現代保險金融理財雜誌 沈玉芬
車子不論撞毀、刮傷、泡水，甚至失竊，最大的損失，頂多是車子的價值；但如果撞傷人，甚至撞死人，後續的賠償責任，恐怕就不是幾十萬元或幾百萬元可以善了的。
連續熬夜加班的華緯，在行經高速路時，因為恍神車子衝過對向車道，並且發生車禍。華緯不幸當場死亡，被撞車輛的駕駛人與乘客也都受傷送醫。
華緯的母親不但要承受喪女之痛，還得面對後續賠償的問題。
還好華緯從事保險工作的好友世宗幫忙，不但讓她獲得150萬元強制車險及300萬元傷害險的給付，連幾位受害人的醫療費用與財務損失，也都由保險公司負責。
世宗說，這是因為華緯保了高額的汽車責任保險……
台灣光去年一年，就發生16萬144件的大小車禍，平均每天439件。其中，3,140人車禍死亡，20萬8,451人受傷。
對開車族而言，車子不論撞毀、刮傷、泡水，甚至失竊，最大的損失，頂多是車子的價值；但如果撞傷人，甚至撞死人，後續的賠償責任，往往不是幾十萬元或幾百萬元可以解決。因此，如何利用保險，轉嫁使用汽、機車所可能引發的責任風險，是每位車主一定要知道的知識。
未投保強制車險的罰鍰最高達3萬元
與使用汽、機車責任風險有關的保險，可以分成兩大類，一為「強制汽機車責任保險」，另一為「第三人責任保險」。
其中，強制車險是政府為使汽、機車交通事故受害人可以得到基本保障，所制定的保險，並且強制每位汽、機車所有人都應依法投保，如果沒有依規定投保或保險期間屆滿前未再投保，一旦經攔檢稽查舉發，汽車車主將被處3,000元以上、1萬5,000元以下的罰鍰，（機車車主則將被處1,500元以上、3,000元以下的罰鍰），若汽車未投保又肇事的話，不但罰鍰提高到6,000元以上、3萬元以下，車輛牌照還會被扣留到車主依規定投保為止。
保費按性別、年齡及肇事紀錄計算
強制車險的保費是由主管機關制定並定期調整。至於保險期間，機車為1年或2年，由車主自行選擇；汽車則一律為1年。
在保險費方面，輕型機車1年期保費為562元，2年期為1,027元；重型機車則1年期為769元，2年期1,436元。
汽車的強制車險保費則採「從人」的原則，除依性別及年齡係數計算外，續保時還會依被保險人過去的年度有無違規肇事紀錄而增減保費。
一般來說，女性保費係數低於男性，年齡係數男性以30到60歲最低，女性在則是60歲以上最低。至於肇事紀錄，則是以被保險人過去的違規肇事次數計算，肇事紀錄不佳就加費，無肇事紀錄就可以減費。若以年齡分布最廣的30到60歲男性為例，第1次投保保費為1,964元，如果連續3年都沒有肇事紀錄，保費可降至1,482元。
理賠給付合計最高170萬元
在保障額度方面，強制車險的給付項目共分為死亡、殘廢及醫療3項。死亡給付每人150萬元；殘廢給付共分15個等級178項，最低一級為4萬元、最高為150萬元；傷害醫療最高20萬元。
醫療給付與殘廢給付或死亡給付，可以同時請領，但每人最高限為170萬元，例如華緯在送醫後經過治療仍不幸死亡，則保險公司除150萬的死亡給付，還要負擔醫療費用，最高20萬，合計170萬。
醫療費用的內容則包括：
1、急救費用：指救助搜索費、救護車及隨車醫護人員費用。
2、診療費用：指受害人自行負擔的門診、急診或住院費用、掛號費、診斷證明書費、膳食費、自行負擔的義肢、義齒或義眼的器材及裝置費用，及其他經醫師認為治療上必要的輔助器材所需費用。
3、接送費用：指轉診、出院及往返門診的合理交通費用。
4、看護費用：指住院期間因傷情嚴重所需的特別護理費及看護費等。但居家看護以經主治醫師證明確有必要者為限。
其中，住院費用每日以1,200元、膳食費每日以130元為限；義齒器材及裝置費，每缺損1齒以1萬元為限，但缺損5齒以上者，以5萬元為限。至於看護費用，則以每日1,000元為限，且不得超過30日。
強制險仍有不理賠的狀況
強制車險是為保障車禍受害人所制定的政策性保險，且為落實保障所有受害人的精神，因而事故發生時不論加害人有無過失，保險公司都必須理賠。但這樣的保險難免有道德危險的考量，因此為了維護善良風俗，避免保險被誤用，受害人或其他請求權人因故意行為（譬如自殺）或犯罪行為，導致的交通事故，保險人依法不負保險給付責任。
此外因為強制險是一種責任險，因此若駕駛人自己開車肇事，例如撞及電線桿導致傷亡（即通稱的單一事故），由於並沒有其他應負責任的車輛牽涉在內，所以保險公司也不負理賠責任。
駕駛人該負的責任逃不了
車禍事故如果是被保險人因下列情事所導致，為了保護受害人保險公司仍須賠償，但基於公平正義及社會秩序的考量，賠給受害人之後，保險公司會向肇事加害人追償：
◎飲酒駕車，吐氣或血液中所含酒精濃度超過規定標準者。
◎吸食毒品、迷幻藥而駕車者。
◎從事犯罪行為或逃避合法拘捕者。
◎自殺或故意行為所致者。
◎違反道路交通管理處罰條例第21條規定者，如無照駕駛等。
另外，為避免受害人因肇事車輛未投保或逃逸，無法獲得給付，強制汽車險制度中還特別設置了特別補償基金（簡稱特補基金），規定交通事故發生時，若因肇事車輛未投保、肇事車輛無法查究（例如肇事後逃逸）或肇事車輛為未經被保險人同意使用等情況，導致受害人無法獲得保險給付時，就可以向特補基金請求補償，補償內容與強制車險相同，但事後特補基金會向加害人追償。
第3人責任險可彌補強制險的不足
除了強制車險外，另一類則是汽、機車第三人責任險，主要用來彌補強制險的不足。因為強制險的保障額度最高才170萬元，對動輒數百萬元的車禍求償金額而言顯然不夠，加上工作收入損失、精神慰問金及財物損失等項目都不包括（詳圖1），因此，多數車主都另外投保第三人責任險，來提高自己的賠償能力。
但必須注意的是任意責任險僅就超過強制險的部份理賠，例如車禍中喪生的受害人家屬求償350萬元，經判決或雙方和解確定，則任意險僅就超過強制險150萬元的200萬元負責，就算保額保到每一人死亡300萬元，任意險仍只賠200萬元。
第三人責任險的保險金額，是以「每一人傷害、每一事故的傷害、每一事故的財損」約定。如果以0肇事紀錄、30到60歲投保「每一人傷害100萬元、每一事故的傷害200萬元、每一事故的財損20萬元」計算，則男性保費為2,159元、女性為1,942元。
乘客責任與飲酒駕車的風險
汽車第三人責任險與強制車險的保障範圍稍有不同。
在單一事故（撞樹或撞安全島等）方面，強制車險不理賠駕駛人的傷亡，但車上其他乘客都在保障範圍內。
第三人責任險則僅保障車外的第三人，並不包括乘客。但由於駕駛人對乘客仍可能發生理賠責任，因此，車主若要轉嫁對乘客的責任風險，必須另外購買「乘客責任險」。
此外，雖然政府三申五令禁止酒後開車，但喝酒肇事的情況仍時有所聞。若因此喝酒發生交通事故，保險會如何理賠呢？
強制車險規定，如果被保險人酒駕肇事且成為受害人時（非單一車輛事故情況），除非酒測值達到觸犯公共安全罪（呼氣濃度超過0.55mg/L）的程度，否則還是能獲得給付；但若肇事導致他人死傷，只要酒測值達到違反規定標準，（呼氣濃度超過0.25mg/L）保險公司在給付受害人後，還會向被保險人（即加害人）追償。
至於第三人責任保險，只要被保險人酒測值達到違反規定標準（呼氣濃度超過0.25mg/L），對於第三人傷亡或財損的責任，保險公司就不負責 。
貪杯買醉肇事傷人 酒償險救急
「喝酒不開車，開車不喝酒」大家都懂，但在台灣的飲酒文化，不論婚喪喜慶、聚餐應酬、尾牙春酒等，難免要「乾一杯」。萬一酒後駕車出事，不但第三人責任險不理賠，連強制險也要追償，面對這樣的風險，車主可以加保酒償險救急。
所謂「酒償險」，是必須先購買任意第三人責任險後，才可以附加投保的險種，正式全名為「汽車第三人責任保險受酒類影響車禍受害人補償附加條款」，車主投保後，如發生第三人體傷、死亡或財物損失，保險公司負賠償責任。目前酒償險採取固定費率，為第三人責任險保費的9%，理賠保額與第三人責任險相同。
車主加保酒償險後，並不是如何爛醉肇事都可以獲得補償，一般酒測值在0.25到0.55毫克範圍內，才能啟動酒償險對車禍受害人的補償，如果酒測值超過0.55毫克，被法院認定觸犯反公共危險罪，保險公司即使先出錢理賠，還是會向車主追回理賠金額。
總結來說，酒測值未達0.25毫克，第三人責任險可提供理賠；酒測值在0.25到0.55毫克之間，必須加保酒償險才能對受害第三人給予理賠，且不追償；但若酒測值高於0.55毫克，則會被保險公司追償，結果被保險人仍須負擔對第三人的理賠，酒後不開車，才是上策。
喝酒肇事的刑責與罰則
＝＞刑法185-3條
飲用酒類而不能安全駕駛者，處1年以下有期徒刑、拘役或3萬元以下罰金。
＝＞道路交通管理處罰條例 35條 酒精濃度超過規定標準者，處1.5萬元以上、6萬元以下罰鍰，並當場移置保管該車，且：
1.吊扣駕照1年。
2.因而肇事致人受傷者，吊扣駕照2年。
3.致人重傷或死亡者，吊扣駕照並不得再考照。
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