用低預算買高保障

30雜誌 2006年 6月號
作者：張卉穎

純粹保障就要買保障，要投資理財就投資理財。

年輕人買保險常常考慮到報酬率要多少，但是人不在了，報酬率多少都沒有用。

保險規畫應該是先有保障，再做投資理財或節稅。以30世代的年輕人來說，純風險（壽險、醫療險、防癌險）的比例不超過薪水的10％，如果加上投資理財（投資型保單），可以到月薪的25～30％。

我建議年輕人應該買全險，就是壽險、醫療險、防癌險都包的那種，才不會有一個地方出問題，而那個地方沒保到。過去很多人痛恨保險的原因，就是因為有一個部分出事，而那個部分剛好沒有保障。

還有很多人誤會現在保險很貴，但其實不盡然，以現在的商品來說，用少的預算就可以做到很高的保障。以月薪3萬5000元的人為例，保費占10％，一年約繳3萬5000元，可以買投資型商品再附加醫療、傷害、住院險。

投保常見三大錯誤

我30歲時買的第一份保單就是錯誤的。當時我從事成衣業，很忙、沒時間管保險的事，太太同事的老公拿保單來我就簽名，內容是什麼我也不知道。一直到35歲轉行到保險業，上完課後把保單拿出來看，才發現那是只有40萬元保額的儲蓄險。因為我有老婆、有小孩、又有房貸，萬一出事，40萬元是絕對不夠的，我要的是保障而不是儲蓄。

除了買錯商品，台灣人買保險還有個錯誤的觀念就是要「有去有回」，感覺這樣才划得來。事實上，純粹保障就要買保障，要投資理財就投資理財。

房子蓋得再高，沒有地基是不穩固的。年輕人買保險常常考慮到報酬率要多少，但是人不在了，報酬率多少都沒有用。

另一個錯誤是很多人買保額增值型商品，就是保障額度隨年齡調高的那種。我們假設每個人都會結婚生小孩，如果30歲花3萬元買了一份保單，你們覺得應該要買現在保障100萬、以後遞增到400萬元的？還是現在就保障300萬元的？答案是後者，因為風險在小孩還沒長大之前才存在。

以我自己為例，等我50歲兒女長大了，家庭責任已經了了，即使我發生意外，小孩還是可以生活，這時保障就不重要了。因此對風險認知不清楚的人才會去買這樣的商品，重要的是現在的保障就要高，而不是以後才逐漸升高。