Cheers雜誌
http://tw.news.yahoo.com/060207/220/2tvgx/0.html
吃完尾牙領年終，又是一個好年冬，365天以來的辛勞總算得到了報償。面對年終獎金這筆額外的財富，你已經摩拳擦掌，準備放肆血拼了嗎？
先別急，不妨思考一下，有什麼方法可以讓這筆錢，變得更大？
為5年後的自己做打算
首先，你應該建立起一個觀念：領年終不像中樂透，是「天上掉下來的禮物」，它算在年薪的一部份，也是工作一年辛勞成果的展現。如果你是對於月薪錙銖必較的精明上班族，加薪2,000元就會興奮到好幾個晚上睡不著覺，那麼這一年一度，上萬元的「橫財」，是不是更該被好好利用？
請永遠記得，善待你的每一分錢，不論是投資或消費，都要經過審慎規畫，這是開啟財富之門的第1把鑰匙。
建弘投信行銷業務處副總經理蔡青龍表示，初入社會的年輕人愛嘗鮮，變動性大，難有縝密的財務規劃。然而，即使是20歲出頭，初入社會的新鮮人，5、6年後也勢必面對人生的轉折點，不論是三十而立，或是三十創業，沒有錢萬萬不能。
蔡青龍認為，年輕人應該利用這筆獎金，整理自己的財務狀況，有債償債；無債一身輕的上班族也該著手規畫下一步理財方針。
談到年終獎金的運用，國泰世華銀行投資信託事業處業務襄理吳慧玲建議，上班族可以循著以下4個步驟來分配資產：
償還負債
首先，藉此機會來財務大掃除，把債務清光光。英國保誠投信業務企劃處副總經理趙樂峰就表示，拿到年終獎金，試圖「開拓財源」前，應該先想到「節流」。
尤其是現金卡或是信用卡利息都高得嚇人。好不容易有筆收入，應該先設法還清債務，再做進一步規劃，以免以息滾息，造成日後的負擔。
不過，若是像長期房貸這種利率相對較低的債務，則可考慮以月薪償還。房貸年利率約在2％～3％左右，現在市場上卻不難找到年獲利率高於3％的商品。想要爭取其中利差的上班族，可以考慮先將年終獎金用於投資市場。不過，投資必然有風險，出手前務必做好功課，並定時檢查投資標的表現，以免賠了夫人又折兵。
預留必要支出
過年不能免俗地會有紅包支出，加總起來金額往往不小。此外，每年5月要報稅時，也會有一筆大額支出，這些錢最好都從年終獎金預留下來，否則到時還得從月薪中撥出款項，一定很心疼。
其他必要支出如子女教育金或其他年度大開銷，也該在此時一併規畫，才不至於在掏出白花花鈔票的那一刻捉襟見肘，大嘆「錢到用時方恨少」。
投資布局
扣除以上兩項支出，剩下來的獎金就是本年度你可靈活運用的額度。富蘭克林證券投顧資深經理羅尤美認為，這部份投資和消費的比重因人而異，年輕族群因為還沒成家，開銷較小，可以放多點比重在投資上。
一般來說，投資與消費約在7比3和8比2之間。這筆金額可以定期定額的方式投資共同基金，依不同年齡、經濟狀況、家庭成員和個性，每個人各有合適的投資標的。
羅尤美建議，如果是年輕、積極型的投資人，資產配置可以主打單一國家或具潛力的新興市場，這些商品起伏大、風險高，相對也有較高報酬率；如果已經成家，投資模式趨向保守，可改買全球型股票基金，藉由擴大投資區域分散風險，不用擔心因為選錯國家而蒙受損失。
犒賞自己
辛苦了一年，還是得獎勵自己一番，不論出國旅遊或是添購新裝，只要前3個步驟都確實做到，剩下20％～30％的年終獎金絕對可以放心使用，盡情享受你的暢意人生。
明年景氣樂觀，投資需注意時點
至於明年度投資情勢，大抵而言偏向樂觀。首先是日本揮別了10多年來的泡沫經濟，重新站起。
新光銀行資深貴賓理財專員許芯瑜表示，即使去年日本股市已經上漲40％，但由於內需市場活絡、壞帳打消，今年指數仍有上攀空間。短期內也許有波動震盪，長期趨勢仍然看漲。
吳慧玲則指出，其他海外地區如拉丁美洲、東歐、泰國等新興市場很值得被期待。美國的部份由於3大指數近來創4年新高，也呈現緩步上揚的格局。
台灣方面，只要兩岸局勢穩當、禽流感疫情未擴散，股市也可望有不錯的表現。然而，趙樂峰也提醒，由於年節買氣熱絡，每年年初往往是股市的相對高點，想要拿著年終獎金在短線內殺進殺出的投資朋友，宜審慎評估行情，未做好功課別貿然出手。
小額年終獎金也可以變大錢！
根據「104人力銀行」在去年底的調查，2005平均年終獎金為1.61個月，如果乘上主計處最新發布的平均月薪38,853元，一般上班族的年終獎金可能只在6萬元之譜，更別提工作年資尚淺的年輕族群了。
很多人也許會認為，小筆年終獎金扣除年節旅遊、打牙祭，再包幾個紅包，林林總總加起來也就沒了。其實，只要運用得宜，小額年終獎金還是可以幫助你在新的一年賺進財富。國泰證券金融商品部經理沈慧綺就建議，5萬元之內的年終獎金，扣除紅包等必要性支出，剩下的4萬元最好依照「3比1」的比例做資產分配：拿出其中的1萬元犒賞自己，只要不是太挑剔，預算1萬元左右的國內旅遊行程應該能讓你玩得盡興。剩下來的錢則用來購買基金，可別小看3萬元的投資額度，以每個月3,000元的定期定額來算，足夠應付10期投資呢！所以，別再猶豫了，理財規劃即刻開始，快開啟你的投資大門吧！
專家大診斷 你的理財IQ及格嗎？
《Cheers》特別邀請兩位理財專家，分別為投資型態完全不同的上班族進行財務診斷，並針對疏漏的地方對症下藥。
他們的疑慮，也可能是你的問題，就讓全方位的財務規劃處方，幫助你解決理財上的疑難雜症！
我對理財沒概念，如何跨出第一步？
診斷對象：潘柏年，25歲，藥師
每月可用於投資額度：2萬元
年終獎金＋儲蓄：約50萬元，全部放在活存帳戶。
投資：無
理財DNA：漫無目的，對理財一無所知，賺了錢就放銀行，並沒有特殊規劃。
財務健檢師：湯守民，新光銀行財富管理部襄理
湯守民（以下簡稱湯）：目前幾十萬的資產都放在活存，與其放活存不如存定存，或做些
風險較小的投資。我不知道你對於這有什麼看法？
潘柏年（以下簡稱潘）：對於理財我只略知一二，也沒有特別去規畫……
錢放銀行划不來！
湯：在投資上我們有所謂「72法則」：只要投資7％報酬率的標的，10年後你的資產就可以上翻一倍；但如果單純放銀行，目前1年期的定存利率約2％左右，要30多年你的資產才能加倍，更別談目前利率1％不到的活存了。
如果之前沒有投資經驗，建議你可以拿每個月的結餘去投資定期定額全球股票型基金。你可以選一檔月繳兩萬元，這樣手續費也比較便宜。
全球股票型基金年報酬率不是最高的，但相對比較穩健，適合初入門的投資人。你一定要跨出投資的第1步，才會慢慢了解市場的運作狀況，如果馬上嘗試其他高波動的投資標的，可能晚上都要擔心得睡不著覺了。
潘：有沒有可以放著就好，不太需要理會，獲利卻不錯的投資工具？
湯：債券就是其中一種。我建議你，放在銀行的那筆儲蓄可以用來買債券型基金。以過去3年歷史來看，表現不錯的債券基金的平均年報酬率可以到6％～7％左右，是定存的3倍。
甚至你把錢換成外幣定存效果都比你現在的資產分配好。目前美金定存利率已經超過4％，紐幣和澳幣定存也都比台幣的2％高。
想靠投資一夕致富，難！
潘：那有可能光靠投資年收入百萬嗎？
湯：如此一來你必須承受極高的投資風險，我不建議這樣做。其實以你目前的資產看來，維持7％～10％的年報酬率，穩定成長，投資效果就很不錯了。
潘：我現在從事的是勞力密集行業，這種工作畢竟不能做長久，我該開始為未來打算。聽朋友說，要存人生第1個100萬最困難，是不是跨過這個門檻之後，就會比較容易？
湯：這就是所謂以利滾利的複利效果。用1萬塊和用100萬去投資，效果差非常多。然而大部份6、7年級生沒有太多資金，所以我還是建議每月定期定額投資的方式。
我考量到你之前完全沒有任何投資經驗，初入門還是謹慎一點比較好。很多人都想靠投資來賺大錢，但投資應該是幫助保值，不讓你的資產被物價指數吃掉。不要因為貪心而嘗試高風險的投資標的，靠本業賺錢會比較實際一點。想要短期內致富，除了中樂透，只有投資股票。
但研究股票一來很花時間，二來一般散戶總是消息落後，沒有想像中那麼容易。
潘：可以不動用我本來的資產，以舉債的方式投資嗎？
湯：這牽涉到你的借貸利率和投資報酬率孰者為高。如果動用到現金卡，利息可能在20％以上。你有把握投資收益有這麼高嗎？其實很難。
這個領域應該是要慢慢去了解，不要在狀況未明時，就貿然投入大筆資金。其實以你的年紀，每個月2萬元的結餘已經很夠了。你現在可以先從定時定額每月扣款做起，展開投資的第1步。
已經開始投資了，什麼時候我才能擁有自己的房子？
診斷對象：李彥睿，29歲，商務規劃師
每月可用於投資額度：1萬8千元
年終獎金＋儲蓄：約110萬元（大部份為澳幣定存，年利率5％左右）
投資：3檔定期定額基金，月繳1萬2千元。
理財目標：35歲之前擁有自己的房子。
理財DNA：對理財有約略的概念，認為自己還年輕，可以承受風險，獲得相對高的報酬。但對於自己是否能在5、6年內購屋，仍然十分懷疑。
財務健檢師：林建文，台新銀行業務經理
林建文（以下簡稱林）：你希望35歲之前在台北縣買房子，假設你35歲前成家，對於剛結婚的小家庭，兩房一廳的房子是滿恰當的，這樣的房子大約20坪左右，台北縣平均房價約每坪20萬元，房子的總價就是400萬。
我建議更改投資項目，把每個月所剩餘的1萬8千元全部用來定期定額投資基金，再把部份定存轉投資年獲利約10％的基金。定期定額的3檔基金分別以7.5％、10％、12.5％的年報酬率來算，5年後，你的資產將會超過280萬元。
如果把80萬留下來裝潢，你還有200萬可以付頭期款，總共只需要付200萬左右的貸款。以現在貸款利率3％，20年平均分攤，每個月還本加上利息只需要付6千多元。
因此你的目標在35歲以前，應該可以輕鬆達成。一般我們會建議買房子的自備額度最好在5成左右，至少也要有3成，就是這個原因。
李彥睿（以下簡稱李）：這樣聽起來，擁有自己的房子似乎不那麼遙不可及了。
風險承受度因人而異
林：不過這和你目前的財務配置不盡相同，你提到目前手上握有3檔基金，能否說明一下情況？
李：我的3檔基金分別是日本小型股基金、印度股票基金、還有生技股票基金。這幾個月以來，以日本小型股表現最好，其他兩檔都不怎麼樣。
林：首先，基金走勢就像爬樓梯，只要長線走強，短期內的波動其實並不重要。因為你是5年後要買房子，要看看未來5年的經濟趨勢，最保守的就是全球型基金，再過來是區域型基金，目前熱門的亞洲或是新興歐洲基金在未來都很有成長潛力，年報酬率大約落在10％～15％。
再來就是單一國家或是熱門產業基金，單年度起伏可能高達20％，你手上的3檔基金都是這種高風險商品，我覺得比較好的狀況是分散風險，把其中一、兩檔改投資到比較穩健的商品。
李：不過我現在還年輕，應該可以承受較高風險，這樣的資產配置應該隨著年齡不同而更動吧？
林：越年輕越能承擔風險的意思是指，可以接受短期間波動較大，但長期看漲的商品，因為有時間等他回檔。譬如說，一個55歲的人就不適合投資能源基金，因為能源基金波動極大，一旦下跌，他可能還等不到回檔時機就退休了。然而，如果是個30歲的年輕人，能夠等上20年，20年後能源基金的報酬一定比全球型基金高，所以，時間是打敗風險的最佳武器。但你今天的目標是5年後要贖回基金買房子，情況自然又不同。
保險規畫要趁早
李：談到理財，滿糟糕的一點就是，我常常搞不清楚自己一個月到底花了多少錢……
林：人生財富的規劃不外乎投資和保險，投資的目的是讓財產增值，保險則是提供家中有人發生意外，失去經濟來源時的保障。組成家庭之後，這點變得格外重要。
李：是不是可以說，還沒成家時重心放在投資，成家之後再考慮到保險？
林：一般來說大家會這樣想，但有一點也要注意：越年輕保費越便宜。30歲的費率和35歲的費率就差很多，每5歲升高一級。你現在未滿30，費率還很低，也可以開始買一些保障了。
另外還有一種投資型保險──儲蓄險，是屬於有固定收益、較為保守的投資標的。年輕人能承受的風險較高，其實可以投資、保險分開操作，直接投資基金。
你目前的資產大部份是以外幣的型式定存，5％左右的年利率還算不錯。如果你想買單價更高的房子，我建議將全部資金改採單筆投資，分別抓10％、12.5％、15％的報酬率，再將每月定期定額的部份改投資兩檔風險較高的商品，5年後你的資產估計超過360萬，買了房子之後，每月需要貸款的額度也會比較少。然而，報酬率提高也意味著風險提高，這點要多加注意。
首購族別買大房子
李：我也曾經想過，既然要買房子，要不要乾脆第1次就買大一點的？
林：我不建議這麼做。第1，很少人在同一棟房子一住就住2、30年，房子會舊，你在同一個地方也可能會住膩；第2，以一個剛結婚的小家庭來說，20坪的房子已經足夠了，你如果買了大房子，實際上又不需要這麼多空間，無異於浪費；第3，大房子價格一定高，你可能要去借貸，增加自己的負擔，或是你把本來可以用於投資的金額拿去買房子，白白損失了投資可能得到的報酬。
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