《Money錢》2009年12月號 ● 撰文：賴雅淳
在保險局大力推動下，壽險公司終於推出號稱可以造福低收入戶的「微型保單」。
其實不管收入多寡，每個人都可以買到適合自己的「類微型保單」，只要抓住訣竅，就可以買對而不買貴。
每天不到1 元，就能買到1 張微型保單，真便宜！這是很多人對於「微型保單」、也就是俗稱「窮人保單」的認知。但認真探究就會發現，微型保單未必真的便宜，而且也未必真正符合「經濟弱勢族群」的需求，只是讓收入不多的人至少花個小錢「有」個最低意外保障。
保險局對「經濟弱勢族群」定義為：單身個人年所得在25 萬元以下，家庭（已婚）年所得在50萬元以下，或是符合原住民、漁民、身心障礙、社福團體主要服務對象。
微型保單 未必真的便宜
以目前已審核通過的2張微型保單，包括國泰人壽、南山人壽微型保單，都屬於意外險，最高保額限制30 萬元，平均每1 萬元保費分別為6.5元以及6元。
而產險公司基本型的意外險平均每萬元保費為6 ∼ 8元，不管收入高低，每個人都可以投保，但是最低保額為100 萬元，且有職業類別的投保限制，工作性質愈危險，保費愈高，甚至拒保。以旺旺友聯產險基本型意外險A計畫來看，第一類一般內勤人員保額100萬元每年保費680元，每天大約2元。
假設低收入戶甲去買國泰人壽微型保單保額30 萬元，低收入戶乙去買旺旺友聯產險基本型意外險A計畫保額100萬元。
甲年繳保費197 元，乙年繳保費680 元， 相差近500 元。但是如果甲、乙不幸因意外傷亡或全殘，理賠金分別為30 萬元及100萬元，相差70 萬元，而甲的保險金扣除喪葬費所剩無幾，乙扣除喪葬費後，可能還有50 萬元可以留給家人當作短期生活費。
單純保障 年保費＜年收入的10％
也就是說，在壽險微型保單與產險意外險每萬元平均保費差不多、保額卻差很多的情況下，經濟弱勢族群不一定非得選擇購買微型保單，最重要的還是要評估自己的需求，以及所能負擔的保費。而一般民眾也是一樣，如果想要買到符合自身需求，保費又相對便宜的「類微型保單」，也就是平價保險，其實有很多選擇。
資深保險經紀人劉鳳和認為，「平價保險」的定義，就是沒有儲蓄、沒有還本、沒有投資、不一定可以領得到、保費可能有去無回的「純」保障保險，而所謂合理總保費支出，就是這些純保障保險的年繳保費不超過保戶的年收入10%。
用這樣的定義去看民眾「一定」要買的壽險、意外險、醫療險，宏觀財務顧問平台CFP 王澤仁認為，包括保證續保的定期壽險、定期醫療險、產險公司意外險等，這些保險都是民眾能用最有限的保費，把死亡、生病、殘廢等一個人一生當中最怕碰到的3大風險，轉嫁給保險公司的最佳選擇。
當這3種最基本的風險規畫完畢之後，剩下的類似儲蓄險、養老險、癌症險、重大疾病險、長期看護險、手術險等，就是行有餘力再來選配。至於存教育金、退休金等生與老的風險，則可以用其他投資工具達成目標，不一定得用保險存錢。
另外，劉鳳和強調，既然要買平價保險，就要當作買樂透，如果「中獎」就能獲得理賠金，如果沒有，就當作做公益。因為保險就是保險，不要想從保險公司拿回保費或賺到錢。
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