2007年4月4日 星期三

淺談個人資產規劃

永不老論壇 -> 投資理財相關

如何省錢?如何存錢?如何賺錢?

王永慶先生說過:「你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存的一塊錢才是你的一塊錢。」經濟景氣差,三低時代來臨~低成長、低利率、低通膨。您隨手花掉的小錢:一個皮包、一杯咖啡、一包香煙、一件衣服…,省下這些花費就有機會改變你的一生。

的確,談個人資產規劃的第一課就是必須先累積個人資產,沒有資產如何規劃?大家都可以感受到現在經濟不景氣,在痛苦指數不斷升高的同時,如何開源節流積極累積資產便成了每個人首要的課題。

一、累積個人資產有哪些方式?

您可以自己多開伙少在外面用餐、少打手機多打公用電話、出門多搭公車少開車、多到運動場跑步少上健身房、多聽廣播少買CD…不論您有多少省錢存錢的妙招,告訴您一個能強迫自己存錢的秘訣-先投資後消費

讓我們來比較以下的例子:王先生是一個上班族,每個月在領完薪水之後,他會固定先支付水費、電費、瓦斯費及電話費的帳單、房貸、車貸的本息以及每個月必要的生活開銷,在付完這些費用之後才將剩餘薪水放在銀行存款,偶而他在付完這些帳單之後便會帶家人到郊外走走,逛逛百貨公司買買促銷商品,甚至為自己添購一些奢侈品,如此一來辛苦工作一個月所得到的薪水也就所剩無幾了,王先生心想反正這個月沒有存到錢就等下個月再說吧!然而週而復始的生活壓力卻使得王先生每個月最後都沒存到錢。您是否也和王先生一樣總是將資產規劃擺在最末位呢?

相反地,讓我們來看看張先生的例子,張先生和王先生年紀相仿薪水也差不多,只是張先生每個月會先投資後消費,以每個月收入5萬元為例,他會先投資2萬元作為辛苦工作的代價,並將這2萬元存入指定扣款投資帳戶,剩下的才拿去支付帳單以及日常生活所需,相信您已經可以發現其中的差別。

或許有人擔心張先生會不會因此繳不出水電費?會不會因此三餐不繼?其實這樣的擔心有點多餘,將付款順序前後對調無形中產生兩種效果:第一,克服人類原始惰性。您是否也常常花了許多不該花的錢,反而忽略了投資這件大事?第二,激發人類原始潛能。當您發現將您的薪水在扣除投資之後將無法維持生活時,將促使您更積極思考如何另外開創財源。

現在不好好規劃可能短期內看不出嚴重性,但隨著時間的經過一旦錯過時間的複利效果時,當幾年後發現事態的嚴重可能就來不及了。

二、如何做好個人資產規劃?

在解決了省錢存錢的問題之後,我們可以開始來做個人的資產規劃。雖然每個人的財務需求不甚相同,但我們可以透過以下的步驟完成個人資產規劃。

步驟一:確定您屬於哪一個財富累積階段。

依據您年紀的大小可以區分為四個階段:

累積階段:剛開始工作的前10-15年。由於可投資時限長,雖然有房貸及子女學費等固定支出,但仍有本錢可做高風險高獲利的投資。

整合階段:已工作約10-15年至退休前。由於可投資時限仍長,但此時固定收入高於支出,仍可做高風險高獲利的資本利得性投資,但退休前5年宜降低投資風險,選擇投資風險較低的投資工具。

花費階段:固定支出高於收入,不足的部分可由過去的投資彌補,雖然年紀漸長但可投資時限仍長,投資目標主要在於維持過去的生活水準,以及保護退休基金的實際價值抵抗通貨膨脹率。

贈與階段:最後的階段。此時資產遠大於日常所需,贈與稅及遺產稅的節稅為重要的考量。投資目標主要在維持良好的生活水準並考慮遺產接受者的財務需求。

步驟二:檢視您有哪些財務需求。

依據財務需求的優先性您可將財務需求區分為以下幾種:

近期高優先:財務需求優先性非常高,且短期間內就必須面對的財務需求,例如:教育費用、每月房貸及一般日常開銷等,此時必須將重點放在投資的安全性,因此以固定收益的投資工具為主(如:存款、債券型基金等)。

遠期高優先:財務需求優先性非常高但期間較長,例如:子女教育基金、退休基金等時限較長者,投資工具以成長性為主(如:定期定額或不定額投資股票型基金、年金保險等)。

低優先:財務需求優先性較低,例如:度假基金、慈善捐款等,投資工具可較投機,反正夏威夷去不成去墾丁也不錯(如:高科技股票型基金、股票、期貨、選擇權等)。

步驟三:個人資產配置規劃。

由於每個人所處的財富累積階段及財務需求的優先性不同,以下僅以一般狀況舉例規劃:

定期定額/定期不定額投資(10%):還記得之前所提到的先投資後消費的觀念嗎?當您每個月收到薪資單時,立即透過定期定額及定期不定額投資扣款,將是一項最直接有效且符合人性化的最佳投資方式,建議您的投資金額為每月收入的10﹪。

單筆投資(30%):配合步驟一與步驟二的檢視之後,將可充分了解自己的財富累積階段及財務需求的優先性,建議將您每月30﹪的收入做單筆投資,至於投資於哪一類的投資工具則需視個人的狀況而定,對您而言可能投資於固定收益型基金最適合,但對其他人而言或許投資於高科技股票基金才是上策。

保險(10%):建議將您的保費控制在收入的10﹪左右,如此一來不但可以享有足夠的保障,同時也不會造成過大的財務壓力。

帳單及生活費(40%):原則上固定的帳單的生活費最好不要超過收入的40﹪,許多人往往在收入增加之後便無止盡擴張他的消費,一旦景氣下滑收入驟減將造成生活上嚴重的壓力。

家庭急用金(10﹪):家庭急用金當然不可少,通常以存放在銀行或郵局的活儲帳戶為主,但由於投資報酬相當低,因此,建議您家庭急用金夠用就好,否則只會錯失其他較佳的投資機會。

三、結語

資產規劃是企業永續經營的重要關鍵,對個人而言又何嘗不是。因此,建議您必須審慎思考您的財務目標並分析您的財務需求妥善做好個人資產規劃,由於每個人的財務目標及風險的承受度都不相同,但個人資產規劃的成功與否關鍵在於是否依據每個人的財務狀況做最適當的資產配置,不過最後還是提醒您:再多的規劃若沒有確實執行就永遠只是規劃,投資理財知識再豐富,不如及時踏出第一步,希望與大家共勉。

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