哪種保單適合你？
《Smart智富》11月號 第123期【文／梁夏怡】
如果預算有限，還是應該先求有保障，避免繳不出保費，或投入所得比例過高的錢在保單上。定期壽險可以「用最少的錢，解決最擔心的事」，而且年期愈短愈便宜，等日後經濟能力許可，再購買投資型保單接替，也是一種規畫方式。
經濟不佳、股市低迷，導致所得驟降，繳不起保單的狀況，今年來並不少見。根據金管會統計，今年1月至6月壽險新契約平均保額只有73萬7,100元。以2006年台灣平均每戶消費支出為71萬3,024元來看，73萬的保險金額其實只夠1個家庭使用1年！但景氣差，卻是最需要保障的時刻，以防有不可測的意外發生，只是在不景氣的年代，如何才能更精打細算，把錢花在刀口上，用最省錢的方式，買到最高保障！
預算少 定期壽險先墊底
目前能夠提供壽險保障的保單，有終身壽險、定期壽險和投資型保險3種類型，其中，終身壽險因為定期繳納、終身保障，所以保費特別貴，投資型次之，定期壽險最便宜。
舉例來說，30歲男性如果要增加300萬的保額，終身壽險的年繳保費要高達8萬2,200元；投資型保單年繳保費2萬4,060元次之（危險保費約1萬6,000元，但是目前投資型保單最低月繳2,000元）；定期壽險最便宜，年繳保費只要1萬1,520元。
定期壽險是以「保障期間有限」來換「低保費」，單地地說，跟你每年買汽車險一樣，只是被保對象是人而非汽車，車險通常是以1年為單位，定期壽險除1年期之外，還可分10年、15年、20年、30年等長年期保單。當契約結束時，這筆錢也就消耗掉了，所繳保等於是送給保險公司，以前述例子來說，等於是保單有限的期限之內，每年只需要支付總保額0.38%的低用，作為保障。
但是定期壽險不具有擴充性，如果想要增加保額只能另外加買保單；而保戶若不幸在契約到期前健康狀況出問題，像是罹患重大疾病或慢性疾病等，想要再買保險，很可能會被保險公司拒保，則是另一個風險。
(我記得保險公司不能因此而拒保定期險)
不過，宏利人壽資深處經理蔡淑娟認為，如果預算有限，還是應該先求有保障，避免繳不出保費，或投入所得比例過高的錢在保單上。定期壽險就是可以「用最少的錢，解決最擔心的事」，而且年期愈短愈便宜，等日後經濟能力許可，再購買投資型保單接替，也是一種規畫方式。甚至如果本身已經有終身壽險的主約，只是保額太低想提高保障，還可以在主約裡附加定期壽險附約，保費又會更便宜。
趁年輕 投資型保單撿便宜
投資型保單是採「自然費率」計價，也就是保費會隨著年紀變動，年輕時投保最便宜，年紀大則保費變貴。
安聯人壽訓練培育部經理秦國維認為，投資型保單很適合年輕族群做為第1張壽險保單，因為在繳費上較有彈性，保戶若一時手頭不方便或是收入不穩定，即使暫時停止繳款，保障也不會立即消失。當然若非不得已，並不建議客戶繳費太過隨興，因為若是投資績效太差，還是有可能面臨保單停效的風險。
此外，投資型保單可依倍數調整保障額度，能滿足保戶在不同階段對壽險保障的需求。保誠人壽行銷企畫系統執行副總經理王淑華表示，以30歲男性為例，投保20年期100萬的終身壽險，年繳保約2萬6,000元，若以相同預算買保障型的投資型保單，壽險保額最高可達316萬元；等到年紀大了，保額也不需要太高，屆時再調降保額，剩餘保費就會以較高比重進行投資，1張保單就能達到個人所需的保障與投資功能。
所以如果是為了青壯年時期的家庭責任而需要提高保額，較不建議選擇終身壽險，因為要支付的保險成本較高，會造成繳費壓力過大。
而同樣是300萬的保障額度，投資型保單只要用1/3的價格就能買到，定期壽險更只需要1/7的價錢，因此，想要省錢買高保額，定期壽險和投資型保險都是好標的，或是先投保基本額度的定期壽險，此後再隨年齡與所得增長，增購投資型保單來擴充保障額度，以達到保費節約、保障充分的雙重好處。
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