MONEY+08年8月號
每次只要碰上全球股市走入空頭時，就會聽到周邊有人開始怨嘆：「早知道就不玩股票（或基金）了！把錢穩穩放銀行，利息雖然低了點，但總還是保得住現金，而不是賠到快脫褲子了！」
事實上，對保守的人來說，「存錢」（不論活存或定存）確實是最簡單、又穩當的理財方法，把錢存銀行，報酬率雖然很低，但是簡單工具只要再加上恆心與紀律，一樣能夠創造令人稱奇的威力。
日前因媒體披露而爆紅的一對省錢夫妻，先生月入5萬多元，卻可以養活一家八口，夫妻倆利用傳統的「信封理財法」，徹底做到「收入－儲蓄＝支出」，不僅攢到百萬元存款，還買下價值400萬元的房子。
這對夫妻每月一領到薪水後，立刻分別放進10個不同開銷細項的信封袋，食物費占大宗1萬元，房貸6千元，其餘像是儲蓄、水電、交通、教育、娛樂、奉獻金、緊急預備金、保險各占5千元，每個月絕對不去挪用儲蓄專款，長期下來，終於讓一家八口擁有自己的窩。
※百萬名車是第一次存錢動力
高雄爸爸的存款動力，是甜蜜的家庭重擔，他使用的儲蓄方法是傳統信封袋；而在台北市，也有一位單身新貴，總資產年年成長7%，她的存款方法是靠更有效率的「網路信封帳戶」。
5年級後段班、任職金融業的林慧玲，回想人生第一次的存款動力是來自一台「名車」。8年前，林慧玲與朋友規畫的美西自助之旅，從洛杉磯到拉斯維加斯約431公里的旅程，她開著租來的四門轎車，在八線道的高速公路奔馳近4小時，徹底享受開車帶來自我掌控的感覺。「我忘不了這種感覺！」回國後林慧玲下定決心要買一台「好」車，但是這個代價超過百萬元，為了達成目標，林慧玲努力存錢。
「減過肥的人都知道，減肥絕對不能不吃不喝，否則很容易暴飲暴食、因而前功盡棄；存錢也是如此，你不可能不花錢，因此必須要有一套能兼顧必要開銷、並且持之以恆的存錢方法。」林慧玲以女人的減肥心得來比喻存錢要成功的重要「眉角」。
※開源節流雙管齊下
林慧玲的第一步是從開銷「減肥」做起。首先，找出每月前三大開銷：交通、治裝及交際費，設定每月支出的上限並有效率的執行，包括減少搭計程車的次數、交際頻率從每周降為雙周、甚至每月一次，治裝費用減半，就這樣每月減下1、2萬元「油水」。
另外，她盡量使用信用卡消費，但絕不透支，因為信用卡帳單的消費明細都會記載時間、金額，等同於記帳，然後她再從每月帳單逐一「抓漏」，從中調整花錢的態度。但她知道光靠節流還不夠，第二步要從收入「增肥」下手。
每周超時工作的林慧玲沒時間兼差賺外快，只能靠投資開源。由於當時在網路科技業擔任行銷工作，選股邏輯也很單純：「不懂的股票不買，只投資與工作相關的科技股，只要確認趨勢向上及基本面後就進場，然後賺到15 - 20% 就出場。」簡單又不留戀，讓她每年從股市輕輕鬆鬆加薪1-2成。
開源、節流雙管齊下的結果，讓林慧玲不到5年就比同儕更早圓買名車的夢想，買名車，是她的第一個存錢動力。
目標達成後，林慧玲接著訂出不同目標的「存錢動力」，包括購屋款、犒賞自己的鑽石、可保命1 年的生活周轉金，以及每年一次長程旅遊基金等，她打趣的說，「想買鑽石，不只是我的存錢動力，還能讓我更有賺錢動力。」
※活存＋基金 年報酬7～10%
當然林慧玲也懂得善用「信封理財」的精神，只是，她用的是網路銀行提供的一個個「信封帳戶」。為了更有效的提高存款利息，林慧玲捨棄老行庫不到1%的活存帳戶，改為高利活存的外銀網路帳戶。她先在主帳戶中存入相當1年的生活周轉金，其他則按照不同目標分別設立購屋款、旅遊金及鑽石等子帳戶。
在薪水入帳後，林慧玲會先估算這個月開銷，剩下的錢以「整數」轉存在不同的子帳戶。她解釋這麼做的原因，是因為該網銀子母帳戶間互相轉帳都不需手續費，只要看著尾數就知道戶頭生出多少利息，「愈看會愈有動力存錢！」
由於只有主帳戶可以隨時提領現金，通常錢存進去子帳戶後，也就不容易再提出來，而她也秉持「先存錢後享樂」的原則，譬如說，在接近旅行時間前，她會努力省錢，將較多的錢存在旅遊帳戶。
目前這個網路帳戶的台幣活存利息1.2%，比本國銀行平均值高出2～3倍，為了提高帳戶的整體報酬，林慧玲除了將購屋帳戶當成長期的投資帳戶外，另外也把每月薪水的一半定期定額投資基金。去年底，她已將手上獲利20%的基金脫手，維持像先前投資股票的一貫態度，賺2成就出場，不貪心的她，也因此成功躲過今年全球股災。
目前林慧玲手上仍有2～3檔定期定額基金，她表示，在投資組合中，活存與基金原則上比重各半，但若碰到市場趨勢向上時，會將基金比重提到至6-7 成，增加資產組合報酬率。就是靠著「活存＋基金」這兩項簡單的工具，資產平均每年成長7～10%。存錢目標簡單、投資方法簡單、擅設獲利滿足點，這就是簡單的力量。
◎3大操作心法
先設立短中長期的存錢動力
列出人生不同階段目標，有目標才有存錢動力，像是出國念書、結婚、旅遊、購屋、教育及投資等。
利用信用卡帳單記帳
每筆消費最好都用信用卡支付，再從每月對帳單中找到開銷最高的前三大項目，並降低消費欲望、對症下藥。
將儲蓄有效率的分配在活存及基金
將備用金及旅遊基金放入1.2%活存帳戶，同時搭配定期定額投資基金，賺2成出場，維持每年資產7-10%的成長。
林慧玲P r o f i l e
年齡：5年後段班
星座：處女座
學歷：大眾傳播碩士
經歷：網路產業行銷部
現職：金融業資深行銷副總
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