有錢沒閒 科技工程師更需要理財

MONEY＋ 07 年 12 月號

前言：高收入的「科技新貴」人人稱羨，但也有工時長、工作環境封閉等不為人知的啞巴黃蓮苦，在這樣的條件下，科技工程師該如何找出專屬理財妙方？

撰文：王立德

根據104人力銀行「2007企業聘用社會新鮮人現況暨新鮮人起薪」調查結果，電子資訊相關行業起薪勇冠三軍，居社會新鮮人起薪首位。科技人除了起薪高、獎金多，還有羨煞其他行業的分紅配股。此外，科技公司的福利優也是傳為美談。

※環境封閉、工時長 理財無處著手

科技工程師坐領高薪，讓外界又羨又妒，但相對也付出「工作繁忙、把公司當家」的代價。已經轉業的晨星半導體前工程師傑克即使想投資，也因為沒時間吸收相關資訊而作罷，「手上握滿定存單和公司配股，整體收入不差，但卻不知該如何進一步規畫，」他兩手一攤，無奈的說。

新思科技RD工程師游嘉正也認為，工程師對理財認識管道少，如果想買股票，通常都是朋友報明牌跟著買，「而且1、2個月內看不到報酬就想出清。」

而職業壽命有限，也是科技人心中的隱憂。由於電子科技日新月異，往往畢業10年後，當初在學校所學的知識，就逐漸與職場上陸續出現的新技術脫鉤。慧榮科技高級工程師梁嘉旂就表示，因為技術銜接不上，很少看到45歲以上還能繼續擔任RD工程師（研發工程師），多半不是自行創業、轉進管理職，就是轉向服務客戶端的職務。

但游嘉正則抱持相反的看法，認為即使學校教的知識會隨時間慢慢落伍，但寶貴的經驗仍不可或缺，資深RD工程師能銜接新科技及應用面，其實仍可以擔當公司的中流砥柱，並不需急著轉業。

※分紅配股漸少 未來收入將銳減

目前科技工程師面臨的最大變動，是明年員工分紅費用化上路後，企業為了避免獲利遭稀釋而降低分紅配股比重，未來科技人的收入勢必大受影響。

根據園區內部調查，在員工分紅費用化實施後，科技人的年收入平均會減少7%，而高股價公司員工及配領大量股票的高階主管甚至縮水達40%。科技公司為留住人才，紛紛準備實施買回庫藏股、發放認購權證等措施，以彌補員工收入上的減少。

但無論如何，科技人都得開始適應「收入下滑，所得稅增加」的新局面，對此，工程師更必須積極規畫理財，以避免收入銳減的窘境發生。

科技工程師理財的4個策略

相較於眾多「無財可理」的一般上班族，收入優渥的科技工程師，欠缺的是理財知識及管道，以及沒有太多時間作規畫，下列4個策略，可以讓科技人輕鬆理財。

※1 基金 定期定額搭配定期不定額

科技工程師除了薪水，通常還有豐厚的業績獎金或是股票分紅，大眾商業銀行信託部協理孫承梅建議，科技人最好的基金策略是每月定期定額，購買長線看好、波動幅度大的基金；此外，當公司發放獎金時，或賣出公司配股，也可將這筆現金單筆投資穩健獲利的基金。

若沒時間研究新標的，則可選擇將獎金加碼原先定期定額、但正處於相對低檔的基金，在淨值低的時候購買較多的單位數，利用周期循環特性獲取更高的報酬。

不過孫承梅也特別提醒，科技工程師應尋找信任的理專配合，適時停利並視趨勢改變資產組合，才能避免既要忙碌本業、又要操心資產波動的困擾。

※2 資產配置 股、債、匯靈活搭配

投資理財不只限於基金與股票，科技人可採取股、債、匯三方規畫。債券方面，因持有債券管道較少，建議可從債券型基金入手，中國信託財富管理部副總經理隋榮欣就認為，高收益債、成熟市場政府債都是不錯的投資標的。

對股票有興趣的科技人，因了解自身產業，更容易抓住產業循環周期。彼得‧林區（Peter Lynch）說過：「長期持有股票，往往更容易打敗基金。」科技工程師可以利用對自身產業特性的了解，專注於相關的股票，獲取高額的報酬。

此外，孫承梅推薦定期定額投資外幣，「每種貨幣就像花園裡的一種花，若要四季都有花期可賞，最好的方式就是多持有不同幣別。」新台幣相較於世界主要貨幣的利率及匯價皆低，建議科技人不妨投資加幣、歐元定存。

※3 保險 防癌、醫療、失能優先考慮

工程師往往是家庭的主要經濟來源，當意外發生而沒有收入時，家中經濟往往會遭受到重大打擊。隋榮欣建議一定要做到風險轉移，優先考量保障，接著才是投資理財。可以考慮投保失能險，當發生意外無法上班時，保險理賠可以負擔部分經濟重擔。另外，由於工程師天天與電腦為伍，防癌險及醫療險也不可少。

人身險外，孫承梅點出：「更需幫負債的資產投保！」假設償還房貸期間發生天災人禍，房子都沒了還要繼續繳款，等於是沒了本金還得支付利息，家庭財務將會立刻陷入危機，因此可以考慮投保房貸險（即保額遞減型的定期壽險），就能藉保險來轉移風險。

※4 債務 房貸車貸要謹慎處理

科技人若背負房貸、車貸，在收入即將減少的可能情況下，必須重新檢視房貸跟車貸的條件，隋榮欣就笑稱：「理財專員、銀行職員或許正是科技工程師的最佳另一半。」在申辦房貸同時，最好依33法則（自備款3成、每月還款金額不超過月收入1/3），並依個人條件慎選還款年限，注意提前還款違約金細項。

另外，若任職公司知名度高，對自身信用條件具有加分效果，通常較容易取得低利率的貸款，在利率緩升趨勢下，別忘了檢視自己的貸款情況，可以降低利息負擔的話，千萬別放過。

在消費習慣部分，應區分是「想要」還是「需要」，避免債務膨脹，孫承梅說：「許多工程師配股一變現，就想買部好車，但實際上卻只有時間在市區內往返而已，高價購車的意義不大，卻得揹上一堆車貸，這就是無法區分『想要』跟『需要』」。

綜合上述，科技工程師雖是社會上的高薪一族，但是產業變動大、身體承受壓力也大，應該藉由正確理財規畫，降低職涯中的各種風險，才能安穩享受高薪人生。