醫療險等待期

防止帶病投保…醫療險等待期 不賠
經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導

壽險業者提醒，所有醫療險都有「等待期間」，以防止帶病投保；不同醫療險等待期也不盡相同。在等待期間內，若發生保險事件，保險公司不需理賠，故投保時應先暸解承保範圍，再依自身需求挑選最合適的醫療險。

壽險業者表示，跟購買傳統壽險一樣，醫療險的保費愈年輕保費愈便宜，所以及早規劃，才能為自己多省一些保費，且更不會因身體不健康而被拒保或加費承保。在實務上，常發現保戶投保健康險後，因發生保險事向保險公司申請理賠卻被拒賠，原因是投保後保單還在「等待期」，因此保險愈早保愈好。

為防止客戶的道德風險，保險公司對醫療險、防癌險及重大疾病險等險種均設下「等待期」限制。所謂的「等待期」，是指被保險人自申請投保後，保單持續有效達約定期間以後發生的疾病，保險公司才會理賠，依各家保險公司規定不同，等待期通常是30天到90天不等。

相對於等待期，民眾也有撤銷保單的權力，稱為「猶豫期」。當要保人於保險單送達的隔日起算十天內，可以審閱保單條款及內容，若認為不符需求，可以書面檢同保險單親自或掛號郵寄向保險公司提出撤銷契約，這十天即稱為猶豫期。

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戰勝保險公司》壽險意外險 沒有等待期
經濟日報 記者 邱金蘭

阿賢（化名）的爸爸在92年2月27日跟A保險公司投保團體定期壽險10萬元，並附加意外險20萬元，同年5月30日下午阿賢父親身故。

事後阿賢向A保險公司申請身故保險金，但保險公司拿出這張保險契約中的備忘錄，有「保單生效三個月內因病死亡或全殘，不給付保險金」的約定，拒絕理賠。

保險公司不賠的理由，是阿賢父親投保的團體壽險，保險期間生效日依約是從92年4月1日起算，被保險人身故時間是92年5月30日，屬於三個月的等待期內，而且不是意外傷害身故，應屬於一般疾病造成，因此保險公司很難給付保險金。

阿賢認為保險公司的主張沒有道理，因此向保險事業發展中心申訴。保發中心處調後認為，一般等待期多是在醫療險、癌症險契約才有，目的在於排除投保前即已存在卻隱而未發的疾病風險，而且要在費率上適度反映。

一般壽險保單原則上沒有等待期，而且阿賢父親投保這張保險公司的團體壽險保單，是以簽訂備忘錄方式，約定保單生效後三個月內因病死亡或全殘不給付，不僅限制了壽險契約的保險範圍，也沒有適度反映在保費，顯有不妥。

除此，阿賢父親究竟是不是「因病」死亡，也有爭議。保發中心認為，阿賢父親身故經法醫判定直接死亡原因是「心臟衰竭」（意思就是說：心臟不會跳了），屬於「自然死」。自然死雖然也包括病死，但不能因此認定，自然死就是因病死亡。

如果A保險公司要主張阿賢爸爸是「因病」死亡而不給付，保險公司就應負舉證責任；保險公司如果無法證明，就應給付。因此，保發中心調處結果，主張A保險公司應依約給付身故保險金。

這個申訴案例也提醒保戶，投保時最好注意保險契約或備忘錄有無約定等待期間。尤其是意外傷害險跟壽險保單，通常沒有等待期問題，如果保險公司的契約有此約定，保戶可以衡量是否有投保需要。

至於醫療險，通常會有30天的等待期間，也就是從保險契約生效起的30天內所發生的疾病，保險公司對於因該疾病所產生的住院等醫療支出，是可以不理賠；癌症險則有90天的等待期間，這段期間內所產生的癌症也不賠，保戶投保前，最好先注意這些等待期問題。