家庭經濟支柱的保單規劃

8月8日 用保單孝敬老爸
理財周刊415期

無論是新手父親、退休爸爸或單親爹地，都有不同的保險需求，父親節來臨，不妨檢視保障是否已經足夠，才能讓家人無後顧之憂。

【文／江羚瑜】

各種階段的父親都有不同的保險需求，父親節將至，若能善用保單做好保障及理財規劃，為家人提供完整的生活保障，即可降低家庭風險的缺口。

在台灣社會結構中，父親往往是家中主要的經濟支柱，一旦收入中斷或生病身故，家庭將立刻陷入危機，國際紐約人壽行銷長黃振國建議：「不同年齡的父親在每個階段，都需要做不同的風險規劃，才能讓家人無後顧之憂。」針對新手父親、中年父親、退休爸爸及單親爹地，提供以下不同的保單規劃建議：

新手父親 壽險+醫療險

據主計處統計，去年男女平均結婚年齡分別延至32歲、28歲，因為晚婚子女多年幼，這個時候，更要建立可以彌補不知疾病何時會侵襲、意外何時會降臨的「保險觀念」。國際紐約人壽建議以定期壽險、意外險、醫療險以及投資型保險為主，若收入有限又有房貸支出，可考慮以房貸型保險取代定期壽險。

宏利人壽副總經理鄭祥琨表示：「新手父親的家庭責任最重，為了避免意外造成家庭負擔，保險規劃應先以壽險及醫療保障為主，其他預算再以投資理財用於子女教育金為輔。」永達保經處經理余明昌表示：「多數的新手父親年紀約為35歲以下，經濟基礎尚不穩定，可先以定期險做低保障、高保額的保險規劃，或以投資型保單提高保障，投資為輔；意外險也是必備保單，若預算不足亦可透過產險意外險來提高保障。」

上有父母、下有子女的三明治族群，新手父親需一肩扛起奉養及教育的責任，英國保誠人壽商品行銷部協理郟慈惠建議：「新手父親應加強全方位的個人保障，包括提高住院醫療保險日額、重大疾病險、特定傷病險及長期看護險等。」

中年父親定期定額+投資型保單

40~50歲的中年爸爸，經濟能力提高，房貸減輕，但有可能需要換屋或準備子女教育基金，國際紐約人壽建議以壽險、意外險、醫療險、房貸型保險為主。若經濟狀況許可，重大疾病險是一個很好的選擇，因為重大疾病險保險金屬於「一次給付」，可適時紓緩家中的經濟壓力。

而中年父親也多為子女就學階段，需要同時累積退休金及子女教育基金，可運用定期定額或單筆加碼投資型保單，加速資金的累積速度。余明昌也建議：「邁入中年的父親，離退休時間愈來愈近，可強化重大疾病險、醫療險、防癌險等醫療保障，或運用投資型保單增加投資及搭配醫療險附約，並同時展開退休計畫，以儲蓄險或增額壽險來累積退休金，因應未來的退休生活。」

(還是在提醒一下，不管何時，都不建議買投資型保單，投資歸投資，保險歸保險，最好不要混在一起，可參考這篇文章：http://learn2rich.blogspot.com/2008/06/blog-post_13.html)

退休爸爸 加重醫療保障

50~60歲的爸爸，此時子女多已成年，房貸減輕，但是現代人平均餘命愈來愈長，退休後人生才開始，為了不要造成子女的負擔及對子女的愛打折扣，國際紐約人壽建議，醫療險、意外險、長期照護險都可做為未來醫療保障的重點。另外，年金險及儲蓄險也可視為退休後的固定收入，提供優質的退休生活。

郟慈惠認為：「退休後的醫療保障更加重要」，建議以終身醫療、終身防癌險、住院醫療保險、重大疾病險、長期看護險來強化醫療保障，避免老年無法負擔最大的醫療費用，造成下一代的壓力。

此外，若年輕時未能及時展開退休規劃，郟慈惠指出：「變額年金險、繳費期間短的還本型終身壽險，以及其他型態年金保險，都可做為累積退休金的理財工具。」余明昌也強調，「資產充裕者的退休父親應著重稅務規劃，善用保險做為節稅工具。」

單親爹地足夠的壽險+醫療保障

由於社會環境變遷，離婚率節節上升，國際紐約人壽建議，除了要規劃醫療費用外，還需要將未成年子女的生活及教育費等事先規劃好，因此，以意外險、醫療險、終身壽險、儲蓄險、投資型保險作為基本保障。

郟慈惠另外建議，晚年喪偶的年邁父親應提高如長期看護險、特定傷病險等醫療保障，才能擁有良好的醫療生活品質。余明昌說，「家庭經濟支柱的必備保單包括意外險、失能險、防癌險等，做為提高生命安全與收入中斷的基礎保障。」至於家人則以防癌險、意外險、醫療險為主，其他可運用保單理財來累積退休金；此外，子女的教育費用日漸攀升，更應及早展開長期規劃。郟慈惠說：「運用投資型保單及儲蓄險，為子女累積不同成長階段的教育基金，甚至連出國留學費用，皆可透過保險理財籌措。」

注意保險的「雙十原則」

到底要買多少保險才夠呢？黃振國建議，爸爸們在規劃保險保障時可參考「雙十原則」，也就是較適當的保險保障額度是年收入的10倍，而在保費的支出上，則以不超過年收入的1/10為限。如此，相信爸爸們在未來可以更輕鬆的給家人一份安全的保障！

善用保險 達成家庭理財目標

父親從事的行業，幾乎決定了不同家庭的主要收入，鄭祥琨指出，若能善用以下的保單規劃方法，藉由保險理財達成財務目標，便可確保家人無後顧之憂。

持續理財目標： 【收入－必要支出(包括生活必要費用、房貸等理性負債)＝儲蓄金額】

面對薪資不增、物價指數卻日漸攀升，現代父親生活負擔日漸加重，因此理財計畫不宜大幅調整，盡量維持原來的理財標準，以保障未來的生活安全。鄭祥琨表示，萬一面對保費難以支付時，不妨先以墊繳方式維持保單效力，不應任意取消保單，才不會浪費過去所繳保費，使保障難再延續而造成更大的損失。

善用投資型保單功能：經濟不景氣，若因裁員導致中年失業，更是中壯年父親可能面臨的生活窘境，為了避免工作變動造成的生活影響，理財規劃應兼具「保障」與「投資」。鄭祥琨指出，投資型保單可因應工作中斷的立即性經濟需求，兼具保障、投資、經濟與報酬等多重優點，例如變額萬能壽險，即可滿足資金靈活運用，做為進可攻、退可守的理財方式。

(胡扯一通！最好你的投資都不會虧損，看看這波經濟不景氣，有多少基金是正報酬，若因裁員導致中年失業，豈不是雙重打擊？)