循環利率調降，逾期繳款代價變低？
Smart智富月刊 第130期 撰文者：周湘台
弄清楚銀行收取信用卡遲繳費用的內容，了解「逾期違約金」及「循環利息」計算方式，以及可能衍生的問題，以免平白損失金錢，又可能在聯徵中心留下紀錄。
「我的卡費1萬多元，遲繳3天，隔月收到帳單，居然還要多付快1,200元，算一算，月息高達12%，這樣合理嗎？」有類似網友喵喵這樣經驗的人很多，因為一時的疏忽而付出高額的代價，難怪消基會一直跟銀行抗爭，希望銀行可以調降信用卡循環利率。
現在信用卡循環利息最高是20%，而目前在立法院已經一讀通過，正等待三讀的修正案，可望將20%改為機動調整，以目前的利率水準將會降到12.5%左右。但是利息調降後，是不是代表若再發生遲繳卡費的情況，利息費用將會降低不少？答案恐怕會讓很多人失望。
因為遲繳卡費時，銀行收取兩筆費用，一筆是違約金，另一筆才是循環利息。以喵喵的情況看，多繳的1,200元中，1,000元是違約金，200元是利息費用。因此調降利息後，違約金部分維持不變，喵喵的總罰款頂多省個100元，於事無補。
卡費遲繳成本得先弄清
不要冀望利息調降可以減輕卡費遲繳的成本，相反的，應該趁此弄清楚銀行收取信用卡遲繳費用的內容，了解「逾期違約金」及「循環利息」計算方式，以及可能衍生的問題，才是關鍵，以免平白損失金錢，又可能在聯徵中心留下紀錄。
問題1：卡費遲繳時，會產生哪些費用？
有兩項。一項是「逾期違約金」，另一項是「循環利息」。
目前各銀行收取逾期違約金的方式有些差異。大部分是採分段計收，也有些銀行是以固定利率累計或逾期天數計算。像是中國信託、台北富邦、花旗銀行、聯邦銀行……超過10家以上銀行，是以未繳清金額級距計算違約金；國泰世華、萬泰、永豐、台新、匯豐……就是乘上固定利率；而荷銀、玉山、兆豐是以天數計算。
在逾期的同時，就已開始計算「循環利息」。舉例來說，20%的年利率約等於0.0548%的日息，而年息12.5%換算日息是0.0342%。若以1萬元來計算，一個月後帳單來時，20%年利率要繳164.4元，而年利率12.5%則繳102.6元。
循環利率可望修法調降
問題2：如果刷卡2萬元，最低應繳金額為2,000元，那麼違約金會以2萬元還是2,000元來計算？
以刷卡金額2萬元來計算級距。以國內最大發卡銀行中國信託來看，1萬1元～6萬元的違約金是1,000元，所以卡費2萬元遲繳的話，違約金是1,000元。
問題3：如果信用狀況良好，而且真的是疏失而忘了繳錢，難道跟銀行完全沒有商量空間？
有機會跟銀行「盧」到免繳違約金。通常銀行會有3～5天的寬限期，如果你在這段時間補繳，很容易跟銀行談到免違約金。
但如果過了寬限期，在信用良好的情況下，建議你可以這樣跟銀行說：「我從來沒有遲繳的紀錄，這一次是因為扣款的帳戶已經沒有錢，我一時疏忽忘了匯錢進去，如果你們不願意讓我免掉這筆違約金，將來我可能不會再持有你們這張卡。」有機會讓你省下一筆金額，但據了解，就只限一次而已。
問題4：遲繳卡費在1,000元以下，大部分銀行不收違約金，但如果遲遲不繳會如何？
循環利息持續計算，而且甚至相關資料也會彙報到聯徵中心，留下一筆缺繳紀錄。另外，現在已有銀行規定，若是連續兩次未繳足最低應繳金額，不只會產生「逾期違約金」及「循環利息」，其歸戶下（包含附卡）所累積的紅利點數及里程數，都會全部歸零。
＊主要銀行信用卡逾期繳費違約金
主要銀行信用卡逾期繳費違約金
主要銀行信用卡逾期繳費違約金
＊2個提醒，降低遲繳費用
提醒1：刷卡繳稅最好別遲繳
5月報稅，很多人用信用卡來繳交稅款。提醒你特別留意帳戶的餘錢是否足夠，否則不僅政府要課你滯納金，銀行也會收你違約金。
提醒2：小心其他卡費也被列入循環
已經動用循環的卡友要注意，許多銀行採歸戶計算利息，也就是說A卡動用循環後，同銀行發行的B卡的刷卡金額，同樣也會列入循環計算。
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