把錢放在銀行，你放心嗎？

【財富人生 2008年11月號 文／林映紅】

像是在大海中抓到浮木，飽受驚嚇的投資人，紛紛出脫手上投資變現，轉進最保險的銀行存款。如此作法，真的百分百保本嗎？有些奧妙，讓專家告訴你。

金融海嘯肆虐，一家家金融機構就像骨牌效應一樣，受到波及，股市不好、房市不好，買連動債賠、買基金虧損、買股票也被套牢、才剛買的房子就跌價，面對這波還沒停息的金融海嘯，全球第四大的投資銀行雷曼兄弟倒地，全美最大保險集團AIG出現財務危機，下一個誰會倒下，沒人知道。

前幾年全球牛市，大家都在比誰賺得多，投資人目光專注的是哪些股票、基金可讓一年報酬把本金翻一倍。如今，大家比的不是要投資賺多少，投資人的荷包面臨的是「保值」守衛戰，只要不賠錢就已經很不簡單了。

驚爆九重天 造就保險箱新藍海

許多多歐美國家的民眾只相信現金，有人解約連動債、有人贖回基金、賣掉股票，全數變現。但最糟的是，有些人就連現金也不敢存銀行，寧可將白花花的現鈔領出來，放在枕頭邊、床底下，也不願存放銀行生利息。

全世界保險箱製造商樂翻了，因為很多人乾脆買台保險櫃，自己保管最安心。

在台灣，民眾目前最普遍的做法，是把錢挪存到公營行庫，由國家掛保證最安心。據統計，金融風暴這一個多月以來，國營行庫存款都是大幅增加，包括台銀和郵局都超過400億元，合庫與土銀則少些，但9月也分別湧進250億和200億元。

不限金額幣別 政府拍胸脯保證保

眼見這波資金「恐慌性」大挪移，行政院10月初宣布，將每個存戶在一家金融機構的存款保障拉高至300萬元，但海嘯威力驚人，隔日再將為存款保額提升至「無上限」，不但保台幣保，連外幣外幣也在保障範圍內，換句話說，就算民眾存款的銀行倒閉，無論是定存1,000萬元、活存300萬元，外加美元定存10萬元，全數可獲中央存保公司理賠。事實上，去年7月前的存保額度不過100萬元，範圍也僅限新台幣存款。

有了政府「全額保障」的擔保，現在台灣民眾已經不怕銀行倒，不過，婆婆媽媽們還是想問，把錢放在台灣的外商銀行，有沒有受到中央存保的保障？存保公司對外商和本土銀行的保障程度，究竟有沒有差別？

台新銀行表示，民眾只要認明該金融機構是已加入存保，不管是外商銀、本國銀、信合社、農漁會，民眾存款就會獲得全額保障到明年（民國98年）年底，保障範圍包括了新台幣、外幣、存單（NCD）或銀行與銀行間拆款等全額保障。

目前有加入中央存保的要保機構包括了，本國公營金融機構三家、本國民營銀行（含中小企銀）36家、外商銀行30家、信託投資公司一家、信用合作社27家以及農漁會285家，存戶畢生心血的儲蓄就會受到保障。想查詢往來的金融機構有沒無加入存保，除直接詢問外，也可到中央存保網站(http://www.cdic.gov.tw/)查詢。

存台幣好？還是存外幣好？

既然存保範圍台幣也保、外幣也保，此時該不該轉成外幣持有，賺取更高的利率？中信銀強調，現在外幣掛牌定存利率差別比台幣還大，不過，由於各行庫對外幣的資金需求不同，利率也出現高達1.5%的差距，尤其是以美元差異最大，以近日美金一至三個月天期定存利率來說，因各行庫對美金短天期資金需求不同下，於各銀行牌告最低有到1.7%，最高則有3.2%，定存前一定要先比較。

明辨商品種類 類存款商品不會保

不過，台新銀行也提醒，保障項目並不包括投資、理財工具等商品部分。永豐銀也說，如果存款與其他商品，包括選擇權和股票有連動關係，就不算單純存款，也不在給付範圍內。

哪些商品長得很像存款，卻不是存款？銀行主管說，例如雙元貨幣、新台幣組合式商品、新台幣存款搭配保險或連動債等理財專案。

存保指出，結構型商品中內含存款、股票或債券，雖然有部分的存款，但還是屬於結構型商品，由於結構型商品具投資性質，所以不屬於存款保險標的，不受存款保險保障。

存保總經理王南華指出，最簡單的判斷方法就是民眾可以直接問銀行櫃台，或是自行檢視商品契約書內容。由於存保會要求業者，必須把商品是不是在存保賠付範圍內說明清楚，所以看清楚契約書內容，就可以知道。

把錢搬到海外 不見得是聰明選擇

10月初，某數億元存款大戶趕緊將美元定存解約，由荷蘭等海外地區搬回國內，只相信國內政府掛保證的銀行。不過，也有人覺得把錢搬到海外大國家更安全，真的是如此嗎？

台新銀行明白說：「NO！」儘管各國政府為解救此次金融危機，紛紛調升存款戶的保障額度，甚至提升至全額保障以穩定金融市場，但並不是每個國家都是如此。既然國內已提高存款保障額度到最高等級的無上限，存款戶又可就近掌握各金融機構變動的第一手消息，還是把錢放在台灣比較好。

永豐銀第一線分行經理也發現，有些民眾在這波金融風暴中把資金匯出國外，但事實上，常有手續辦理及資金流動上的不便，有些國外的銀行還會視帳戶金額設門檻，低於這個金額就要收手續費，在匯出外幣換匯時也有手續費發生，加上最近匯率波動劇烈，一不小心還會有匯差出現，賺的利息還不夠補貼匯率變化。

此外，定存解約一般都是利息打八折，民眾在決定存款期限前，要先評估自己的資金需求狀況，以免平白遭受損失。