Smart智富月刊．第 119 期 作者：方德琳、王妍文
2000年，李潤紅從重慶嫁來台灣，跟丈夫建立了一家四口的家庭。35歲多的他們正處於家庭負擔最重的時候，一方面要打理子女教育，另一方面還要為自己的退休做準備，正是台灣典型中產階級的縮影。這麼辛苦的時候，卻因為去年投資的基金都賠錢，他們憂慮該怎樣度過難關？理財投資該怎麼調整，才不會打亂人生的步調？
我是大陸重慶人，因先生曾被派到大陸工作而認識相戀，在2000年時我隻身嫁到台灣來。我本身學資訊也會寫程式，可是初到台灣時，因身分的關係沒辦法工作，全家人的生活開銷只能依靠先生的薪水支撐。一直到2006年，我才終於能工作。
小檔案_李潤紅
年齡：35歲
職業：工程師
家庭成員：
已婚，2名子女，1個5歲、1個6歲
先生大部分時間都在大陸工作，我一個人帶2個小孩在台灣生活，很多事情無法相互照應，所以我們計畫在15年後就退休。
日前，我們家難得到台東旅遊後，先生有了一個退休後在台東置產的新願望，但以目前的家庭財務收支，有辦法達到這樣的期待嗎？
擔心通膨 未來的錢會縮水
我受限於身分是大陸配偶，不能參加勞工退休提撥，不像我哥哥在大陸是公務員，政府會照顧他們退休，但是我得自己準備退休生活，感覺很沒安全感，所以我對理財很認真也很有興趣。
我有記帳習慣，隨時掌握家庭支出情況。先生與我兩人生活很簡單，消費也很保守，像是先生原本想買車，後來經過我說服放棄了，想買昂貴的攝影器材，也請他從出差津貼中籌措，不能動用每月固定薪水。我很擔心通膨，很多錢都不敢花，除了回大陸看親人，我從來沒有出國過，為了順利達成退休願望，我會盡量「省！省！省！」
基金虧損 慌亂中停掉扣款
會來健診的主要原因是：去年，我曾經在衝動下單筆買了50萬元的基金，現在多數虧損，慌亂下，我就停掉一些定期定額扣款的基金。
我常看《Smart智富》月刊，慢慢吸收到要資產配置的想法，也知道家庭保險規畫很重要。但我現在手上這麼多檔套牢基金，我該怎麼調整？另外，我先生買了很多保險，因為看不懂保單，也不知適不適合，感覺也好像不夠，希望專家幫我看一下保單。此外，我有兩個小孩，要供養他們念到國立大學，要準備多少費用呢？整體來說，我們都不亂消費，希望專家可以進一步幫我規畫，看看我們全家的理財方向要如何調整，才可以達到理財目標。
【需求目標】
1. 為虧損基金進行資產配置
去年單筆買了多筆基金，目前處在虧損中。想根據家庭財務規畫，重新做資產配置，這樣手上的基金該如何調整？
2. 現有的保單是否需要補強
感覺保險保障不足，不知道現有的保單是否有要補強的項目，哪些保險可以刪除？
3. 子女教育金該怎麼準備？
想要15年後退休，有兩個子女還在就學，這兩部分到底該準備多少錢？如何準備？
【專家建議】黃柏仁：用定期定額輔助 15年後存到退休金
先檢查一下李潤紅夫妻的總收入，在科技業工作的他們，薪資收入加上理財年收入共有300萬元，這個數字代表他們已經位在台灣前10%屬於高所得家庭。而他們年度總儲蓄率高達72%，這是我幫客戶做理財規畫以來，儲蓄率最高的案例。
台灣平均儲蓄率是20%，即使與他們同等收入的家庭，儲蓄率也僅40%，所以就年度收支管理來說，他們的狀況相當良好，完全無可挑剔。甚至我還認為，他們可以讓生活品質再高一點，多花一點，整體家庭的幸福感會再增加。
我花比較多時間是跟李小姐確認她的財務目標。退休的部分，李小姐希望15年後，他們夫妻兩人每月要有6萬元的退休生活水準。根據這個目標，我以通膨3%，以及未來這筆退休金每年固定有3%的收益條件來回推，15年後，他們應該要準備2,500萬元。加上他們打算在台東購屋，預計要花800萬元，這部分也要加進去一起做準備。在子女教育基金上，李小姐想要幫子女準備上國立大學的資金，至少也要籌備約700萬元。
意外風險要納入估算 壽險保額宜再加碼
在規畫如何達到這些財務目標之前，必須先檢查他們家庭的保險規畫。目前他們整體的保費支出占總收入約12.2%，還算健康，但以壽險內容來說，必須估算萬一發生意外，要維持家庭的基本生活開銷，包括年度支出、房貸或子女教育準備……等，則她先生的壽險保額不足100萬，李小姐的保額則不足300萬（編按：這部分根據他們夫妻兩人各自的收入貢獻度來計算）。
如果保障希望足夠照顧到另一半的生活，先生須再加碼600萬保額，李小姐則再加碼200萬。預計這樣1年的總保費支出約多出4～5萬元。至於醫療險部分，我認為以他們現有高所得狀況，加上健保體系，他們的保額已經足夠，不需要再調整。
固定提撥定期定額 籌備教育金、退休金
針對高收入家庭，通常我會以年度報酬率7%進行財務目標的規畫，是相當保守安全的作法，不需要冒太多風險。先看子女教育基金部分，我建議他們先從儲蓄帳戶撥出小孩子前10年的教育費用149萬到定存帳戶，應付隨時可能的花費，另外每月定期定額1萬6,283元來籌備高中後的教育基金即可。
退休金方面，以他們目前籌備期15年，要達到退休後每月有6萬元生活費，現在每月應固定提撥10萬5,787元，台東買地的部分則要每月提撥3萬3,583元。
綜合分析，李小姐在提撥目標準備金後，年尚有33萬7,000元的可支配所得，扣除他們須額外支出的保費4～5萬元，仍有餘錢來提升他們的生活品質。
每月收支餘額 分批買進台灣50
至於哪裡找到7%報酬率的基金？ETF指數型基金屬於被動型投資，長期指數報酬率約5%～7%，以李小姐希望退休後是在台灣生活，那麼最能與台灣經濟成長、通貨膨脹率等做連動的投資工具，我認為「台灣50」指數股票型基金最適合。李小姐可將每月收支餘額與年終分紅配股收入分批買進「台灣50」，利用年報酬率 7%與複利優勢，達到儲蓄退休基金的目的。
以此標準來檢視她目前的基金組合，我建議可保留全球型基金，而新興市場或能源等高風險基金可以全部轉換到台灣50，即使捨不得，一定要保留部分新興市場基金，我也認為不宜超過她總投資金額的10%。
小檔案_黃柏仁
現職：聯合財信資產管理公司副總、上班族投資理財網站經營人
資歷：擁有CFP執照
【專家建議】黃信維：意外險應是壽險額度的2倍
李小姐擔心他們家庭保險保障不足，我一一檢視他們的保單。
如同另一位專家黃柏仁的看法，我也認同他們夫妻兩人的壽險額度都不足。經過計算，李小姐至少不足400萬，王先生不足100萬，但她其中有一張「南山終身醫療」100萬，如果是帳戶型醫療險，那麼沒發生醫療給付時，100萬可當作壽險保額，那李小姐的不足額度仍有300萬。
但壽險不足的部分該如何購買才經濟？我建議，子女教育跟房貸所需負擔，因為容易計算責任終了時間，可以購買保費較低廉的定期壽險就可以。至於遺產稅、應急準備與喪葬費等所需要的資金，因為無法預期發生時間，則用終身壽險來補足。
醫療險的部分，李小姐他們最欠缺的是可以彌補全民健保無法照顧的支出，實支實付型醫療險能將這一部分補起來。通常，我會建議客戶實支實付型與日額型醫療險都可購買，但前者的功能設定為病房費、手術費跟雜費支出，後者，就把它當成看護費與薪水補貼。
我會建議李小姐把意外險的額度拉高為保壽險額度的2倍，因為意外最害怕半殘，半殘的話，意外險通常只賠一半，建議李小姐保到800萬，以應付萬一半殘情況，家庭所須面對的風險。
小檔案_黃信維
現職：富鴻理財規畫顧問公司總經理
經歷：安聯人壽處總監、擁有CFP執照
規劃前VS規劃後
【理財後心得分享】
李潤紅（約診對象）：終於釐清財務狀況 生活更有方向
經過專家的歸納整理，我終於弄清楚家裡的財務狀況，不再像以前一樣雜亂如麻，只要照著專家的建議規畫，原來不用太複雜的投資，我和先生就可以輕鬆達到我們的財務目標，甚至還有閒錢可以稍微提高目前的生活品質。
不過，主張過儉樸生活的我們，不太會因此增加家庭的開支，未來我們將會給父母更多的幫助，也會將部分金錢用在慈善捐助上，甚至對興趣愛好的預算可以再大方一點。此外，透過專家的解說，也清楚了解家人的保險缺口有多大，對於不足的部分，可以積極補強。
比較遺憾的是此次我先生沒能親自參與健診，但透過我的分享，先生現在也比較會關心家裡的財務狀況了，並對財經新聞也開始注意囉，這算是意外的收穫。
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