《理財周刊》486期 【文／洪佩玲】
建隆退伍後，因大學死黨家宏從事保險業，基於人情壓力買了一堆保險，隨著結婚生子後，微薄的薪水加上沉重的家庭經濟負擔，讓建隆快喘不過氣，物價飛漲、失業率攀升等現實問題，讓他不禁吶喊：「苦日子要怎麼過下去？」
此時周遭有人向建隆提出將認為不需要的保單解約的建議，除了有一筆解約金可以領，也可以大大減輕生活的壓力。因此，建隆跟妻子淑美討論是否要將部分保單解約，換取現金讓生活好過一點。
景氣不是復甦了嗎，怎麼失業率依舊在高點？」根據行政院主計處調查顯示，至10月底台灣還有65萬3千名失業人口……
解約前慎思5大損失
很多人從年輕時開始買保險，從傳統壽險、儲蓄險，到這幾年的投資型保單，平均每位國人手中有超過2張保單，換算起來一個小家庭至少有5張保單以上，無形中保費負擔就會加重。
保險可說是個人與家庭在理財上預防風險的根本，具有保障生活、彌補損失、降低風險的特質，一旦因環境的改變或事故產生等種種因素，導致無法按時繳保費時，有些人開始將省錢的腦筋動到保險費，想先暫停繳保費，節省不必要的支出，甚至興起解約的念頭，殊不知其實解約影響被保險人的權益甚鉅，保戶應將其視為最不得已的解決方式。
解約前不妨慎思，因為沒錢繳保費而將保單解約，究竟會造成哪些損失？對此大都會人壽行銷企劃暨公關部協理杜墨瑋表示，保單解約至少會有以下5大損失：
喪失風險保障權利：解約後，保障立刻喪失，將使個人或家庭經濟生活，處於不安定的狀態。
以往所繳保費都白費：投保後解約，雖然可領回解約金，但這筆金額通常遠低於之前所繳的保險費。換句話說，已繳保險費不能全部退還，而解約年期愈早，所能領回的解約金相對已繳納保費的比例也愈低。
解約若再投保需重新體檢及核保：保戶年輕投保時，身體狀況佳，體檢容易通過，若一旦解約，可能需重新核保及體檢，萬一身體情況有變化或不幸罹患重病，以致無法通過保險公司的核保規定，將失去再投保的機會。
年紀愈大，保費愈貴：保險的費率是根據被保險人投保時的年齡來計算，被保險人的年紀愈大，保費就愈貴，因此當保戶解約又重新投保時，馬上會面臨保費調漲、負擔加重的問題。尤其是在2003年以前投保的保單，預定利率大都在6~8％，保費明顯便宜許多，如果解約實在是非常不划算。
等待期須重新計算：醫療保險或防癌保險均有等待期間的規定，也就是自契約生效日起1個月或3個月內罹患疾病不賠的約定，因此保戶如果解約，將會面臨等待期間重新起算的不利情況。
另外，RFC國際認證財務顧問師協會講師盧憲才提醒民眾，如果真的繳不出保費，也不一定要解約，不妨先讓保單停效，日後再申請復效，但是必須要在停效後2 年內辦理，否則保單就此失效，形同解約；一旦保單解約就不能復效。保費繳不出來，其實有很多彈性調整的空間，所以千萬不要輕易解約。
假使遇到手頭吃緊繳不出保費的情況時，不妨思考缺錢是短期的或是長期的資金不足，然後再評估該以何種方式解圍。基於此原則，杜墨瑋提出以下7個變通方法。
短期的預算不足
保單自動墊繳：為了避免保戶因延遲繳費導致保單停效，通常保戶在投保時，保險公司都會事先詢問保戶是否要辦理「續期保險費自動墊繳」，意即在投保期間，保戶若面臨繳不出保費時，同意保險公司以累積的保單價值準備金自動幫保戶代墊保費。基本上只要保戶所購買的保單繳費在2~3年以上，已累積一定的現金價值後，當保戶無力繳交保費時，由保險公司以保單價值準備金抵繳當期保費，使保單持續保有效力，但要注意的是，墊繳的部分是要加計利息的，只是此利率並不高，是以保單分紅利率加碼1個百分點計算，可墊繳的金額用完後，保險公司會發出催告通知保戶繳費，因此，保戶可善用此項授權以緩繳保費。不過，要切記日後還是得補繳保費與利息，否則當價值準備金都抵繳完時，保單就會停效。
保單貸款：若沒有辦理保單自動墊繳，保戶也可以「保單價值準備金」為基礎，向保險公司借貸某一個成數(通常最高為保單價值準備金的9成)，以作為繳交保費的周轉金……
【完整內容及圖表請見《理財周刊》486期】
沒有留言:
張貼留言