聰明刷卡消費 每年穩賺1％

理財周刊 419期 文．徐介凡

根據固定消費項目挑選合適的信用卡，每月都能穩賺1％回饋，相當1%年報酬率，如果又能把省下來的錢作好長期儲蓄規劃，更能累積一筆財富。

過去民眾刷卡消費的習慣，多半是在有大筆支出時，僅單純作為支付工具使用，即便是比較聰明的作法，頂多也只是將信用卡遞延付款的功能發揮至極大化，根據每張卡片計息日的不同，能晚1天把錢還給銀行，相對就是替自己多賺1天的利息。

◆消費型態簡單化 聰明刷卡A好康

可是，市面上流通的信用卡種類少說上百種，再加上各家銀行設計的內容互有差異，一般人很難從中找出優惠最多的卡片，更別說要如何正確使用。其實想要達到聰明消費的目標，並沒有那麼困難，只要先檢視平時固定的消費模式，依個人習慣選擇紅利集點或現金回饋優惠，並且將消費金額集中，便能賺取更多優惠落袋。

每個人的生活型態都不一樣，反映在消費上，也各自呈現不同的內容，如果仔細研究每一筆支出款項，並對應信用卡的優惠項目，想從中找出最優惠的使用方式，既費時又費力，花旗銀行信用卡行銷企畫處副總裁蔡淑華認為：「其實一般人的消費模式，不外乎是在食衣住行育樂方面，可將日常生活裡的消費型態簡單區分成這6大面向後，找出消費頻率最高、支付金額較大，且銀行又有提供更多相關優惠的項目，使用信用卡付款，集中消費，才能爭取更多好康。」

通常「住」的開銷是租金與房貸，這部分信用卡沒有優惠；而「育」多是家中小孩或是持卡人本身想要再次深造時的學費，也並非固定存在的支出項目；至於「衣」、「樂」兩方面，則在消費型態較不固定，畢竟不會有人天天買衣服或出去玩。不過，每人每天都要吃飯，也大多必須出門上班、上學，因此，若以日常生活的固定支出來看，仍以「食」、「行」為主要面向。

蔡淑華進一步指出：「先選擇固定支出最高的項目，對應具備最多優惠內容的信用卡，才能真正發揮省錢的實際效果；另外，能夠刷卡時就不要付現金，集中消費才能額外A到更多好康。」

目前國內所有銀行發行信用卡所提供的主要回饋方式，一般可分為紅利集點及現金回饋2種，若以各自的現金回饋率來看，平均約在0.3％、0.5％左右水準。

◆玩點數或拚現金 善用都可成達人

蔡淑華表示：「如何透過聰明的使用方式獲得更高回饋，當然就是能否善用最重要的關鍵所在。」她建議，首先可按照自己的使用習慣，決定要選擇紅利集點還是現金回饋的功能，接著根據平時生活固定消費比率較高項目，找出最優惠內容的卡片。

以紅利集點功能來看，蔡淑華指出，一般銀行集點速率約在20元至30元兌換1點不等，如卡片除原本消費可累積紅利外，進一步提供特定消費紅利點數加倍贈送，更能發揮加快集點速率的效果。以花旗紅利白金卡為例，持卡人可任選成為4大族群(血拼族、戀家族、暢遊族、愛車族)之一，在特定通路消費時擁有紅利點數3倍回饋，相較於原本30元累積1點紅利，累積速度自然加快許多。

另外，不可忽略的一點是，紅利點數每10點可抵1元消費，如此一來，回饋率更可自原本的0.33％，同步提高至1％，發揮聰明消費的效果。至於現金回饋功能，由於各家銀行回饋率的計算級距高低不一，往往提供越優惠回饋率的，所需消費金額門檻便越高，因此，為避免高回饋率看得到卻吃不到的狀況發生，使用上不論消費型態為何，均應將每筆消費集中刷卡付款，才能真正將更多好康賺進荷包。

◆卡片提供優惠 通路夠多才實惠

除了信用卡本身具備的紅利點數與現金回饋功能之外，聯名優惠項目同樣也是聰明使用的重點之一，蔡淑華表示：「市面上聯名卡種類多到不計其數，選擇合作店家通路數量夠多、市場覆蓋率夠廣的卡片，才能讓卡友真正獲得實質上的優惠。」另外，比較各卡具備優惠內容的同時，也不可忽略銀行是否有拿出誠意，提供真正有價值的使用功能與附加優惠，否則就算可看見的回饋再多，對消費者來說也不具任何意義。

舉例—在聯名優惠方面，蔡淑華認為，可依據卡片聯名對象的形象、品牌、知名度與分店數量進行綜合評比，以該領域中的龍頭店家最值得優先選擇。另外，點數是否終身有效，更是能不能真正獲得優惠的重點，因為依據每30元累計1點的情況來看，消費金額達到3萬元所累計出來的點數僅有1000點，若心儀的兌換商品需要較多點數時，在能夠消費金額與點數有效期間雙雙受限之下，最後仍不免淪為看得到、吃不到的窘境。

此外，銀行在成本考量之下，紛紛縮減卡友的附加優惠與權益，像是百貨公司免費停車、機場免費接送服務，以及免費機場貴賓室使用等等，其中以機場免費接送服務單趟的成本高達1200元最貴。蔡淑華表示：「銀行能否秉持服務消費者的誠意與精神，持續提供相關優惠項目，同樣是辦卡時應一併考量的地方。」即便某些特定內容在一整年裡是否會用到1次都很難講，但為避免萬一碰到有需求時再去辦卡的麻煩與困擾，眼睛睜大一些選對正確的卡片才是關鍵。

◆持有卡數不用多 管理方便最重要

很多消費者為求爭取更多好康，對於信用卡提供的優惠錙銖必較，只要是有平時生活消費相關優惠的，就先辦1張放著再講，最後皮包裡少說放了5張以上的卡片。蔡淑華認為，當持卡數量一旦過多時，最常發生的便是管理問題，一方面若是不常用來刷卡消費，會有被銀行收取年費的問題，另一方面如果不小心遺失其中1張，補辦卡片需支付1000元不等的費用，很可能會把1整年辛苦累積的回饋全部吃個精光，因此「卡片在精不在多，管理方便最重要」，只要懂得聰明運用，照樣能創造最高的回饋。

舉例—除了在回饋內容上精打細算外，蔡淑華進一步指出，信用卡更提供在購物時，可選擇以零利率分期的方式付款，從資金運用的角度來看，能把馬上必須支付1萬元的費用，在沒有任何利息的情況下，平均分作12期攤還，既可發揮看得見的省利效果，也能減輕無形中的支出壓力與負擔，同樣是使用信用卡聰明消費所不可忽略的方法。

◆積少成多 刷卡也能理財

如果以生活在台北市1家4口的家庭來看，平均每個月固定上超市、大賣場添購生活必需品，與加油所必須支出的費用，合計各自約5000元左右，總金額加起來就有1萬元。

蔡淑華表示，如果針對這類消費項目，選擇具有較高回饋優惠的信用卡，便可確實達到省錢的效果。如果把省下來的錢作好儲蓄規劃，更能進一步與理財結合，長期下來替自己累積出一筆財富。

以上述花旗紅利白金卡為例，戀家族在超市、量販店購物，以及愛車族於加油站消費時，都可擁有紅利點數3倍贈送的回饋，儘管每人每卡只能從4大族群中任選其一，但開車得時常加油的爸爸，與定期得上超市買菜的媽媽，可分別各自持有1張，以消費10元累積1點紅利、每10點紅利可抵1元來看，每月均可馬上賺進1％的現金回饋(1點/10元×10點)，計算兩人支出項目，合計共可省下100元的支出(1萬元×1％)。

試算表：

爸爸加油每月可賺50元回饋
加油支出5000元/30元3點紅利點數＝500點紅利
500點/10點抵1元＝50元

媽媽買菜每月可賺50元回饋
每月超市購物5000元/30元3點紅利點數＝500點紅利
500點/10點抵1元＝50元

兩人合計每月可賺50元＋50元＝100元