溝通不良 小心財產少一半
Smart智富月刊 第126期 撰文者：劉 萍
「我很擔心，金融海嘯剛過，家庭財務風暴就要吹起！」世新大學財務金融系副教授郭迺鋒說。為什麼家庭財務風暴會吹起？因為如果夫妻沒溝通、理財不同心，家庭財產會被隱藏的風險和危機給削掉一半。
這是一份來自美國密西根大學（University of Michigan）的研究。該調查針對1968年以來，全美5,000個家庭進行「收入動態追蹤調查」（Panel Study of Income Dynamics）。研究發現，近30%未做好「防備」的家庭，在遭逢失業、創業失利及病殘等家庭危機時，收入將會銳減50％以上。
為什麼？加州大學戴維斯分校（UC Davis）經濟學者馬利安‧佩吉（Marianne E. Page）分析這項調查：大部分夫妻平時沒想過要與另一半談金錢的運用，一旦出了事，自以為可獨自解決，不願坦白。最後紙包不住火時，很可能就會毀掉一個家。
家庭財務若沒有溝通好，將無法做好完整的財務和風險規劃，「這樣即使賺的錢再多，會像沙灘上的城堡，大浪來了全被沖走。」馬利安‧佩吉說。
你和另一半有做好溝通嗎？請先想想，你們是否討論過以下3個問題：
1.經過這一次金融海嘯，兩個人的投資加起來到底虧了多少？
2.銀行利率已降到幾乎是0利率，家裡的錢、未來的退休金要怎麼辦？
3.另一半想要創業，房子、存款這些財產到底該放在誰的名下，比較安全？
互不過問》葉樹姍為前夫背債4200萬
如果你們沒討論，彼此也不了解，提醒你，前面提到美國家庭財產少掉一半的慘劇，很可能就會在你家上演。更嚴重的，甚至可能讓你負債一生。以下就是一個慘痛的真實故事：
葉樹姍，大愛電視台當家主播，不但得過3次金鐘獎，還獲頒十大傑出青年獎，年薪逾百萬元。
然而，2008年12月3日，她卻收到一張法院判決書宣告，她不但負債4,200萬元，而且，未來所有的收入都要先拿來償債。
從不玩股票、連基金也沒買的葉樹姍，在工作上兢兢業業、專業十足，然而，她過去10年努力工作的心血，不但一夕成空，竟然還背上鉅額債務？
「那是前夫欠的錢」，這句話，令人心痛，一切只因葉樹姍不了解另一半的財務狀況。
葉樹姍的前夫吳德堅出身經商家族，經常大筆資金進出，她從不干涉另一半的財務狀況。家庭理財就像大多數夫妻一樣，是各管各的錢。結果，卻讓家庭財富網出現一個大漏洞，而且，洞愈來愈大。10年前，丈夫跳票，葉樹姍被要求簽字作保、印章也被擅用，讓她因此成為地下錢莊、銀行討債的的對象。
後來，葉樹姍雖離了婚，卻無法拋離債務。10年來，為了還債，葉樹姍早上主持廣播、晚上還做電視節目。上主播台前，還曾接到要綁架家人的恐嚇電話。剛開始到法院出庭時，常因受不了壓力而猛哭。就這樣，過了10年。
如今，她每月薪水要被法院查扣一半，但對4,200萬元的債務只是杯水車薪。年近50歲的她，下輩子恐怕都得與債務糾纏。
凡事商量》楊子宏夫妻聊錢像聊電影一樣
5年4班（民國54年次）的楊子宏，目前是中國信託商銀財富管理處協理，他和老婆Maggie的理財模式，剛開始也和葉樹姍一樣，走「夫妻各管各的」路線。但一次投資失利，改變了楊子宏與老婆溝通金錢議題的方式，也讓他走向一條與葉樹姍截然不同的財富路徑。
「投資上，我是典型追高殺低、下手很重的人；Maggie則是非常有紀律、會嚴格停利停損的人。」楊子宏說。夫妻金錢性格的差異，他早有察覺，因此兩人協議各用自己的帳戶做投資，但設了一個共同帳戶，一部分支付家用，一部分則為子女存教育金、以及夫妻兩人的退休準備金。
各自帳戶的使用沒有爭議，共同帳戶卻常起爭執。因為Maggie認為共同帳戶的投資不能太積極，應該追求「穩定」的獲利。然而，個性強又好面子的楊子宏，因為在金融業工作，堅持主導，還常常先斬後奏。有時Maggie會說幾句，楊子宏則是一副「我不會改變」的態度，兩人不時會為了這個帳戶的運用，冷戰大半個月。
結婚前5年，這樣的情況不斷重演。直到2000年，因美股崩盤，楊子宏辛苦攢下的100多萬元積蓄，全部歸零，由楊子宏主導投資組合的共同帳戶也嚴重虧損，加上女兒當時才2歲，家用支出沉重。
投資失利，讓楊子宏拚工作所累積的積蓄賠光，楊子宏這時才發現，自以為是、好面子的理財方式，已嚴重傷害家庭財務。
楊子宏於是主動向Maggie提出，家庭財務長要換老婆做。因為那時「她自己帳戶的投資收益超過20%，績效比我好太多，我不得不承認，她比我適合管錢。」Maggie則利用這次機會，和楊子宏討論新的管理與分工原則，最重要的是，如何針對財務缺口，即共同帳戶的投資虧損進行修補。
掌握家庭財務大權的Maggie，管錢方式和楊子宏不同，她會在每一次投資組合調整之前，先跟楊子宏商量，「8年來，她一直都這麼做。」Maggie的做法影響了楊子宏，現在，楊子宏即使是自己個人帳戶的投資，甚至零用金的使用，都習慣問問老婆的意見。在楊家，夫妻兩人談錢，就跟聊電影一樣輕鬆、沒有壓力。
「雖然2000年那次賠了超過100萬元，讓我們重修家庭理財的學分，卻也讓我們在這次金融海嘯，沒有受傷。」楊子宏說，以楊子宏目前累積逾千萬元的資產，重修成績算得上是滿分。
5個金錢爭執點》忽視小問題易捅出大黑洞
你的家庭理財學分，是像楊子宏夫妻一樣成功、還是可能像葉樹姍一樣跌落陷阱？友緣基金會執行長廖清碧表示，類似葉樹姍因為欠缺金錢溝通而為夫背債的案例，一直不斷。她從20多年婚姻諮商的經驗歸納，夫妻之間常見的金錢爭執通常有以下5種：
1.妳把錢花到哪去了？
「我工作沒了，都快沒錢了，她還跑去買大衣、亂花錢……」
2.他賺的錢怎麼那麼少？
「我已經夠省了，家裡的錢還是不夠用，他都不想辦法多賺一點……」
3.投資賠錢，怎麼辦？
「當初叫他股票快賣掉，就是不聽，還去融資，現在賠成這樣，都是他的錯……」
4.帳單要如何管理？
「講好了信用卡費用他負責，現在拖了半個月，帳單還擺在桌上不去繳……」
5.理財目標聽誰的？
「小孩子念公立的學校就好啦，為什麼一定要念私立的，又貴又跑那麼遠……」
廖清碧表示，這些看似平常的爭執和心結，乍看都是小問題，但若是忽視、沒去化解，長期下來，就會捅出家庭財務的大黑洞。
只是，大家明知溝通有益於家庭的財務健康，何以大部分夫妻或伴侶，卻不太願意溝通，或是溝通不良？
東吳大學心理系兼任副教授林蕙瑛指出，錢不是真正的問題，金錢性格和價值觀的差異，才是關鍵。
可惜大部分夫妻看不到彼此差異，或是看到差異卻不願接納。由於每個人生長環境、家庭教育，以及過去處理金錢的經驗都不同，會養成自己特有的金錢性格與價值觀，在處理相關事情時，就會出現以下3種堅持：
1.自己做得比較好、比較正確
2.另一半應該要同意、配合我
3.必須符合我的期望、滿足我的需要
因為這些堅持，你雖然眼睛看著另一半、或聽著另一半講話，其實並沒有打開「心眼」去了解他或她正在傳達的訊息，只是用自以為是的刻板印象去解讀和互動。
於是乎，當喜歡享受的人遇上習慣勤儉的人、敢於冒險投資的碰上不願承受一點點虧損的人，就可能為了錢要怎麼用而吵架。面對分歧，有人會據理要怎麼用而吵架。有人會沉默冷戰，怕衝突的人會退讓隱忍、隱匿實情。最後，就算強勢的一方搶得勝利，另一方妥協，事件看似處理完了，但這種溝通不良的互動，不僅僅傷了彼此感情，更可能為家庭財務埋下地雷。
美國知名心理測驗與生涯規畫專家強納森‧瑞奇，曾協助逾300對夫妻處理財務問題與彼此關係，他認為，夫妻要打破金錢溝通障礙，第一個關鍵，就是了解你和另一半在金錢性格上的差異。
根據瑞奇的研究，每個人的金錢性格可從以下3個表現面向去理解：消費性格、風險性格，以及決策性格。
建立對話目標》了解性格、習慣再溝通
全球經濟面臨大蕭條衝擊，失業、資產縮水考驗每一個家庭，為了避免家庭財務風暴跟著襲來。廖清碧建議，現在正是夫妻重新了解彼此金錢性格，展開金錢對話的好時機。至於對話方法，可透過以目標為導向的溝通步驟，讓你們的感情、財務由負轉正。以下是美國理財大師大衛‧巴哈（David Bach）建議的4大溝通步驟：
Step1. 打造共同的金錢夢：宏觀財務顧問公司首席顧問李鳳蘭，協助過200對夫妻做財務規畫，她通常會請夫妻先討論希望和另一半過什麼樣，並寫下這些期望，再從中找出彼此都認同的夢想，然後依重要性做排序，成為夫妻要一起達成的家庭理財目標。
Step2. 為夢想標價：大衛‧巴哈表示，目標必須明確、詳細，並計算出達成目標的金額、設定完成日期。他並說到，在紙上寫下目標，目標會變得重要而具體，達成機率也會提高。
Step3. 依性格與專長做理財分工：曾為許多家庭做財務診斷的威盛保險經紀公司董事長王信力指出，一個家庭的財務管理項目非常多，要靠一個管理與分工機制才能經營好。而這個管理機制，可依夫妻兩人的個性、特質做分工。楊子宏則建議，可以從專業或興趣、職業背景、理財觀念、執行力4點做評估，協調出較適合的主導者。
Step4. 用3大工具追蹤、檢視成效：大衛‧巴哈形容夫妻一起理財，就像飛機要同時啟動兩翼引擎，才能飛抵財富目的地，但在過程中，還有一個重點：「必須全程監控，才能確保從起點到終點不偏離航線。」
監控的工具，李鳳蘭認為，現金收支表、資產負債表是基本必備。另外，大衛‧巴哈建議，要建立一份家庭財務清單檔案，定期整理和保管好各種文件資料，既能幫助夫妻追蹤財務是否有進步，也在保障資產安全。
曾獲諾貝爾經濟學獎的美國學者蓋瑞‧貝克（Gary S. Becker）說，家庭就像公司，經營家庭公司的董事會――夫妻，若是同心協力，追求成長與控制風險，就能創造財務與婚姻的雙贏。
大衛‧巴哈以他見證過的上百對成功夫妻說，「兩人同心理財，效果會加倍！」
現在，請準備好與另一半展開「金錢對話」，擺脫爛景氣，向你們的財富目標加速前進！
＊台灣夫妻最無法溝通的理財問題
82.59%
我們一直有信用卡的使用和付款問題
72.47%
我們很難共同決定如何理財
68.82%
我很擔心另一半的理財方式
66.19%
我希望另一半用錢能更小心謹慎
53.44%
我們很難存到錢
＊他為什麼是這樣的性格？
美國心理與財務規畫師維多利亞‧科林斯（Victoria F. Collins）表示，每個人的金錢性格受到下列3種因素的影響，這些都會被帶到你們的金錢溝通中。下次聽到另一半抱怨記帳很麻煩時，你若了解他真正在煩的是什麼，也就能為正式溝通做好暖身：
◎接受的金錢教育
媽媽叮嚀省錢就是賺錢、父母之間都不談錢、工作賺的錢才最穩
◎過去的財務成敗經驗
以小搏大賺錢最快、用基金存錢最穩、投資太危險怕錢會不見
◎社會的金錢價值觀
金錢是罪惡的、有錢能使鬼推磨、有錢要多奉獻
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