對社會保險沒信心 台灣上班族預期自己將成「老不休」

【鉅亨網查淑妝／台北‧11月14日】

根據調查，台灣有超過半數受訪者希望在51-60歲左右退休；而預期自己的壽命長度是71-80歲。在這將近20-30年的退休生活中，上班族認為退休後的經濟來源主要倚靠自己的「兼差收入」和「子女給的零用金」；似乎四、五、六年級生對退休享清福這事兒沒有信心，認為單靠「定存儲蓄」、「保險」、或「勞退金」無法維持生活開銷，「老不休」的趨勢儼然成形。

根據《今周刊》與104人力銀行最新發布的「上班族長壽風險意識大調查」結果發現，四、五、六年級上班族對退休的想法各不相同。調查發現，雖然超過半數的上班族希望在51-60歲退休，但六年級受訪者中，有將近3成(28.8%)的人夢想自己在50歲以前就能夠退休，四年級當中則有37.6%的人，希望自己能在61歲以後退休，形成相當有趣的對比。

當被問到「預期個人壽命有多長」，不同年齡層的人想法也有差異。整體而言，43.5%的人認為71~80歲是合理的預期壽命，但四年級生中有32.8%的人認為自己能夠活到81歲以上；五、六年級受訪者中，竟各有超過4成的人認為自己活不過70歲！

104人力銀行行銷總監邱文仁表示，根據內政部今年初的估計，2006年國人零歲平均餘命約是77.5歲，男性是74.6歲，女性為80.8歲。因此，四年級生認為自己可以活到81歲以上，頗有老當益壯的意味，對自己的能力、體力、生命力似乎比較有信心；反觀五、六年級現在正值壯年，但整體心態卻比前輩更顯老態，令人感到相當意外。

面對從「退休」到「死亡」將近20-30年的時間，上班族預期退休後的經濟來源有哪些管道？調查顯示，61.9%的人認為是「兼差收入」；同樣61.9%的人預期會有「子女給的零用金」；「基金」收入排名第三，佔54.8%，還有50.7%的受訪者把主意打到自己的長輩頭上，希望仰賴「繼承的遺產」安享晚年。而一般認為可以做為養老金的「定存儲蓄」(21.5%)、「保險」(21.3%)、或「勞退金」(3.3%)等似乎不是上班族普遍認定的退休經濟來源。

邱文仁認為，超過6成的受訪者認為退休後還會繼續兼差賺錢，除了顯示出未來老年人將可能有「退而不休」的趨勢，也可能說明上班族擔心基本的儲蓄、保險無法保障生活，因此必須繼續工作賺取生活費。而對於全民都有權利享受的社會醫療保險制度，則有將近9成(86.6%)的受訪者對其沒有信心。

《今周刊》社長梁永煌認為，過去人們計算年齡，視65歲的人為老人，但他建議現在應該以不同角度思考年齡的意義。從美國經濟研究局(NBER)10月份的報告發現，在2005年的一位72歲的老先生，和1965年時65歲的老人，面臨的死亡率是相同的；在女性身上，1965年65歲的老太太死亡率是1.75%，但到了2005年，年齡已經提高到69歲。

正是因為社會進步、醫藥技術發達，在健康情況許可之下，梁永煌建議，上班族不妨以「延後退休」的想法來思考，一方面當然是顧及生活所需，但另方面也能為老年生活創造不同的契機。

台灣上班族嚴重低估長壽風險 退休金準備至少短缺1500萬！
【鉅亨網查淑妝／台北‧11月14日】

上班族要有多少退休準備金才算足夠？根據調查，有近3成的人認為退休金要準備1000-1999萬才算夠，超過1成認為至少500-999萬元就夠了。值得注意的是，如果活到80-95歲，這個數字與實際推估至少短缺了1500萬元。此外，雖然多數上班族認同準備退休基金很重要，但卻有高達54%的受訪者表示，目前退休金準備進度為零，風險意識急待加強。

根據《今周刊》與104人力銀行最新發布的「上班族長壽風險意識大調查」，受訪者認為「健康」(97.4%)、「伴侶」(78.9%)、和「金錢」(71.2%)是退休生活中最重要的三件事。而所謂的「長壽風險」，根據美國國家經濟研究局(NBER)的定義，就是「活得太老，但儲蓄太少、退休太早，以及花得太快」。

104人力銀行行銷總監邱文仁表示，調查發現，台灣上班族不但低估了自己的壽命長度，更嚴重低估退休準備金的額度。根據調查，當上班族被問到該準備多少退休金才足夠時，有28.3%的上班族認為「1000-1999萬」就足夠；其次14.1%的人認為有「500-999萬」就可以了，只有12.8%的受訪者認為退休金應該有「5000萬以上」才夠。

儲存千萬退休金對於領固定月薪的上班族而言並非易事，但調查發現，多數上班族竟還沒開始準備退休金，僅45.8%的受訪者表示「目前退休金準備有所進度」，52%說「有想過應準備退休金，但還沒有進度」；還有2.2%的人「沒有想過要準備退休金」。

而預估退休生活的每月開銷，28.9%上班族認為退休後每個月將花費2-3萬元，28.1%的人認為1-2萬元就能生活。平均而言，受訪者認為每月約需27566元生活費才夠，六年級對生活費的預估普遍較四、五年級生來的低。

《今周刊》社長梁永煌指出，按照受訪者預估期望的退休年齡、預期壽命及每月生活所需，《今周刊》在網路上找了一家壽險業者的退休金試算表，得出四年級生約需準備退休金450萬元，五年級生需要510萬元，六年級只要480萬元就夠退休，金額皆不算大！

然而，這是因為受訪者低估了自己的壽命及退休後的生活費所致。根據政大風險管理與保險學系專任副教授王儷玲的估算，合理的退休所得替代率在70-80%，也就是說退休後的每月生活費，要有退休前每月所得的7-8成，若從這個數值計算，四年級生如果活到80歲，至少要準備1500萬元，活到95歲要花2000萬元，和受訪者原本估算的數字相差1500萬以上！足見上班族是如何低估了長壽風險。

邱文仁提醒，退休金的準備應即早做起，如果上班族每個月存款5000元作為退休基金，每年只能存到6萬元，若以1000萬為目標，光靠「存錢」這一步就得存167年才能達成；如果每個月提撥1萬元的存款，也得存83年才能達到目標。她認為，存錢只是第一步，善加利用存款進行各項投資理財，才有機會在退休前將足夠的退休金備齊。

《今周刊》建議上班族，可從「五大新思維」來打敗長壽風險，包括「換個角度思考年齡的意義」、「延後退休以搶救退休金」、「退休後投資避免太過保守」、「審慎的退休金提領策略」、以及「儲存健康資本」等。