退休規劃不嫌早

2009/10/06 Yahoo! 奇摩理財特約作家 黃逸強

在一場退休理財說明會後，美芳覺得退休規劃很重要，於是開始每個月投資一萬元定期定額買基金。志祥認為退休還早，等過一陣子再說；夏天到了志祥說要帶全家出國旅遊，等回來再說；年終獎金領到手，志祥說老爺車該換了；銀行定存到期了，志祥說股市行情大好，先買股票賺一票再說。

一年一年又一年，不知不覺五年過去了，美芳看基金績效還不錯，就停止投資，準備長抱這隻金雞母。志祥在股市殺進殺出白忙了一場，最後終於看破，才開始每個月投資一萬元定期定額買基金。

經過20年後，假設是在年報酬率15％的情形下，美芳只投資了5年共60萬，最後可以累積到1522萬。志祥用20年的時間投資240萬，才累積到1413萬。

複利威力強大

怎麼會差這麼多？只投資5年就贏過20年，這不是天方夜譚，而是複利的乘數效應。愛因斯坦曾說，給它足夠長的時間，複利的威力比原子彈還要大！

雖然說投資報酬率不可能每年15％，市場行情也有漲有跌，但是以假設的報酬率做試算，就見識到愈早規劃退休，愈能享受時間與複利累積財富的效果。所以是要辛苦一陣子，還是要辛苦一輩子，真的要想清楚。

拜生物科技之賜，醫藥的發達讓人類壽命得以延長。根據內政部公佈的簡易生命表顯示，國人目前的平均壽命為78.3歲，而且每隔3年就會增加一歲。也就是說現在30歲的年輕人，到了60歲退休的時候，那時的平均壽命是88歲。

打造有尊嚴的退休生活

退休後，在沒有收入的情況下，要渡過將近30年的歲月，需要準備多少錢才足以打造一個有尊嚴的退休生活，是每一個人都難以逃避的問題。

很多人以為，現在有政府的勞保、勞退制度，退休以後的生活簡單，省一點用應該夠了。有這種想法要小心，因為忽略了二個問題：一是通貨膨脹的問題，二是年老醫療看護的費用。

通貨膨脹就是會讓錢變薄，舉例來說，假設每年的通貨膨脹率是2%，今天的100元，到明年約值98元，經過30年後，價值會貶為不到56元。

如果志祥現在30歲，預計60歲退休後每月有三萬元好用，其實到那時候錢的價值只剩一半。萬一生病要額外支出醫藥費，臥病在床要請看護，那費用可是驚人。到時候不要怨兒女不孝，要怪自己為何不規劃好。

愈早規劃愈輕鬆

退休規劃其實不難，難在踏出第一步，大多數人都認為退休是很遙遠的事，殊不知愈早做愈輕鬆。如果志祥利用定期定額買基金，填補這個退休金的缺口，只要每個月投資5558元在報酬率12％的基金上，就可以達到每個月有三萬元好用。



退休規劃時間要夠長，除了投資金額少、風險也較低。如果離退休還有很長的時間，可以投入波動較大的市場。以單筆投資基金為攻，定期定額投資基金為守；以全球股市、新興市場為核心，商品及債券基金為輔，做積極的配置。

單筆投資可以用七二法則，推算資產倍增的年期，若是報酬率12％的情形下，本金六年就翻一倍（72÷12＝6）。如果在30歲就存到人生第一桶金100萬元，經過四個六年，在54歲時就可以擁有1600萬元。

理財就是有目標的賺錢，有計劃的存錢，年輕時工作打拼，退休才能安養天年。政策會變、老闆會換，命運掌握在自己手上，才是最大的保障。退休不是由別人決定，而是由自己，只要準備好、有錢就能退休，沒準備好就只能退而不休，繼續勞碌命。