30雜誌 陳君樺2009/3/30
理財從管理相關資訊開始。只要找出每月必要支出的最佳繳費方式，就能幫你積沙成塔，減少不必要的浪費。
「今年，省小錢就是王道！」一位銀行理財顧問直言。整體環境不好，投資人如果仍然期待如過去兩、三年多頭市場時，只要慎選投資標的，就能獲得10％、20％甚至更高的投資報酬率，恐怕不切實際。再者，「開源節流」雖是大家耳熟能詳的理財方式，但很多人連原本的工作飯碗都快不保了，遑論開源？當投資理財回歸基本，「節流」就成了所有投資人今年必修的功課。
一提到「節流」，很多人直接聯想的就是得刻苦度日、縮衣節食。但事情沒那麼複雜，只要培養好習慣，日常生活中的不少理財行為，都能幫忙省下小錢成大錢。例如，如何繳保費最划算、善用網路銀行賺優惠，有許多環節可以省下小錢，就連該選哪天繳費、扣款，也都有學問在裡頭呢！
利用信用卡帳單來記帳
因為推動匯豐銀行「HSBC Direct.」服務，而讓匯豐銀行資深副總裁鍾宜蓉觀察到許多值得深思的理財行為。例如，因為提款卡很方便，很多人都習慣帶著提款卡出門，走到哪領到哪，卻沒有意識到提款後的小額花費，常常因為金額小就忘記要記帳，反而容易多花錢而不自知。所以，鍾宜蓉建議，小額消費不妨使用信用卡，每月只需一次轉帳繳款，同時，信用卡帳單就是記帳明細，不過，這種方式比較適合繳費信用良好、不會動用循環利息的持卡人。
隨著各家銀行加強網路銀行的服務功能，網路銀行提供的優惠，也愈來愈多元，包括存款、轉帳、買賣基金、股票、查詢帳戶等網路銀行服務，年輕族群使用的比率相對較高，使得銀行樂於針對這些服務提供優惠。
台新銀行客群經營事業處資深副總周美瑛觀察，25 歲到35 歲的年輕族群，通常很熟悉網路、較沒時間去實體銀行，而且因為想要快點存下人生第一桶金，對於優惠利率的敏感度也較高；而這些特質，正好符合網路銀行的訴求。
小錢看似不起眼，但聚沙成塔的威力卻不容小覷。周美瑛就舉例試算，使用網路銀行的投資人，儘管只使用最基本的存款、轉帳等功能，每月所能獲得的回饋金額，就將近200 元，一年等於回饋2300 多元，金額說多不多，但如果換個角度，想成是銀行每年額外發給你的消費券，卻也不算少。
至於幾乎人人都有的保單，光是如何繳保費，也大有學問。
中國人壽保費管理部經理藍家祥表示，「保費年繳化」與「自動轉帳扣款」是最實用、直接的省錢方式，而且沒有門檻，人人都可辦理。
再更省一點......在銀行開設零存整付的戶頭，約定1 年到期後整筆繳保費，假設零存整付1 年期利率1.1％。
節流好習慣1 善用網銀 享優惠
使用網路銀行不只節省時間金錢，還能享有額外優惠。網路銀行是各家銀行力拚的新戰場，為鞏固客群，除了每月免費跨行轉帳之外，包括「活存加碼」、「基金手續費打折」、「刷卡現金回饋」，都是常見的優惠。
節流好習慣2 繳費期限前一天扣款
信用卡、手機費通常都會有一段繳費期間，很多人因為怕忘記繳費，一收到帳單就急忙繳款。不過，若已設定自動轉帳扣款，建議不妨考慮將自動扣款日期選在繳款期限前一天。堅守最後一天繳款原則的理由是：錢放在帳戶裡可以滾利息，但繳出去就沒了；更重要的是，如果存款帳戶是按日計息而非按月計息，差別就更大了，不可不慎。
節流好習慣3 生活費 限時提領
不少理財專家建議「每月領到薪水後就將生活費放入不同信封，其餘通通存起來」，現在因薪水多半直接撥款至薪資帳戶，加上提款卡使用方便，容易走到哪就領到哪。為避免薪水不知不覺間被自己領光光，鍾宜蓉建議，最好養成「按時提款」的習慣，例如固定每月10 日、25 日提款，強迫自己不到時間不能領錢，才不會讓錢消失在消費的隙縫中。
節流好習慣4 定時定額投資基金 選對時間扣款
定時定額投資共同基金，月初扣款較月底省！因為基金淨值月初通常比月底高，相同金額可以買到較多單位數，比較划算。 (有點莫名其妙的說法~~)
節流好習慣5 保費月繳改年繳
在同樣保額下，年繳保費最省錢，月繳保費最昂貴。藍家祥表示，壽險公司在設算保費時，都是以年繳保費為基礎，再根據不同繳費方式，乘上不同係數。月繳保費雖然經濟負擔看似較輕鬆，反而卻最花錢。
節流好習慣6 銀行開戶零存整付賺利息
許多人繳保費選擇月繳或季繳，是因為怕選擇年繳或躉繳的話，一大筆錢會付不出來；其實，最好的方式，是到銀行開一個「零存整付」的戶頭，每月存下一小筆錢，約定期間到了，再一次將本息全數領回，既能強迫儲蓄，又能賺上利息，一舉兩得。
節流好習慣7 轉帳繳費再省1％
透過特定銀行轉帳，有時不只能省轉帳手續費，甚至可以保費再省1%~1.5%；若以每年保費3 萬元計算，可省下300 元。適合每年保費支出較高的投資人。
節流好習慣8 壽險搭配定期險
倘若最近手頭比較緊，但又不想降低該有的保障，不妨考慮以壽險搭配定期險的方式，完成低預算高保障的目標。由於在同樣保額下，定期險保費遠低於壽險，且產險公司發行的定期險保費又低於壽險公司；只是定期險的保障期間較短，建議投資人可以終身壽險保單為主，定期險為輔，依照不同年齡、經濟狀況，來規劃自身保障。
節流好習慣9 善用公司團體保險
通常一家公司員工若有20 人以上，可享有集體優惠，最高保費可省3％。不過，團體保險通常不能併用其他繳費優惠，如自動轉帳。
節流好習慣10 保戶享有基金手續費優惠
有些保險公司若屬金控體系，保戶可享有買基金免手續費、或是手續費折扣優惠。例如國泰人壽保戶來買國泰投信基金，通常就有手續費優惠。
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