保單體檢的三大重點

◎文∕郭莉芳【轉載自：保單體檢省百萬】

在了解保單體檢的重要性之後，接下來就是動手拿出保單準備進行體檢，不過，相信許多保戶拿出保單契約後，對於那些密密麻麻的條款，一定是看得霧煞煞。到底保單體檢該check哪些項目呢？

威盛保經公司總經理王信力建議，不管目前手上保單有多少，保戶在檢視時，不要一開始就直接調整各種保單的保額或年期，而是應該先回歸到「需求面」，精算出自己與家庭的需求缺口後，再來看看手上的保單提供的保障是否足夠。

一般來說，想要知道自己的保單是不是最適合現階段需求的保險組合？應從保費、保額、可領回保險金下手。在確認了自己與家庭的缺口後，接下來便是將保單做個整理，不管是簡單列表，或是上網登錄保單體檢服務系統，最重要的是掌握體檢的三大重點項目。

項目1：每年所繳付的保費

年繳保費愈高，保障愈足夠嗎？並不盡然！東森保代商品處副理盧怡秀指出，保險業界有個簡單的原則來推算所繳保費是否合理，即是以年繳保費以年收入的十分之一為目標，這是指保障型的險種而言，例如終身壽險、醫療險等。例如小陳年薪60萬元，保障型險種組合的年繳保費約控制在6萬元上下。

如果年繳保費超過年收入的15%以上，便要看看是否加進了其他的理財需求，譬如購買了儲蓄險、投資型保單等理財型保單。如果高保費中並不含理財型保單，表示所買的保額可能偏高了，或是險種組合搭配上出了問題。

項目2：保障金額

王信力強調，保險的精神並不是有保就好，而是要保得對、保得夠。該保多少金額才夠？這主要是指壽險與意外險商品的保額，也就是萬一不幸身故，保險公司會理賠多少錢？這些理賠金夠不夠支應家庭未來5〜10年的經濟缺口。

盧怡秀表示，目前較常見的保額建議準則是以年收入的10倍來計算。例如小陳年薪60萬元，便應該有600萬元的保額。另外，也要將醫療險的保障一起考慮進去。例如住院醫療險投保日額2,000元，只能勉強補足住院雙人房的健保差額，如果想要確保能完全給付單人房差額的話，投保日額最好要提高到4,000元以上。或是癌症險只投保最低單位，萬一罹癌，可以拿到的保險給付相對有限。

項目3：可領回的保險金

這代表保戶可以從保險計畫中領回的現金。這又分為退休之前及退休之後可以領回的保險金，前者可以當做子女教育金，後者可提供給自己作為退休基金。因此若是想透過保險商品來達成理財目標的話，便要先確定退休前及退休後所需要領回的保險金。

可以在投保一定年期後便開始領回部分或全部保險金的商品，是如年金險、儲蓄險、投資型保單。保戶可以依照自己的理財需求，跟保險公司約定繳交年期、領回方式、領回周期等。

保單體檢後的下一步

若在保單體檢後，發現目前的保單組合不符合目前需求，該怎麼辦？王信力建議，民眾應該要回歸是以「預算」導向或是「需求」導向的角度，作為保單調整的基礎。

如果是站在預算角度，沒有能力負擔更高保費，可以考慮先把保障作足、再談理財需求。也就是說，先把壽險與醫療險的保額拉高到合理額度，降低理財型保險商品的額度；或是考慮將保費較高的儲蓄型壽險，轉換成保費較低的保障型壽險；或將終身壽險轉換成定期壽險，以達到保額不變，但保費調降的功效。

若是站在需求角度，保障不足者則應增加預算、補足缺口；保障過多者，可以考慮降低保額，將多出來的預算挪至他用，若偏好以保險商品理財，則可轉投保理財型保單，如年金險、投資型保單等。

BOX：考量調整保單的三種面向

面向1：人生責任
是指依照人生階段的不同調整保險內容，例如當結婚、生子、購屋時，代表家庭責任提高；或是轉換工作時，代表收入與風險改變，必須重新確認家庭責任、需求缺口與適當保額。

面向2：家庭負債狀況
保障金額至少要與債務金額相當，期限也要相當。譬如20年期的房貸800萬元，保障就至少要有800萬元，保障期限也是要能涵蓋20年。至於投保多少才合理？可參考「雙十原則」，拿出十分之一的預算來投保，做好保障（風險管理規畫）；所規畫的壽險保障金額須超過年收入十倍以上。

面向3：險種類型
投保時應先以保障為優先，儲蓄與投資考量才是次要考量。壽險、意外險、醫療險與防癌險都是保險組合中不可或缺的保障型保單。