筆者認為，與其讓大、小朋友們唸未來才用得到，且多超乎他們現在年齡可以理解的東西，還不如教他們以下三個一生都能受用的基本理財核心。
文／李雪雯 2009年7月 Web Only
前幾天去旁聽某位老師在大學外文系開的課，坐下沒多久，就聽到後面傳來一陣討論聲。兩位大約是大三或大四的學生，互相討論自己早上看盤及操作的「戰果」。聽起來，這兩位學生幾乎天天進出股票，而且還不是當沖一次。如果行情好，還可以當沖許多次。
老實說，聽到這樣的對話，筆者覺得滿錯愕的，倒不完全是古板的「學生就是學生，炒什麼股票」的理由，而是有點「時空錯亂」的感覺。這讓筆者想起前一陣子，教育部準備推動理財課程準備納入基測考試題目的一則新聞。
根據7月28日的新聞報導，行政院金管會積極推動改善民眾金融知識匱乏情形，教育部今天表示，預定於100學年實施九年一貫新教材時將理財、風險等概念融入課程，並預計103學年納入基測考試題目。
教育部表示，根據金管會的調查，國人的金融知識水準「不及格」，平均只有53.87分，學生族群的分數更低，只有49.7分。為了讓金融教育向下紮根，教育部和金管會合作，並顧及城鄉差異，98學年度先選在都會型的台北市和鄉村型的苗栗縣，各選三所國中試辦「金融知識融入教學」，發展不同的教案，教國中生理財觀，99學年度全面融入國中教學，希望讓年輕學子以後遠離「卡債族」。
另外，教育部國教司科長吳林輝表示，金融知識融入國中教學的課程，將由金管會設計6小時的課程，教國中生記帳和儲蓄的習慣、如何不陷入消費陷阱、認識各種投資工具、妥善做好金錢管理與規畫、建立風險管理的基本概念等金融理財知識。
消息一出，家長群情嘩然，一方面擔心艱澀的金融知識，會讓孩子課業壓力更重；另一方面，很多家庭連營養午餐都吃不起，財力不如「富爸爸」，根本沒錢讓孩子理財。
筆者認為，一般民眾理財知識匱乏與卡債、連動債等金融災難接連發生，雖然是事實，但卻不是必須提早將過多理財知識，納入基測考試題目的主要原因之一。
因為首先，卡債及連動債等金融災難的接連發生，有些民眾本身或許需要負點責任，但是，金融機構的銷售不當，以及政府相關單位的不作為，才應該負上全責，光靠理財知識的加強，根本就是倒果為因的鄉愿行為。
(說得好，金融機構根本是合法的地下錢莊)
其次，各種金融商品的介紹，只是理財知識中的一環，卻不是最重要的核心。特別是金融商品的變化日新月異，太早花時間教一堆學生不可能實際操作的金融商品內容架構及運作，不但毫無意義，且是浪費時間，徒然養活一批教此科目的講師而已。
目前市場上許多金融機構，也都會選擇在假期，推出一系列的「金融投資理財營」，裡面除了教大、小朋友記帳、儲蓄、信用卡等概念及操作之外，甚至還包括股票、基金、保險等商品。
但根據曾經參加過的兒童家長反應，除了記帳及儲蓄觀念能在日後發揮一點功效之外，對其他金融商品的認識及記憶則相當模糊。也就是說，這些課程除了順便向「有財力」的兒童父母們促銷之外，對兒童的理財能力並沒有特別突出的幫助。
更重要的是，年輕學子太早習得一些金融操作的技巧，並且本末倒置地將過多的時間放在投資，而忽略了原本的課業，恐怕也不是一件恰當的做法。所以筆者認為，與其讓大、小朋友們唸未來才用得到，且多超乎他們現在年齡可以理解的東西，還不如教他們以下三個一生都能受用的基本理財核心。
一、記帳及儲蓄是一切投資理財之本。
因為唯有徹底做好記帳的工作，才有辦法從檢視各項支出中，想辦法讓自己「產生結餘」，並且從長期儲蓄中，累積到投資理財的「第一桶金」。
在投資理財的世界裡，有些事是可以「凡努力，就會有成果」，例如記帳、儲蓄，付出勞力以換取收入；但有些則是「有努力，卻不一定有結果」，例如金融商品的投資，因為除了努力累積操作實力外，能不能獲利還有許多運氣成份存在。
因此，特別是對於還沒有能力賺錢養活自己的學生而言，與其花太多時間在「賺錢」，還不如老老實實地養成固定儲蓄（結餘）習慣。如此一來，日後才可能透過複利增值的方式，讓個人的資產倍數增加。
二、分別好與壞的複利。
複利的觀念可以告訴學生族群們：好的複利（長期定期定額的投資）是可以讓資產快速增值的上天堂捷徑；但如果是壞的複利（純消費式）卻可能會讓個人落入地獄，永無翻身之日。
三、廣告無所不在，而且不是有誇大，就是有掩蓋的部分。
這句話雖然會得罪不少廣告商或業者，但是如果包括一般大人在內的民眾，仍然把廣告、促銷DM，甚至是許多以新聞報導包裝的置入性行銷廣告等奉為聖經，未來在投資理財路上吃虧上當的機會，應該可以說是100％。
（本文作者為自由媒體工作者，擔任多家財經雜誌特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作，更多相關文章，請前往「李雪雯理財會客室專欄」）
沒有留言:
張貼留言