獨身理財 打工族變理專VIP
理財周刊 393 期
現金流量觀念完整，25歲工作時就知道要存「未來的錢」，用第一份工作的技能替第二個老闆省下大錢，擢升主管，立大功也遇到貴人。
文．鄭國強
55歲以後就不需再買新的保險，而每個月保險公司要付2萬元的生活費直到老死。」上櫃至寶電腦的主辦會計朱芳君得意說，那一檔結構型商品保單已經停售了，而這只是她手上的11張保單裡面的一張而已。
回想剛工作的時候，19歲開始半工半讀，朱芳君選擇了一個薪水最低、最苦的工作─會計事務所，位於忠孝東路3段；晚上再去唸位於林口的醒吾商專二專部，通車3小時是每天的生活，這種日子她過了3年。
◎用標會 養了自己第1桶金
一進去薪水7500元，但是要給媽媽5000元，當離開時薪水已經跳到24000元。但是她離開待了6年的會計師事務所時候，手上卻有30萬元的現金，若沒有優異的理財手法，一般人根本辦不到。
「我用標會的方式，以會養會，換取現金。」朱芳君解釋說，標會讓她完成了3件事情：定存、買房子的頭期款、買保險，等於是她現金流入的一個重要手段，朱芳君說：「繳完這些錢後，每個月還剩下5~6千元可以花。」
朱芳君簡單的介紹了用標會控制現金流量的「眉角」(閩南語發音，指的是訣竅)，假設有5個人參與標會，1萬元以1500元得標，那麼實際付出去給得標者是8500元，但是下一期對方會還你10000元。那麼第二期得標的人，收到第一期得主付的這筆1萬，但是要給四個人8500元，到了第三期的得標者就可以拿到第一期1萬元，第2期1萬元，但是只要給2個人8500元，以此類推，越後面標到者現金壓力越輕，收越多，於是她刻意當後面的會腳。
◎用會錢 買了人生第1棟房子
一部分標會的錢，朱芳君拿去做定存，當年有7％的高利率，但是她都只存一年左右，然而標會對她起的最大槓桿作用，還是買了生平第一棟房子。朱芳君分析投資那棟預售屋的理由，「當時有利率5.3％自購住宅購屋貸款，向銀行貸款可能快要到10％的利率，相比之下存在價差。」當然，買房子要看地點，她買在板橋亞東醫院附近。
朱芳君說，自己原來也住附近，萬一新房子賣不出去，還可以留著自己住。再者，板橋市為台北縣政府坐落地，政府在做都市計畫的時候一定會以縣政府附近做優先考量，於是買了這個現在走路只要10分鐘就可到捷運站的房子，當時一坪16萬元，現在約有12年的屋齡，目前每坪倒漲至21萬元。
朱芳君接著說，買了後一年多交屋，總價440萬元，先繳訂金(不超過100萬元) 再繳各期款，她提到了關鍵：「房子交屋才可以跟銀行談房貸，爭取到先還本金，拉低算利率的基數。」買房子的第二重點是房客，因為可以幫你繳房貸利息。朱芳君說當時自己要繳1萬7千元上下的利息，租給別人1萬2千元，所以房客分攤不少。再一次的，朱芳君做了現金流量完美的操控，10年後貸款還清。
◎用心學 搞清楚有錢人的想法
人生的重大轉捩點，在朱芳君的第2份工作，在這家建築師事務所，她學到的是更長期的投資技巧─向有錢人學觀念，並且以過去6年在會計師事務所內學到的技能，幫老闆省了大錢，因此也一步躍上管理職。
朱芳君回憶起和國稅局每年討價還價公司被課稅率的過程：「國稅局說我們公司要課30％，我覺得不合理，最後爭取到10％，替公司省了上千萬元的稅。」因為這樣被老闆重用，不但以獎金回報她，還讓她由職員升上管理職。
也在這幾年之間，因為接近公司高層，朱芳君也耳濡目染了不少投資觀念。「老闆娘任小姐常常出國，回來就和我分享外面世界的想法，讓我眼界大開，原來有錢人會這麼想。」
◎買保險 成就提早退休享受人生
朱芳君並建議買保險不要分散買，要集中在同一家保險公司，遇到保單轉換的時候才不會賠到錢，又給保險公司賺走。雖然有的保險公司保費比較高，但是在國內就是數一數二龍頭，資源也比較充分，在轉換時候選擇也多。
每一張保單的到期時間點和回流金額，朱芳君都做過仔細推敲，現在都是用早期買的保單回本的錢，來繳近期才買的保險，所以等於同一筆錢在裡面滾，沒有投入新的錢，目前手上共有11張保單。
回想就業的每個階段，由標會操作現金流量，在公司會計上，用專業替老闆省錢而受重用，朱芳君也為自己做了最佳的「財富會計」。
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