買投資保單 先確認需求

經濟日報╱記者李淑慧／台北報導

去年賣到翻的投資型保單，在今年初全球股市大幅震盪時，客戶糾紛也相當多。為了避免保戶盲目追求流行，糊里糊塗就買了投資型保單，保險局特地提出「購買投資型保單前的十個問題」，先自我檢視，再決定要不要買。

保險局表示，投資型保險商品須由保戶自負盈虧，保戶承擔投資風險，不見得每位消費者皆適合投保投資型保單。

投資型保險商品與一般投資商品，如共同基金、結構型債券等最大不同，就是投資型保單具有「保險」的成分，且給付條件、費用結構也與一般投資商品截然不同，保戶最好確認自己有「保險」的需求，再來購買投資型保單。

金管會建議消費者在投保投資型保單之前，先問問自己下面十個問題：

第一，檢視自己目前的保險保障需求與投保狀況，先問自己是否還需要再購買投資型保險商品，不要為了人情而購買。

第二，保險費是長期的負擔，要量入為出，不要拿短期收入的錢來買保險。

第三，確定自己在短期內無資金需求，以避免保單中途解約造成不必要的損失。

第四，勿聽信招攬人員勸誘任意終止原保單並轉保新保單，要確認瞭解轉換前、後的保障內容與保費負擔的差異。

第五，確定自己在投資虧損時是否可以承擔，選擇合適的保險商品與連結投資標的。

第六，選擇值得信任的合格業務員，並確定他已取得投資型保險招攬資格。

第七，確定瞭解商品的目標保費與超額保費的費用結構，尤其是第一保單年度的目標保費費用率是否過高、目標與超額保費的配置比例是否合理，所繳的保費被扣除的費用是否過高，並請業務員提供建議書，試算扣除費用後保單帳戶價值的可能結果。

第八，仔細閱讀保單條款，如果看不懂，務必請業務員或保險公司解釋清楚。

第九，保險契約乃法律行為之一種，務必審慎為之，除非已完全瞭解商品內容，否則千萬不要輕易在要保書及相關投保文件上簽名。

第十，如果不滿意該商品，收到正式保單後還有10天可以行使契約撤銷權，保險公司應全額退還所繳保險費。