財經媒體《Morningstar》編輯 Christine Benz認為，現在正也是新鮮人累積財富、建立理財觀念的最佳時機，他並給了新鮮人以下建議：

首先抓住時間。Benz建議新鮮人最好能在就學期間養成儲蓄的習慣，且最好能將親友對新鮮人突如其來的資金接濟，部分用於儲蓄方面。

他表示，若新鮮人在學時已經習慣使用有限金錢過生活，即使未來這些人工作後薪水較低，他們也能在每次經濟不寬裕的環境下輕鬆的節流。畢竟儲蓄未來總比透支未來來的振奮人心。

其次小額投資，而且一定要儘早踏出投資的第一步。年輕人也許以為只有資本雄厚的人才能進行投資，不過事實上並非如此，某些共同基金的投資門檻很低，只要500美元，而新鮮人可以利用Morningstar的FundScreener找出投資門檻低，同時又具有低費用等優勢的基金商品。

他指出，即使未來數十年，市場投資回報率相當的低，愈早進場投資的累積也是一項優勢。若以一個21歲的人每年開始儲蓄1000美元，年回報率以5%計算，則當他65歲時，投資總值得將超過15萬美元；不過，若當他選擇26歲才開始每年儲蓄1000美元，則當他年屆退休時，僅能獲得11.4萬美元。

第三，選擇自動投資的計畫。即使投資老手都承認投資是沒有規矩的，雖然民眾所知低買高賣是投資的目標，然而當價格開始高攀時，投資人對市場才更有興趣。而對新鮮人來說，投資是項很大的挑戰，容易把自己辛苦掙來的資本搞到血本無歸。

這也是為什麼我擁戴自動投資計畫的原因，投資人可以選擇每個月的投資額度，若新鮮人已經找到第一份工作，應該要求自己把部分的薪水存入401(k)帳戶，或其他確定提撥制的帳戶中，這種提撥制類似自動投資計畫。

而參與該項計畫的資金還具有稅負優勢，且對新鮮人來說負擔較低。另外，若新鮮人簽署動期定額投資計畫，不少共同基金擁許新鮮人以相對較低的投資額度投資他們旗下的基金；如新鮮人若願意每個月提撥50美元進行投資，則T. Rowe Pric允許新鮮人投資他們旗下的任何一檔基金。

第四，小心謹慎使用信用。大學生使用信用卡的情況已經行之有年，而當學生畢業踏出校門，找到工作後，這些新鮮人不僅傾向擁有較高的信用額度，銀行業者也會提高新鮮人的信用額度。不過，建立與維持好的信用卻將影響每個人未來選擇其他新信用卡或購買房子、汽車。

建議新鮮人擁有記帳的習慣，讓自己知道自己每個月的資金流向。況且信用卡可能吃掉新鮮人儲蓄帳戶的獲利(reverse savings accounts)，當新鮮人積欠信用卡費用時，信用卡的循環利率將侵蝕儲蓄帳戶或投資的回報率。

最後瞭解商品所賦予的社會地位象徵的實際意義。不管是iPod或Izod，青少年輕易的接受這些商品所賦予的社會地位象徵。但是這類的社會地位象徵非常的不實際：如開著昂貴跑車的人可能其實正瀕臨破產邊緣，另一個坐在車齡高達17年的人卻可能以現金買入最新款的賓士車。

然而，某些人永遠學不會這教訓，若新鮮人能小心處理商品給人的社會地位象徵問題，即新鮮人也開始以財富與透視商品的社會地位象徵來定義自己。

若新鮮人總是需要最新款、最昂貴的汽車、電腦、或鞋子，這將容易使自己陷入財務災難中，或剝奪自己為自己建立實際財富的機會。