養老資金缺口，光靠政府補不了
Smart智富月刊第144期 撰文者：陳淑泰
再過30年，當你齒搖髮禿走在路上，每碰到10個人就有4個和你一樣是高齡人口，比例是現在的3倍！屆時，每1.5個生產者就要扶養1個退休老人，重擔是現在的4倍。不要懷疑，這是行政院經建會最新一期「人口推計」報告算出來的殘酷事實，看到這些數據，你還不趕緊開始準備退休金？
台新銀行資深副總林尚愷說，的確，台灣因為生育率低，人口高齡化的問題嚴重，也愈來愈多人有「及早為退休做準備」的觀念。但是有觀念是一回事，執行起來卻不容易，很多人常常半途「迷路」。經常在第一線了解客戶退休需求的林尚愷，認為一般人常有以下4大錯誤觀念：
錯誤觀念1：公司發的退休金、勞保退休金、國民年金，應該夠我退休使用了。
正確觀念：退休金準備應要替代所得70%才夠。
退休3支柱包括「社會保險」、「企業退休金」及「個人準備」，林尚愷說，理想的退休所得替代率70%即可維持老年生活的合理品質，然而以國內現況來看，社會保險及企業退休金提供的所得替代率仍然不足。
以 35歲的上班族王小姐為例，目前月薪3萬5,000元，假設未來每年調薪3%，工作25年後於60歲退休，屆時月薪約為7萬3,000元。假設勞退新制退休金僅由雇主提撥6%，退休基金年報酬率為3%時，退休後每月約可領7,000元，再加計勞保年金每月約1萬7,000元，及國民年金投保30年後、到 65歲才可領取每個月6,800元，換算每月所得替代率僅約42%，僅達理想的所得替代率70%的6成。所以大部分的人，還是需要靠第3支柱「個人準備」，才能夠讓退休生活沒有缺口。
只靠勞退、社會保險提供退休金仍不足
錯誤觀念2：現在才剛入社會，每個月存不了多少錢，晚一點再做退休規畫就好了。
正確觀念：及早準備，從小錢就能開始累積複利效果。
有了薪水之後可以開始強迫自己儲蓄，及早準備才有足夠時間儲備退休金的本錢，發揮時間複利魔法的效果。
假設你想在60歲以前，存到800萬元退休金，你在35歲就開始，每個月只要投入8,411元就夠了；40歲才開始，每個月就得投入1萬3,581元；如果前面提到的王小姐等到50歲才開始，每個月就得投入4萬3,728元才行，金額是35歲就開始的人的5倍。
愈早開始存退休金，複利效果才大
錯誤觀念3：退休準備金委託別人管理，要付很高的手續費，不划算。
正確觀念：人性有弱點，很難紀律投資，由專人管理可免除情緒判斷，獲利報酬還能高過管理費。
人性總有弱點，在低點時會因為恐懼而不敢進場，等到不怕時投入，往往已經買在高點了，所以往往很難有紀律地投資。
林尚愷有個同事，每次見到股市好，就把退休金挪出來買股票，但總是套牢，忍痛停損後，這筆錢又縮水一大半；幾次循環下來，還是決定交由專業人士管理，可以免除情緒性、或是人為判斷。同時，專業的受託機構因為有研究團隊，對市場商品熟悉度高，也可以達到完整的全球配置及風險分散效果。林尚愷說，通常這些正向效果帶來的報酬，會遠高出你所付出的管理費用。
錯誤觀念4：去年股市漲很凶，退休準備金帳戶的投資報酬率超棒，趕快獲利了結，入袋為安好了。
正確觀念：退休金需要長期準備，要賺的是穩定的「時間財」。
很多人存錢的出發點是做退休準備，但一看到投資有獲利時，就會心癢、想要收割投資成果。
林尚愷說，退休準備最重要的是賺「時間財」，要長期且規律地投資，時間愈長，錢滾錢效果才會愈明顯。一直想挑選買賣點、只能賺「機會財」，無法維持長久。林尚愷建議，常常在退休準備半途迷路的人，可以把錢放在一個獨立帳戶裡，與其他短期投資的錢區隔，或把存款簿或印章讓另一半保管，讓自己無法輕易挪動。
延伸閱讀：存退休金 謹記2目標、3要件
把錯誤觀念導正後，就可以開始列出2個目標：
1. 時間目標：準備幾歲退休，距離現在還有幾年幾個月的時間？
2. 金額目標：希望退休時能有多少準備金？或是退休後每個月要多少錢才足夠？
執行時則要謹記3要件：
1. 收支平衡：不能只做事後的記帳管理，而是要事前強迫儲蓄。拿到薪水就把退休準備金存到獨立戶頭，避免無謂開銷。
2. 選對標的：如果選錯標的、報酬率太低，也沒辦法達到退休準備金利滾利的目的。距離你目標時間較遠時、可以拉高積極型資產比重，往後每年再逐步調低。
3. 選對方法：一定要長期且規律地投資；現在流行「定期不定額」，在中短期投資是不錯的概念，但其中摻入人為判斷，就有可能出錯；作為退休準備，以定期定額即可，景氣長期循環向上，就可以獲得不錯報酬。
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