個人理財規劃十步曲

STEP1：下定決心開始「自己」理財

一般人的觀念中都認為「理財」等同於「不花錢」，進而聯想到理財會降低消費所得到的樂趣與生活質量。對於喜愛享受消費快感的年輕人來說，心理上難免會抗拒「理財」這個觀念，「理財」此事，老一點再說吧。

這是事實嗎？答案當然是否定的。年輕人不喜歡理財或是不知道理財，最主要的原因就是漠視「人」與「錢」的差別。普天下的人都知道一個道理「錢能生錢」，西諺叫做「Money makes money」，意即「錢」追「錢」總比「人」追「錢」來得快捷有效。

那麼如何用錢去追錢呢？首先，當然要擁有「第一桶金」——一筆驍勇善戰的母錢，然後用這筆母錢產生錢子錢孫。但是這「第一桶金」應該怎麼來呢？生活中我們常被「清倉大減價」、「免年費信用卡」等誘因讓我們控制不住花錢的慾望，一次又一次的錯過儲蓄「第一桶金」最好的時機。所以只有先下定決心「自己」理財，才算是邁開成功理財的第一步。

STEP2：排除惡性負債，控制良性負債

若你已經下定決心自己理財，接下來要做的就是將你自身的財務獨立起來。這裡所說的「財務獨立」是指「排除惡性負債、控制良性負債、學習理財投資」。

惡性負債是指人力不可控制的負債，例如生病、意外傷害、車禍等，這些事件引起的負債都屬於惡性。這種情況下，如果買了保險就可以降低因意外所遭致的損失，從而排除惡性負債。所以財務獨立的第一步就是買一份適合自己的保險，將意外帶來的金錢損失轉嫁給保險公司，讓你無後顧之憂。

良性負債就是你可以自己控制的負債，如生活費、娛樂費、子女教育費、房屋貸款等。也就是說，你可以決定自己每月的生活費用，可以決定跟父母住或是搬出去住，結婚後要不要買房子、生孩子等。

STEP3：學習理財投資

之前提過的「財務獨立」是指「排除惡性負債、控制良性負債及學習理財投資」。其實財務獨立只是一個觀念的建立，在你實現財務獨立之前還有許多準備工作，其中學習理財知識就是最重要的工作。

從事理性的投資

何為理性的投資？簡單的說就是「投資者瞭解所欲投資目標的內涵與其合理報酬後所進行的投資行為」。為什麼獨立理財要強調理性投資的重要性呢？因為投資不當會導致出現嚴重負債的情況！理性、正確的投資不但可以將「收入」大於「支出」的差距擴大，使你的財務真正獨立，並且能協助你達成人生的目標。

理財要交給專家？

把理財交給專家的觀念是正確的，因為專家可以全心投入理財的工作中，而且擁有較多的資源和工具，可以有效提高你的投資收益，這些都是專家理財的優勢。但我們自己為什麼要學習理財知識呢？因為在你把錢交給專家理財之前，是不是對這個「理財專家」充滿信心，而且確定這個「理財專家」會以你最大的利益為最終理財的目的，最後還確定會把你所投資的錢在你指定的時候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那麼你自己學習理財知識就是必要的。

STEP4：設定個人財務目標及實行計劃

設定理財目標

理財目標最好是以數字衡量，計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率是多少的投資工具和預計多少時間可以達到目標。因此，建議你第一個目標最好不要定的太高，所要達到的時間在2－3年左右為宜。

理財目標的達成

個人財務目標設定之後，如何才能在最短時間內達成這個目標呢？在不考慮其他復雜的因素下，一般理財目標的達成與下列幾個變數有關：

個人所投入的金額
所投入的金額，可分為一次投入或多次投入

投資工具的回報率
投資工具可分為定存、基金、股票、期貨、債券及黃金等。投資回報率愈高，相對風險也愈高。

投入的時間
金錢是有時間價值的，投入的時間愈長，所獲得的報酬也愈大。

因此，最基本的設定方式為先確定個人所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的回報率要超過通貨膨脹，最後隨著時間的累積，就可達到所設定的財務目標。

STEP5：養成良好的理財習慣

一千元不嫌多，一塊錢不嫌少

生活理財起初最常見的方式就是強迫自己每天存一筆錢到存錢筒裡，而這個存錢筒最好是透明的，並每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時查閱理財的成效，記錄是讓你養成記賬的習慣。當你每日的儲蓄隨著時間的累積，達到一定數量後再轉存到存款薄裡，如此日積月累，就可以逐漸養成自身存錢理財的習慣。

培養記賬的習慣

生活理財的第二步，是培養記賬的習慣。記賬的好處在於你可以知道每日所花費的錢都用在什麼地方，在財務有需要節流時，也知道從何處下手。加上現在許多電腦軟件如MicrosoftMoney等，能幫你分析日常記賬的資料，所以記賬在現代生活中已不像以往那樣是件吃力而沒有意義的事。

STEP6：投資從基金開始

為什麼說投資從買基金開始呢？那不是要交給基金公司的專家理財了嗎？其實我們對於投資理財的立場仍然堅定「自己投資理財」，只是許多投資工具是有投資門檻的，所以我們不得不「暫時」犧牲部分投資成本，先借用基金公司專家的投資能力，來累積日後自己理財投資的成本。

舉例來說：股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績優、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低於一萬元，但這些股票有面臨隨時變成「雞蛋水餃股」或「地雷股」而最後賺不到股息、股價下跌的高風險。然而，投資基金則可避免「將更多隻雞蛋放進一個籃子」的情況，因基金本身是會做一定程度的分散投資，用以迴避風險。

STEP7：定期檢視成果

只要根據事前、事中、事後控制的方法，將你之前所做的理財投資步驟做一整合後，你就可以瞭解在理財過程中定期檢視成果的重要性在哪裡了。

事前控制：設定理財目標，擬訂達成目標的步驟。

以下的問題可以幫助你：

●衡量目標設定是否合理？

●有配合你個人人生的階段目標嗎？

●達成目標的方法可行嗎？

●你能操作進行的步驟嗎？

事中控制：「記賬」就是在事中控制的工作。

你可以從自己的記賬記錄中得知道你個人日常生活金錢運作的狀況，當你發現現金流動有異常的狀況時，可以隨時知道並做出應變。

事後控制：計劃完成時所做的得失檢討結果，也是另一階段規劃所必需要參考的重要資料。

STEP8：前進股市投資策略

股市的投資要有階段性的目標

如果你在股市投資上是個新手的話，建議你先將目標放在大盤指數成分的藍籌股做半年至一年期的投資。由於藍籌股股本大，股價不容易被炒作、流通量較高、公司財務相關資訊比其他上市公司透明與投資回報率穩定，所以適合股市新手作為將來進階練功之用。

中長線取現金股息較可取

投資藍籌股所獲得的報酬來源有二：一是公司所配發的現金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說，現金股息是最主要的報酬目標，若要設定此報酬目標則可依據往年平均的投資回報率。因此，你所關心的是公司目前營運狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價今天漲跌多少。

STEP9：與理財的討論團體

隨著網絡的興起，理財網站的不斷設立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財務報表及研究報告等。其實，對散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經由論壇，你可表達或瞭解別人對某些股票相關事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點。在聊天室裡，三、五個志同道合的網友也可互換信息，討論個人的理財心得等。

STEP10：策略隨年改變

個人理財並不是一個固定不變的公式，隨著年歲增長，理財目標和策略也有所不同。經濟學家FrancoModigliani所提出的生命週期假設，對確定個人理財目標和策略有著指導性的作用。

Franco指出，人生在少年及老年期，由於沒有工作能力，支出必然大於收入。至於壯年期，工作能力正旺，並懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲蓄相應增加，所以其投資策略也須做出相應調整。