財金雜誌 2009/10/01 【文／黃逸仁】
目前台灣的夫妻普遍有只生一個小孩，甚至樂當頂客族不生小孩，據內政部08年底統計數據顯示，台灣每對夫妻平均生1.2個小孩，在這樣的情況下，當年老時，就會出現缺乏子女照料的情形，只能依賴自己的積蓄、退休金或保險來過退休後的生活。且在現代醫療進步，民眾對健康意識普遍提升下，壽命有拉長的趨勢，因此退休後的醫療及生活花費，恐怕會超過原本預期，如何在退休前未雨綢繆，是現代人必須面對的嚴肅課題。
退休前做好財務規劃
基本上在少子長壽的趨勢下，財務上的安排就要多加考量，所謂少子就是未來只能靠自己，因此退休後，就必須考慮可能的現金流入來源，依目前一般上班族的狀況來看，在退休後可拿到勞保退休金及企業退休金，其餘的就要依賴退休前的儲蓄，或是年金保險之類的保險金，而後者可能占了相當重要部分，尤其在壽命拉長後。
另外，在長壽後醫療的支出也可能超過原先預期，尤其在醫療技術不斷進步下，重大疾病如癌症，都可在早期發現，如此，潛在的醫療費用可能就會大幅增加。目前，雖有健保給付，可降低醫療支出的費用，但額外的支出還是不容忽視，需要醫療險來強化保障。
對於壽險及退休金規劃上，中國人壽威力通訊處行銷經理楊進祺提供6個思考點，由這6項結構化的分析，來建構長期的保險計畫。首先，在終身壽險及定期壽險組合方面，終身壽險需要考量點是遺產稅及身後費用，定期壽險則是規劃在特定時間發生風險時的保險補助。通常在家庭責任高峰時，考量房貸、子女生活費、子女教育金、父母供養等費用因素，如一個40歲的上班族，可規劃250萬終身壽險，加上600萬定期壽險，若發生意外風險，就可提供850萬的生活補助，保費也可獲得控制，尤其在低利率保費高漲的年代。
第二是計算家庭責任高峰的時間，如房貸要繳到何時？子女生活費？何時子女需要大筆教育金？父母供養約到何時？如小李可能在35歲至55歲是家庭責任高峰期，若發生風險將對家庭財務產生重大衝擊，因此在此階段，楊進祺建議可利用費用較低的定期壽險來強化保障的能力。
三是退休生活所需，如在65歲退休，一個月花費2萬元（不計通膨因素），以勞保加企業退休金，可維持至多少歲，不足之處，楊進祺建議用提供現金流量的儲蓄險補強此部分退休需求。
四是現有資產安排是否適當，牽涉到的包含金融商品投資、保險規劃、房地產投資等，需要花多一點時間檢視，也可聽取保險顧問或理財顧問的意見，將資產做進一步安排。
五是考慮將部分波動幅度大的資產轉為較為穩健現金流量，如將基金投資或股票投資，轉而買進年金保險，可在未來退休後，提供較為穩定的現金流入。
最後是當資產出現快速累積現象時，退休後遺產稅節稅考量將可納入，因保險身故理賠金在稅法上有條件式的免納入遺產稅計算的額度，投保時越年輕，越早逐年繳，越不會有租稅查核風險。
進入老年後的退休生活，在減少房貸、子女教育費用後，基本上生活開支應不會太大，也相當好掌握，可在事前預做安排。不過隨著年齡增長，醫療支出將難以避免大幅攀升，因此這方面的安排就需要好好的考量。而在醫療保險上，楊進祺提供5個思考點，由此來安排，可強化退休後的醫療保障。
掌握醫療保險細節
首先在醫療保險上，需考慮到有無終身醫療險，及醫療保障是否到某個年齡就失效。楊進祺表示，現有的醫療附約大都在75歲到期失效，在現代人壽命拉長下，利用終身醫療險來保障是可行的方法，不過壽險公司因基於風險的考量，終身醫療險都設有總額限制，此是需要留意之處。
二是衡量醫療資源是否足夠，特別是在年紀大時要考慮夠不夠用的問題，所以終身醫療的住院日額要規劃足夠，可以考量若生病住院時要住什麼等級的病房，及可能需要請看護的費用；尤其是看護費用，在未來少子的時代中，可能對生病的老人是一大負擔，民眾可考慮投保長期看護險補強。
三是醫療雜費額度是否足夠，這也是一般保戶常常忽略的一點。楊進祺表示，許多自付額較高的住院費用，如指定醫師費、健保不給付用藥、癌症標靶藥物、心導管手術支架皆在此項目中理賠，因隨著醫療技術進步，這些新藥所需費用在未來可能大幅攀升，因此額度宜足夠，才可應付未來所需。有關這方面的問題，保戶可多跟保險顧問討論。
四是考慮是否有重大疾病額外單筆理賠金，目前國內所有壽險公司對於重大疾病的定義，包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓及重大器官移植手術等7項，若目前醫療規劃未包含此項目理賠，可考慮增加部分額度。
另外，楊進祺表示，除此7大重大疾病外，各家壽險公司對於特定傷病也提供部分保障，在規劃醫療保險時可加以考慮；如中國人壽就針對再生不良性貧血、良性腦腫瘤、心臟瓣膜手術、嚴重頭部創傷、肝硬化症、猛爆性肝炎、原發性肺動脈高血壓、主動脈外科置換術、嚴重燒傷等21項特定傷病，提供保單給保戶投保。
五是防癌險是否包含併發症理賠？楊進祺表示，有許多癌症在治療過程中都可能會有併發症，若防癌險未含併發症時，在未來若因癌症的併發症治療時，在防癌險中就無法獲得理賠，也是投保時需留意之處。最後，楊進祺認為在保單的規劃上，保險公司雖提供一些原則供保戶參考，但還是需要投保人針對本身的需求及財務能力，與保險顧問討論後再做決定。如有些人認為現階段家庭責任重大，就可在費用較低的定期保險上加強，讓未來十幾年家庭成員獲得一定的保障，尤其在目前低利率高保費的年代，更需要仔細考量。
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