新財富 08年秋季號
在高物價、低利率的時代，業者推出定存利息轉投資基金的方式，以賺取更高收益為號召吸引消費者，這樣的商品真的能對抗通膨嗎？什麼樣的人適合這項商品？
文/吳燕玲
全球股市急遽下挫，投資人看著持有的股票、基金直直落，簡直欲哭無淚，即使宣告負利率時代來臨，明知2％多的定存利率對照4.8％的通膨，還倒虧2％多，但面對連本金都賠掉30％、40％的情況，如今有不少人反而羨慕起定存族來了。
◆瞄準定存族 爭取高利當誘因
根據行政院主計處的統計，2007年臺灣人的儲蓄金額高達3.7兆，儲蓄率高達29％，今年更直逼30％大關，臺灣人愛定存已高居亞洲之冠。面對這群龐大而保守的定存族，第一銀行於今年6月底，率先推出定存利息自動轉基金的「輕鬆理財『生生不息』投資計畫」，只要從綜合存款帳戶存入定存，單筆金額達100萬元以上，就可以將每月的定存利息收入，自動轉帳投資國內基金、境外基金或集合帳戶。一銀信託處長邱詔三說：「這個方案其實是瞄準個性較保守的定存族，沒想到還真的打動他們了！開辦1個月多以來，每天至少都有30筆的交易案件！」
以定存100萬元、年利率2.65％計算，每月利息約2,200元，就可以加入這個計畫，不必受限於目前定期定額投資每次最低3,000元的投資門檻。而且目前加入該計畫免申辦手續費，基金∕集合帳戶的申購手續費內扣，且無最低收費限制。除此之外，一銀還提供投資人在今年9月底前，至該行申請加入本項投資計畫，即可享有投資前12次、手續費3折的優惠，等於只收0.5％的手續費。
邱詔三透露：「一銀的定存金額，大概有6、7千億元，面對這些保守型的投資人，即使負利率時代來臨，你要他把定存解約拿出來投資，還是不太可能！但如果只是拿利息來投資基金，為了爭取更高的利息收入（投資收益），這些定存族就很有興趣。」而且在這項計畫中，投資人就算在投資基金的部分遇到虧損，也只會損失原來的定存利息收入，不會影響到定存本金，在風險損失極小的狀況下，又有機會為自己爭取到更高的投資收益，難怪定存族會趨之若鶩。
◆市場反應佳 同業評估欲跟進
由於市場反應佳，引發其他銀行同業的興趣，據了解，華南銀行目前正積極評估是否跟進。邱詔三表示，在一銀推出這項方案後，許多同業都曾前來詢問，其實這項作法，要克服的是資訊系統的設計。 因為大多數銀行的定期定額設定，都是固定的時間，但定存族的存本取息日期，並不會只限定在某幾天；再加上每位客戶的定存金額不同，每個月的利息也不同，因此一銀研究改良後的這套資訊系統，等於是可以做到「不定期、不定額」的基金扣款作業；而其他銀行業者，目前大多都還是「定期定額」或是「定期不定額」的資訊系統，若想仿效一銀的作法，資訊系統設計勢必要做大幅調整，也不是短期內就可以完成的事。
◆非一銀客戶 也能DIY轉投資
對於非一銀客戶的投資人，如果想採用這種投資方式，其實也可以自己來，只是比較麻煩一點。只要利用銀行的存本取息機制，每月將利息轉入基金扣款的帳戶，設定好每個月定期定額直接扣款買基金，一樣可以達到「利息轉投資」的效果。只不過，大部分的銀行都設有國內基金3,000元、國外基金5,000元的最低門檻，在目前各家銀行定存利率2.5％左右的情況下，至少要放進150萬以上的定存，才有足夠的利息可轉做基金投資。
◆須注意風險 長期投資效果佳
雖然定存族在理財個性上，是最保守的一群，但既然想為自己多爭取一些利息收入，不妨選擇積極型的基金，因為投入的只是利息，績效不好時，損失的也只有定存利息而已，並不會侵蝕到本金；如果獲利情況不錯，等於是替自己爭取到更多的利息收入。
但要提醒的是，定存利息轉基金的方式，仍算是一種投資行為，因此，存戶必須自己承擔其中的盈虧風險；若想得到更好的績效，最好是以長期投資為出發點，透過定期定額方式，在時間和複利的相乘效果下，較能達成想要的理財目標。面對全球經濟不景氣，這種把定存利息轉投資基金的概念，對於保守型的投資人而言，倒不失為一種進可攻、退可守的理財方式。
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