壽險保障 3步驟抓漏

Smart智富月刊 第136期 撰文者：洪子晴

大多數民眾對於自身的保險規畫總是會犯下一些盲點，例如不知自己規畫是否完整？不知應衡量自身需求規畫保險？不知保額要多少才足夠？試想，萬一發生風險時，給予家人保障足夠嗎？因此，不妨趁著歲末年終大掃除之虞，順便為自己的保單做個大體檢吧！接下來，《Smart智富》月刊將連續3期教你該如何體檢自己的保單，這期將先從保障人身安全的壽險開始談起。

正隆夫妻從事果菜批發工作，育有一女，為了獨生女未來的教育基金，夫妻倆辛苦工作只為了給女兒最好的生活，他們每年繳交十幾萬元的保險費用，日前夫妻兩人不幸因車禍雙雙過世，獨留下獨生女，然而對於尚未有謀生能力的女兒，並未因此獲得任何的後續理賠。

歸因正隆夫妻每年所繳的保險費，大都是幫女兒購買儲蓄險，夫妻倆卻完全沒有為自己規畫保單，因此，隨著夫妻倆過世，女兒也沒錢繼續繳交保險費，讓保單成為失效保單。
(這真的是很可悲的事，所以保險前，一定要先搞清楚該優先該保的是什麼)

儘管台灣投保率已達203.27%，也就是平均每位國人擁有逾2張保單，普及率逐年攀升，但根據調查顯示，近10年壽險新契約平均保額，除了1997年達到102萬元外，到了2003年更降至52萬2,000元，2009上半年平均壽險保額僅有61萬8,100元，顯示國人的保障規畫依然不夠健全。換句話說，如果你不幸發生意外，還不到100萬元的保額理賠，足以讓你的家人安全度過未來的人生嗎？

保單定期健診　才能讓保障更完整

保單就像人的身體一樣需要定期體檢，與其盲目的不斷添購新保單，還不如徹底的透過一道道程序來檢視既有需求，檢驗保額是否足夠、家庭風險管理是否完整。

IARFC國際認證財務顧問師協會講師盧憲才認為，許多人未能檢視保單是擔心會加重保費負擔，而壓縮其他生活支出，其實錯誤的風險規畫在於「保錯對象」、「保錯商品」、「弄錯優先順序」才是保費超支的原因，藉由以下3步驟的需求分析與規畫，可以做到「保費可以少、保障不能少」。

※壽險保單健檢表
進行壽險保單健診前，先確認以下所有的資料：
□計算自己或家庭成員共有幾張保單
□計算自己或家庭成員各自的壽險保額
□計算自己及家庭成員一年共繳了多少保費？
□查看自己及家庭成員每張保單繳費期限至何時
□詳閱自己及家庭成員所有保單的保障內容

步驟1》檢視現有的壽險保額

首先計算目前手邊保單的壽險保額有多少？也就是萬一當事人身故可以遺留給家庭的理賠總金額。

壽險又分為終身壽險、定期壽險、醫療險（編按：部分醫療險主約會搭配壽險額度）、意外險、團險等，加上投資型保單也有壽險保額，加總起來就是你目前的所有壽險額度，然而需特別注意的是，意外險是限定因意外發生而身故或殘廢才會理賠，如果是疾病等因素身故是不能給予理賠金。

步驟2》計算壽險保障缺口

我的保額要多少才算足夠？計算壽險保額的目的是要讓當事人不幸身故後，家庭經濟不至於陷入困境。因此，盧憲才建議，不妨透過以下方法做好完整的保單規畫：

1.雙十法則：一般而言大都用來規畫自身的保費，也就是「保費規畫必須是家中經濟年收入1/10」以及「保額必須是年收入的10倍」，例如：年收入80萬元，保額應達800萬元。

不過，富盈財務科技公司協理徐靜慧提醒，理財型的保單，例如投資型保單、利率變動型保單、外幣保單、連動債等並不能計算在風險規畫的10％中，而應計算在自己的理財帳戶中。另外雙十法則方法只是模糊的概算，並未考量有無子女、債務高低、投保時年齡等問題，因此無法充分滿足家庭需求。

2.身價預估法：預估當事人未來可產生的經濟效益收入，即是「財產價值保護」的觀念；例如現年45歲、預計60歲退休，未來15年的平均年收入可達100萬元，其身價即為1,500萬元，保額也應以當時的身價為規畫主軸。

3.家庭需求法：依照個別家庭客觀基本需求和主觀期望的目標，扣除已有的儲蓄與保額後，即為所需的保額。相對其他方法較為精準，可依個人狀況量身訂作，並按照夫妻不同收入設定各自保額，但若預算有限，也須依輕重緩急安排優先順序，因應人生不同階段的需要。

※家庭需求法計算方式
家庭需求法是計算壽險保障缺口最精確的方法，算式也較為複雜，但能精算出一個人或一個家庭一生中的各種需求，將這些需求加起來，像是生活費、房貸等基本開銷，再扣除個人現有的資產與已投保的保障內容，就可以精算出個人保額。


家庭需求法計算方式

步驟3》補足壽險額度

所謂的應補足的壽險額度應是所需的保額減去已有的壽險保障。在高保費時代，若預算不足無法滿足上述需求，變通的方法是以保費較便宜的保險來提高保額，待責任重大期間過後，或是收入充裕時再重新調整，盧憲才認為增加壽險額度大約有以下6種方法可供規畫：

1.善用舊保單的「保額增加權」、「更約權」：許多舊保單承保時年紀輕、保單預定利率高，保費便宜且保單價值也高，因此善用「保額增加權」來省錢，例如保單條款中有「保單每滿5週年，或結婚生子可無條件增加保額25%」的保額增加權；部分定期壽險保單訂有「保證續保」的更約權，既可用較低的保費買到較高的保障，也不必擔心到期時身體不佳無法續保。

2.利用專案團體保險：專案團體保險不論投保年齡均享有統一優惠價，對於年紀大、保費較高的男性，或是職業風險等級較高的族群，均可大幅節省保費支出。假設正隆夫妻年紀約30歲，保費相對便宜，投保「專案團體險」與投保商業保險費率差不多，建議以附加價值較多的商業保險為主，但如果年紀稍大，還是建議以專案團體險為主。

3.自費提高團保額度：除了公司提供的免費保障外，夫妻倆可再自費加保，例如部分公司團保可加保50萬元1年期的壽險，提高團保額度，也是經濟又實惠。

Tips_團保內容　可向公司人事部詢問
通常稍具規模的公司會幫員工辦理團體保險，又稱員工福利團險。內容多為1年期保單，內容以意外險為主，有些公司會附加低額度的醫療、身故保障等，保障對象除了員工，有時候還能擴及員工眷屬與子女。如果不清楚自己是否有團保，可以向公司的人事部門詢問自己的保障有哪些，以及能不能自費加保。

4.用定期壽險補足：若是階段性的需求，徐靜慧建議可用定期壽險來補足保障的額度，例如在中壯年時期，要擔負孝養父母及子女教育金的需求、以及自身的財務目標（例如購屋置產），此階段責任最重，因此在此時可以加買20年期的定期壽險，來彌補萬一這個階段可能發生的風險，因為定期險相較終身險保費便宜8至9成。

5.搭配投資型保單補足：投資型保單兼具保額可彈性調整、保費可彈性繳納的優點，可依照人生不同階段調整保費與保額；例如隨著結婚、購屋、生子而逐漸提高保額，隨著繳完貸款、子女就業責任減輕而減少保額；在責任輕時，多繳一些保費投資連結標的，在負擔較重的責任重大期間，可以少繳甚至不繳保費；只要之前累積的保單價值足夠負擔保險成本與費用即可。

在目前低利率時代，傳統壽險保費較高，可考慮投資型保單如變額萬能壽險，以一對夫妻來說，男性30歲保額310萬元，年繳保費約3萬元，女性190萬元保額，年繳保費不到2萬元，平均每月約4,000元即可補足缺口，同時享有保障與保費彈性調整的便利，也可長期累積投資帳戶的價值。

6.用房貸壽險保住老家：房貸族不妨考慮房貸壽險，保額通常就是房屋貸款的額度，投保期間一般也會與房屋貸款的期間相同，但是房貸保單第一受益人是銀行。

徐靜慧表示，房貸壽險是為了預防萬一家中經濟支柱因為意外或疾病身故時，家人不會因為繳不起房屋貸款，而使房子淪落被拍賣的命運，所以保險理賠金會用來優先清償房屋貸款的餘額，若還有餘額，才會分配給其他受益人。

盧憲才建議，預算有限者可以投保高保障、低保費的定期壽險、房貸壽險、保障型變額萬能壽險；預算充裕者可以投保終身壽險；理財保守的高稅賦者可以投保終身還本險等傳統儲蓄型保險；至於相對積極者可考慮選擇適合自身風險等級的投資連結型保險，如此可以兼顧保障與投資。