理財周刊 441期 文．陶佳茹
名作家小野曾說：「每個孩子在父母眼中都是天才。」這一語切中從事美妝銷售業的金麗敏，對就讀7年級、熱愛音樂的兒子的觀感，「從小他的音感就特別好，我自己的工作與美息息相關，也想要兒子多學點才藝，希望他可以走上美感創作這條路，可以隨時隨地即興發揮，作詞、作曲、演唱無所不包，長大後能是個萬人迷，當第二位周杰倫。」
保險規劃媽媽做存教育基金望子成龍
「老公對保險沒有深入研究，現在時代潮流也不求養兒防老，做父母的將小孩子拉拔大就要放手，但當媽媽的比較放不下心，所以幫兒子做了一些規劃。」身為家中的大掌櫃，金麗敏考量家庭支出，在兒子2歲時替他投保20年期、保額100萬的年金險，另外100萬則是實支實付醫療險、癌症險與意外險附約，「人身保險要及早投保，尤其是壽險，越早買越便宜，但有礙於14歲以前200萬保額的限制，想想壽險在生前也用不上，所以我決定買可以還本的險種，先存一筆錢，然後附加健康險和意外險，每月替兒子付3500元，這樣積少成多，等他大學畢業就有留學、就業基金可用。」
婦女險 寵愛母親一生
「許多夫婦成家時，事業才剛起步，當家中要迎接新成員時，往往沒太多預算，而保障也應先落在經濟來源─父母的身上，我建議有生育計畫的女性或是準媽媽們，可以購買專為女性設計的終身壽險，這類型的保單針對女性特定疾病醫療及懷孕生產期間做風險規劃，不僅保障母親終身健康，對嬰幼兒的先天性重大殘缺，也有保額20~50％的保險金給付。」三商美邦人壽業務經理魏佩珊，是個喜氣洋洋的準媽媽，她建議想要防患未然的父母們，可以用一張保單保障母親的健康，新生兒的先天性重大殘缺也能獲得給付。
「一般壽險是基礎的規劃，花較少的錢就能獲得基本的保障，但對於婦女疾病就需要以附約形式保障。婦女險主約結合終身壽險、特定項目補助以及滿期給付，含有專為女性設計的醫療保障，費率乍看較一般壽險昂貴，但保障項目更多，也有許多補助及滿期給付，14~60歲的女性都可以購買。」魏佩珊指出，不同壽險公司的婦女險，對於嬰兒先天性重大殘缺保險金的給付規定不同，有些要求嬰兒出生後須存活31~90日，且在2~7歲前發現重大殘缺才有給付，每名嬰兒給付以一次為限，同時婦女險的醫療保障僅針對特定婦女疾病，對於重大疾病沒有給付，需要另加附約來彌補保障缺口。
孕婦嬰兒保險保障也可兼儲蓄
「一般的先天性重大疾病，在2歲前就能檢查出來，許多家庭因新生兒罹患遺傳病，而為高額醫藥費捉襟見肘，只有婦女險的理賠金可能不足，所以市面上也推出專為胎兒設計的險種，由懷孕的母親出面要保，胎兒則是被保險人。」魏佩珊表示，市面上的嬰兒險，分為一次繳及6~14年期還本型2種，費率視要保母親的年齡決定，還本型的費用約為一次繳的5~10倍，雖然保費有去有回，但中途解約必須支付解約金，若中間出險而保單契約未終止，仍要繼續繳費到期滿，因此各個家庭需要衡量自己的付費能力，再做出選擇。
躉繳型的嬰兒險在嬰兒平安出生後，便會給付一筆生育祝賀金，其他危險保費與費用的部分，2年內未出險則不予退還；還本型則是運用「利息買保險」的概念，強制父母在一定年期內繳交保費，之後固定攤還年金或一次領取，等於變相替子女存一筆教育基金，兩種形式如何選擇？魏佩珊建議：「如果父母不希望長期卡著一筆資金不能動用，購買躉繳型嬰兒險較妥當；若預算較寬，父母希望強迫自己儲蓄一筆錢，可以購買還本型嬰兒險。」
出生2周黃金投保期及早建立全面保障
「嬰兒險的給付項目，僅限於孕婦在保險期間身故或全殘，以及嬰兒先天性疾病保險金，不理賠後天疾病的醫療支出，我建議父母把握出生14天的黃金期，及早規劃寶貝的健康及意外險，每月支付2500~3000元的保險費，為孩子購買終身醫療險，來補償住院及專人照顧的費用。」魏佩珊表示，過去嬰兒出生後，必須先去戶政事務所報戶口，才能規劃醫療險保單，現在2周內就能投保，早產兒則須觀察半年健康狀況，「0~1歲嬰兒常需到醫院回診，2~3歲的幼兒常見呼吸道、腸胃道以及泌尿道的疾病，由於這類型的細菌感染，需要使用抗生素住院治療，醫藥及住院費也相當驚人，在健保連年虧損，補貼項目逐年縮水的情況下，建議新科父母購買醫療險以備不時之需。」
「3歲後幼兒的活動力大增，對世界充滿好奇心，常會不小心跌倒骨折，或是被排氣管燙傷，除了醫療險保障，意外險保單也是不可或缺。」魏佩珊建議，父母可以依1：1：2的比例，配置壽險、醫療險、意外險的比重，趁早幫孩子規劃全面的保障，讓他們在安全穩固的起跑點上健康長大。
孕婦嬰兒保險金理賠說明
「孕婦嬰兒保險屬於生存險，最主要的保障是在孕婦身上，嬰兒先天性重大殘缺疾病是有發現就會理賠，不是病發了才理賠，新科父母要清楚理賠方式，以及哪些狀況下有給付。」魏佩珊指出，保險公司規定的7項新生兒先天性重大殘缺，係指特定三染色體症、特定先天性心臟病、特定先天性代謝異常、特定神經管缺陷、纖維性囊腫、重症β地中海型貧血、唇顎裂，不同公司的保單契約若標榜更多理賠項目，多從這7項常見先天性疾病中延伸，「在投保之前，保險公司會要求健康告知，若前一胎死產、胎兒有異常檢測紀錄，都必須誠實告知保險公司，以免日後發生理賠糾紛。」
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