讓意外險罩你！

萬寶季刊08年秋季號 文◎邱慧真

意外事故天天上演，別以為不會發生在你的身上，即使是預算不多的社會新鮮人，也要正視這個潛藏風險。

常聽到很多人問：「到底該不該買保險？」其實答案並無絕對，端看你的繼續存在是否對家人還有經濟價值？如果你已經很有錢，即使出了意外無法工作也不會影響家人的生計，那就不需要投保。反之，若你的存在對家人的生計沒有太大幫助，也就是家人現在或未來不需仰賴你的工作收入，甚至萬一發生意外，家人還可養你一輩子，那麼也不需要買保險，而你是哪一種人呢？

絕大部分的人都非上述兩種人，因此便產生保險的需求。人生中除了壽險和醫療險外，意外險亦是不可缺少的必要險種，究竟應該先投保哪一個險種呢？尤其是在有限的預算內，壽險與意外險何者為優先？在釐清這個問題前，必須先對險種有基本認識。

※暸解壽險與意外險的不同

「壽險」是當被保險人過世或發生全殘，除了戰爭、內亂等除外原因，保險公司都會支付保額；而「意外險」(正確應稱「傷害保險」)，則是針對被保險人非由疾病引起，且是外來、突發的意外事故導致死亡或殘廢，保險公司給予保險金額。

壽險保費費率大都採用平準保費，亦即投保後每年所繳的保費不變，且大都是繳交一定期限後終身有效，最常見的就是繳費20年即保障終身，當身故或被保險人到達一定年齡後給予保險理賠。壽險因包含疾病，保費與被保險人年齡、性別有關，愈年輕投保愈便宜，男性保費普遍也會高於女性。

而意外險通常是一年一約，保費並不因年紀增長而提高，而是與被保險人從事的職業危險度有關，純就意外發生給予賠償，和年紀、性別無關。當然，因人體老化後動作遲鈍，也容易跌倒發生意外，所以意外險會在投保年紀上設限。

針對職業危險度方面，還有一點需特別注意，當職業發生變更時，須立即通知保險公司。若由低危險群轉換到高危險群，保險公司將依差額比例加收保費，若未通知而發生事故，則會按原收保費與應收保費的比例折算保險給付。

在正常的情況下，通常壽險的保險金額都可以領回，只是時間問題，所以壽險保費較貴，以被保險人25歲、保額100萬元為例，每年保費大約要繳2.5萬元～3萬元；而意外險則因一年一約，通常不一定會發生意外，保費相對便宜很多，以第一職業類別為例，每年大約是1,200元。意外險和壽險的最大不同是，當發生意外而導致殘廢時，意外險會依殘廢等級給予5～100％的保險金額。

※預算不足用意外險建立基本保障

壽險公司所推出的意外險有一年期的主約，以及附在壽險或其他主險下的一年期附約，一般剛出社會的新鮮人尚無足夠的經濟能力投保壽險，可以購買意外險主約建立基本保障，若已購買壽險者，則可向原壽險公司加購意外險附約，一般來說，保費會比單獨購買主約便宜1～2成。

由於壽險的保費貴，一般新鮮人剛踏入社會、經濟能力尚不足，面對每年必需繳付2.5萬元～3萬元的壽險保費，有可能會因為考量經濟負擔而捨棄了保險保障，建議不妨此時以保費便宜的意外險先建立最基本的保障，等到經濟具一定基礎再針對實際需求投保壽險。

根據資料顯示，國人平均所投保的壽險金額只有98.97萬元，保障額度明顯不足，其中的保障缺口也可以利用意外險來補足。

至於什麼人該買意外險呢？該投保多少保額才足夠呢？其實端看你願意負擔的責任而定。即使是學生或是剛出社會的新鮮人，對自己及家人都有一定的責任，萬一發生意外導致殘廢，醫療費用及後續照護都需要一筆龐大的資金，為避免自己成為家人的負擔，或希望萬一發生意外能有一筆補償時，就該投保意外險。

此外，婚後要對另一半負責，生了小孩又有養育的責任，父母年邁後，有負擔奉養的義務，這些責任都可靠保費低廉的意外險來彌補保障的不足，年輕或壯年時因病而故的機率不高，若有萬一也大多是意外事故，因此意外險是張必備的保單。

※意外傷害不能輕忽

絕大部分的人沒有投保意外險並非付不起保費，而是覺得「我沒那麼倒楣吧？」這樣錯誤的觀念導致國人意外險投保率極低。事實上，台灣每10萬人口的傷害死亡率是5.1％，根據世界銀行對地震、洪水、乾旱等天然災害對全球各國的危機分析，台灣的天然災害危險潛勢遠大於其他國家，且台灣遭受各項天然災害造成高死亡率的風險也很高。

而意外傷害在民國96年台灣10大死因中排名第5，每10萬人有31.1人因意外死亡，平均每天有20人死於意外傷害，但也有許多壽險公司表示，每年每1萬人中，因意外而身故的人數不到5人，沒必要為了低發生率投保高額意外險。

雖然意外傷害的死亡率僅5.1％，但是每年卻造成7000多個家庭破碎，若再加進因意外導致殘廢而無法工作的情況，那麼意外傷害所造成的影響更不只這些了，不應該小看低死亡率而忽略其背後所造成的傷害。

※還本型意外險盛行

由於國人總是擔心若沒有發生意外時，保費豈不是全虧了？因此近年來強調利用保費利息來購買意外險的「還本型意外險」相當盛行。日前包括三商美邦人壽、ING安泰人壽、大都會國際人壽及安聯人壽等多家保險公司，皆有推出不分職業等級、單一費率(1～4級)的還本型意外險主約，希望藉以吸引職業風險等級較高的族群青睞。

所謂還本型意外險，大都是指繳費一定期間(15或20年)，若發生意外事故可領回所繳保費外加投保金額，若無發生意外，則在繳費期滿後領回保費，而在繳費(保障)期間若因非意外事故身亡，則領回所繳保費，一般100萬元的保額，一年保費約1萬元左右。

意外險的精髓就在於以低廉的價格來拉高保障，因此，還本型意外險對大部分的人來說，保費還是太高，雖然可以拿回本錢，但建議保戶應有「儲蓄是儲蓄，保險是保險」的觀念，若想透過保險來儲蓄，代價就是無法擁有高額的保障。

不過，由於還本型意外險的保費只管投保年紀、不管從事職業，因此若是高危險群的人，投保此險種反而會比投保意外險便宜很多，大多此類保單會限制1～3或1～4類職別方可投保，若投保後更換職業很可能會被拒保，需留意。

※可透過產險公司購買

意外險採一年一約，很多人投保了幾年後，便會喪失憂患意識而不再續保，但若是投保長年期的還本型意外險，則會因為擔心保費的損失，而勉強自己繼續繳交保費，就這一點來說，保單是有其價值的；且對於沒有自制能力存錢的「月光族」來說，可發揮保險強迫儲蓄的功能，這也是還本型意外險最大的好處。

目前保戶除了可以向壽險公司購買意外險，也可以向產險公司購買。而通常產險公司的意外險純粹是意外險，只保意外死亡和殘廢，不像壽險公司的意外險多會包含重大燒燙傷和意外殘廢輔助金及特定情形加倍給付。

一般來說，產險公司的意外險多會較壽險公司一年期的「純」意外險主約(只保死亡和殘廢)便宜1～2成，約和壽險的意外險附約相當。但其特色是非常彈性，在純意外險的主約下有多元的附約可供選擇，除了壽險公司通常會有的傷害醫療日額、限額(實支實付型)附約外，還包含其他意外選項。

例如大眾運輸事故、車輛交通事故、高速公路乘客、海外事故、重大燒燙傷、燒燙傷病房、燒燙傷皮膚移植手術、緊急醫療救護費用、看護費用、住院慰問保險金、加護病房給付、假日保障、特定事故、夫妻雙亡、自動續保、殘廢增額給付、火災、電梯、保障恐怖主義行為等等，意外險附約都有便宜的費用讓保戶選擇。

以某家產險公司意外險為例，其每10萬元保額，重大燒燙傷每年保費約繳3.032元，大眾運輸航空0.486元，水上0.06元，陸上0.739元……。