2010年8月29日 星期日

分批短打 定存族也能享高利

大額存款利率低,專家3招來幫你
Smart智富月刊第143期 撰文者:林正文

自2002年以來,國內利率太低,定存大戶只好抱著現金,當起逐「高利」而居的游牧族。

但在低利率時代,誰會給高利?過去,主要是外商銀行,像花旗、渣打、滙豐,為了搶攻在台灣的市場占有率,經常會採取高利存款商品,好吸引國內定存大戶的資金。果然,每次高利方案一推出,就有上百億元搶著來「存」,高利商品的魅力可見一斑。

最近,國內銀行也會給「高利」,但是卻不希望定存族只存錢,而是將資金分配到特定理財商品上,賺取較高的利息。據了解,就有定存戶最近收到多家公營老行庫的發函告知:定存金額若超過300萬元,就以「大額存款」計息,但是年利率只有0.27%,只有300萬元以下的一般存款年利率的三分之一,和活存利率 0.23%相差無幾。

接著,在存單快到期之前,定存戶就會接獲理財專員的電話,大力推介利率較高的「理財商品」,商品從保險、外幣,甚至到政府公債基金都有。

究竟定存族面對銀行推陳出新的高利商品,究竟要怎麼比較和挑選,才能安全保住本金,又能穩穩賺進高利?《Smart智富》月刊綜合4位專家意見,有以下3招:


第1招》大額拆單分批存 保留高利還能避風險

針對最近銀行調降大額存款利率的做法,國際認證理財規畫顧問賴霓薽建議,就把一筆大額拆成幾筆較小的金額,存進利率較高的一般定存。

就以台灣銀行為例,對於500萬元以上的大額定存,1年期的固定利率只有0.27%(以6月24日牌告為例),但金額在500萬元以下的一般定存固定利率卻有0.9%。兩者的1年利息收入就差了3萬1,500多元,大額存戶只要將500萬元拆成2筆的定存單,並且分別在不同時間存入,既可規避銀行的限制,又可以把利息賺回來。

不過,目前因游資太過氾濫,不少大型行庫不但調整大額存款的牌告利率,更降低了大額存款的金額規定。像是兆豐、台北富邦、國泰世華、土地銀行,以及合作金庫等,都將大額存款的金額降低到300萬元,所以要拆做的定存單筆數就變多了。

銀行業者指出,由於定存族的投資屬性保守,雖然也想追求高利,但會更重視風險,所以不管「拆單」要拆成幾筆,卻是最適合也最符合他們需求的做法了。

第2招》升息潮將起 存款天期宜短不宜長

6月24日央行宣布調升利率0.125%,讓定存族不免擔心:開始升息後,現在存進的「高利」,日後是否會不如一般定存利息?星展銀行資深副總裁唐正峰認為,目前高利存款商品的優惠利率比一般存款高出2個百分點以上,定存族仍有利差可賺。

只是利率政策的調整節奏,向來沒人算得準,所以唐正峰建議,在做定存的策略上,先以短天期為主,例如3個月、6個月期存款,而通常短天期的利率也會比較高。這樣既可享有高利,又能在利率調升後,即時轉進利率更高的存款方案。

而採用短打的策略,除了天期短之外,也可以將同一筆資金分批存入,例如100萬元,拆成40萬元、30萬元和30萬元3筆,每月選擇不同的新台幣定存加碼方案。假設第一筆40萬元存3個月期,3個月後央行調高利率,到時候就可以適用升息後的新存款利率,又多賺到一點利息。

第3招》利率加碼 挑不綁投資的純存款商品

目前市面上的存款利率加碼方案大致可分為:不綁投資商品的純存款商品,以及要同時購買保險或基金,才能夠享有利率加碼的存款方案。一般而言,不綁投資商品的純存款商品,就只是為了留住資金,而不在賺取手續費和佣金等,也因此這類商品的利率加碼空間較小。

例如遠東銀行推出1年期定儲利率固定利率1.2%,只比現在1年期定存利率多0.3個百分點;華泰銀行則是推出13個月期固定利率1.13%、15個月期固定利率1.18%的專案,存款金額最高可達3,000萬元,同時只要客戶先辦理定存單,銀行就會先支付利息。不過如果未到期,中途解約,銀行也會從存款本金中扣除利息。

至於要搭配購買保險或基金的存款方案,利率加碼就較高。目前多數的銀行鼓勵定存戶將資金購買保險商品,和保費同等金額存款就可以享有優惠利率。例如萬泰銀行定存加碼是搭配保險商品,就可以享有等額存款3個月固定利率2%的優惠利率,幾乎是一般3個月定存利息的4倍。

認證理財規畫顧問賴霓薽提醒,選擇需要搭配理財商品的高利存款時,應該了解是否有附加費用。目前不少保險商品不收取任何保費,但是如果在特定期間內,提前解約,就需要支付解約費用,目前解約費用通常是保費的0.5%~1%,假設加碼後利率為1.5%,但是扣除解約費用,實際的利息收入會比一般定存還低。

目前不少外商銀行推出外幣高利存款,不用綁投資商品就給客戶3%以上的高利。但持有外幣,就要承擔匯率波動風險,投資人在選擇外幣存款時,應先考量是否真有外幣需求,並了解該貨幣的匯率走勢,才不會賺利息,卻賠了匯差。


市面上存款利率加碼方案一覽

【專家評析】國際認證理財規畫顧問 賴霓薽:
無論選哪種優惠定存 切記勿中途解約

賴霓薽建議,不論選擇哪一種存款商品,最重要必須先考慮:
1. 資金流動性,也就是想清楚這筆錢可以存多久?
2. 短期之內會有資金需求。
因為這類優惠定期存款如果中途解約,除了利息會打8折之外,部分銀行甚至只以牌告利率來計息,不但享受不到優惠,也少了利息。

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