凍薪世代，財富升級自己來

30雜誌2007年6月號 作者：楊紹華

北極冰層正在融解，台灣上班族的薪資水準則是來到冰河時期，一籮筐的數據可茲佐證，我們正處在一個前所未有的「凍薪時代」。


先從官方數據開始看起。根據主計處的統計資料，1981～2000年間，工業及服務業受雇人員的平均月薪年增率從未低於2％，換言之，當年就算景氣再差，薪水族至少還能期待2％以上的加薪幅度，然而同樣的統計項目到了21世紀後，卻有全然相反的數字呈現：2001～2006年，加薪幅度沒有一年超過2％，甚至在這六年之中，有四年的加薪幅度連1.5％都不到。上班族的薪水，已經困在冰點六年了！

★薪水結凍，上班族徒手破冰


至於2007年，根據104人力銀行的企業調查，無意進行整體性加薪的企業高達七成以上。另一方面，聯合人力銀行的調查數據乍看之下似乎漂亮一些，約有47％的企業人資部門認為今年不會調薪，然若進一步細看，剩下的53％當中，有將近45％的企業可能只是小小加個1～5％，用簡單的加法計算一下，今年有92％的企業，不是決定不加薪，就是只想「加個意思意思而已」。

無怪乎，據104人力銀行去年第四季所進行的調查，超過三成比重的薪水階級已經加入兼差族的行列，而尚未兼差的上班族，則有八成打算兼差。看得出來，等不到升職、加薪的上班族，正在想盡辦法徒手破冰，即便是犧牲生活、時間與勞力，甚至影響自己正職工作的品質，也要試圖解凍薪資收入！

要命的是，這幾乎是種惡性循環，上班族為了增加收入而降低正職工作的品質，於是正職工作的加薪更加無望，接下來，上班族只能耗費更多心力在本職以外的打工機會。

★聰明投資，創造附加收入

「最重要的還是必須專注本業，提升自己的職場競爭力。至於正職薪資以外的附加收入，就靠投資理財囉！」財經作家阮慕驊認為，職場競爭力是每個人一生當中最重要的收入來源，絕不可以輕言犧牲，而要創造附加收入，又要避免降低生活與工作品質，就必須仰賴正確的投資理財。

「薪水就已經凍到不動了，如果投資失利，那還得了！」話是沒錯，只要投資就有風險，不過，聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華認為，「只要計畫正確，這趟投資就已成功了80％。」雖然投資市場存在波動風險，但透過一套符合自己條件與需求的投資計畫，則能早先一步的把風險限制在可以接受的程度之中，讓財富立於不敗之地。

「投資計畫」聽來似乎需要一些專業知識，但說穿了，其實不過就是兩個重點，「設定投資目標」、「選擇投資工具」。有了適當的投資目標，才能依循這個目標，選擇適當的投資工具。

其中，目標的設定必須兼顧理想與現實，別忘了阮慕驊對於薪水族的諄諄提醒：「投資只是創造附加收入！」既是「附加」，就不必太過夢幻，否則一旦夢想超載，被迫選擇自己無法駕馭的投資工具，結果就是置身於隨時翻船的風險之中。相反的，如果目標設定符合本身的需求與條件，雖然一趟投資只能賺到「一小桶金」，「但有了第一桶金，才能做更偉大的夢啊！」蕭碧華說。

★省錢存錢，從「強迫」做起

當然，投資要有本錢，因此，薪水族除了聰明投資之外，更得學會聰明消費的省錢之道，以及聰明儲蓄的存錢之道。說到省錢與存錢，往往是「存乎一心」的意志力問題，可惜，「有志者事竟成」畢竟只是鼓勵人心的話，而非描述人性常態，這代表不是人人都能擁有鋼鐵般的意志，因此，有心存錢、省錢的上班族，不妨可從「強迫」兩字開始做起，透過預算限制，達到強迫降低消費支出的效果；透過「變現性低」的儲蓄工具，讓自己被迫存錢。

有的時候，覺得存錢和省錢就像戒菸一樣，沒菸可抽的人雖然「被迫戒菸」，但終究心裡痛苦難當，這時，如果看到醫院牆上那張「吸菸20年肺部照片」，或許才能更加堅定自己的戒菸意願。是的，除了「強迫」兩字之外，提高自己省錢與存錢的「意願」，亦是薪水族財富解套的必要修煉。

說修煉太沉重，其實，只要養成「多想一下」的習慣，往往就能達到克制消費欲望的效果，舉例來說，理財作家劉憶如在血拼之前，總會先想想「這玩意兒轉手能賣多少錢？」阮慕驊則是建議30世代多想想「這些錢可以進行多少投資？可能賺進多少錢？」總之，多想一下，消費的衝動自然冷卻。

另一方面，要提高儲蓄意願，則不妨從「消息面」著手，劉憶如建議30世代多跑銀行，藉此多接觸理財訊息，刺激體內的「理財DNA」，從而抑制「消費DNA」的活動力。阮慕驊的建議異曲同工，「與其每天看那些富人怎麼花錢的故事，不如多看看他們怎麼投資、怎麼存錢的故事，如此一來，你就會意識到自己的存款金額，是多麼樣的亟待加強。」