免利息、免手續費，真的省很大？
Smart智富月刊 第136期 撰文者：洪子晴
又到了百貨公司週年慶的季節，這時也是民眾使用信用卡消費頻率最高、金額最大的時候。銀行業者趁勢推出「信用卡帳單分期付款」功能，強調「只收少許手續費、免利息」，更有銀行推出「免手續費、免利息」優惠，吸引民眾注意。
所謂的帳單分期功能，就是讓持卡人連帳單都可以分期繳款。這與銀行所推出的分期卡，或是刷卡分期的功能相同，都是讓消費者的消費金額可以分期繳納，以降低每月支出負擔，只不過，帳單分期的手續費比信用卡的循環利息來得更優惠一些。
此外，加上申請方便，只要民眾一通電話或上網，帳單馬上就可以分期付款，吸引不少人趨之若鶩，但也有謹慎的消費者懷疑：信用卡分期付款的糖衣下，是不是暗藏玄機？是不是有哪些地方需要特別留意？尤其是以下5個問題，最受大家關心：
盲點1：信用卡分期會影響信用紀錄？ 真相：不會。
台北富邦銀行消費金融處資深經理李顯正表示，持卡人辦理帳單分期服務，銀行核准之後，消費者只要在「當期帳單繳款截止日前」繳足「當期最低應繳金額」，剩餘未償還的餘額，才能按照持卡人申請的期數，自下一期帳單起分期繳款。
台新銀行表示，帳單分期是讓客戶可分期繳納信用卡款，每期期付金將會納入帳單的最低應繳額，所以客戶只需繳足每期的期付金，就不會產生循環利息及違約金，也不會影響到持卡人的信用紀錄。
盲點2：分期超低優惠手續費真的很優惠？ 真相：不一定。
與別的分期方式相比，不同情況適用的方式不同。例如部分銀行推出的分期卡享有前3期免手續費，這時帳單分期的手續費就比較貴。但除這情況外，通常帳單分期的手續費比較低。
不過，要注意，分期帳單的還款時間愈長、手續費愈高。例如：買一台1萬元的數位相機，若選擇分6期支付，儘管每期的還款額只有1,667元，利息為0元，仍要多支付0.9%的手續費，也就是每期要付90元，分6期就要多付540元。
由於信用卡分期種類繁多，持卡人使用分期功能前，最好先了解各銀行訂定的「分期付款注意事項」，並試算未來總付款金額才不會吃虧。
信用卡分期方法有3種
盲點3：多少金額內使用分期最划算？
真相：必須比較「帳單分期繳款」與「循環信用繳款」，何者費用較低。
李顯正表示，由於帳單分期手續費業界並沒有統一的收費標準，且部分銀行對不同持卡人訂有個別適用的分期費率。另外，持卡人實際所負擔的循環利息，也須視持卡人實際的循環期間，以及循環期間內每日循環餘額的變化而定（信用卡可隨時繳款）。
台新銀行表示，帳單分期可讓客戶在限定期數內將帳單餘額還清，手續費比循環利息優惠，如果帳單金額較小，建議選擇3～6期，如果金額較大，則可選12期或24期，建議申辦前先詢問銀行相關細節，選擇對自己較有利的方案。
盲點4：提前還清，能省手續費嗎？
真相：不行。
李顯正表示，帳單分期繳款，除了享受延後繳款的好處外，還須負擔一筆分期作業的手續費，有的銀行會併入第1期分期帳單中一次繳付給銀行，有的銀行則是為減輕持卡人的繳款負擔，同意持卡人可將該筆手續費平均攤入各期信用卡帳單中分期支付。因此，若持卡人中途要求提前清償，則剩餘未償還的分期手續費，仍將併入信用卡帳單中一次收取，並不會省下手續費用。
有的銀行根本不允許民眾提前還款，有的即使可以提前還款也必須繳納固定費用，例如：大眾銀行信用卡帳單要提前還清，一律收固定費用300元。
盲點5：繳不出最低金額，也免循環利息？
真相：還是會收循環利息。
若持卡人無按期繳款，又將演變成信用卡循環利息18％，如此利滾利，持卡人更應謹慎選擇理財方案。大眾銀行信用卡部經理徐淳華表示，銀行推出帳單分期付款專案，主要提供持卡人能有計畫性還款，且有助於個人與銀行往來，可減輕還款壓力。
李顯正表示，持卡人申辦帳單分期繳款後，各期入帳的分期金額將列入當期最低應繳金額中收取，因此持卡人於分期後無法繳納該期最低應繳金額，即為逾期繳款，將依信用卡約定條款的逾期相關規定處理，並計算滯延息及違約金。
手續費率固定，期數愈短愈好
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