孩子的紅包理財術

富蘭克林投顧提供

「恭喜發財，紅包拿來！」，一到過年，大人們又要為發紅包傷腦筋了，不過孩子們卻樂得有一筆小財可賺，這些壓歲錢該如何使用呢？富蘭克林證券投顧建議，家長們應趁此機會讓孩子從小了解金錢的意義、養成儲蓄的習慣，最簡單的方式就是幫小孩開一個銀行或郵局帳戶，之後小孩註冊、買文具的費用，都從這本存簿支出，從這本小孩個人的帳戶資金流進流出狀況，可以讓孩子體會金錢的意義與父母賺錢的辛苦。另外，比較大筆的資金，例如功課表現優異時拿到的獎學金與過年拿到的壓歲錢，就可以幫孩子作比較積極的投資，像是投資國內或者國外共同基金，進一步讓孩子懂得如何『錢滾錢』。

很多家長看到這裡第一個反應可能是「我哪裡有那個美國時間！」，其實教導孩子如何投資理財很簡單，一開始可能使用一般的銀行活儲、定儲就夠了，不過慢慢地也可以加入共同基金的投資理財，這並不會增加家長的麻煩，因為現在流行的『懶人投資工具—共同基金』就是因應忙碌的父母所應運而生的產品，根據統計，美國平均有三分之一的家庭都已經用共同基金來作中長期的理財，幫孩子儲蓄教育基金、創業基金或者結婚基金。這種方式就是這麼簡單，只要跑一趟銀行或郵局開戶，之後銀行或郵局就會自動每個月幫您扣款，省時省力，又可免除孩子一有錢就拿去買電動、吃喝玩樂花光光的壞習慣，是最佳的「強迫儲蓄」良方。

定期定額長期投資的效果如何呢？如果您從孩子出生時就每年幫他投資五萬元，以年報酬率15﹪的世界基金為例，等到孩子大學畢業時，就有688萬元，不論是要出國留學或者自行創業的資金都不怕沒有著落了。父母唯一必須做的就是『把握時間』而已，孩子最大的財富就是「年輕」，可以有六十年、七十年的時間作錢滾錢的工作，越早幫孩子投資理財，孩子早日財務獨立的心願也可早日完成。

父母每年幫孩子投資五萬元的「錢滾錢」成果

以世界型股票基金平均年報酬率15﹪計算


教導孩子理財的五個訣竅

富蘭克林證券投顧建議，父母可以依循以下五個步驟，讓孩子從小就逐步建立正確的儲蓄投資觀念：

訣竅一：約定時間「定期」給小孩零用錢

例如「每月」的一日、或是每週六發一次零用錢，並且聲明在下次發零用錢之前，不可以再要。這樣的方式可以讓小孩學習分配一次週期的花費，並且養成成習慣，富蘭克林證券投顧建議父母剛開始時，可以先以「每週」為一週期，習慣之後，再逐漸把時間拉長。

訣竅二：將零用錢分為三部份：消費、短期儲蓄與長期投資

等到孩子養成花錢之前會先想一想，過完這一週期錢夠不夠用之後，就到了第二個階段--養成孩子儲蓄的習慣。富蘭克林證券投顧表示，運用三分法的資金管制方式，才不至於讓孩子一有錢只會花光光，而最好的方式是將三份資金存在不同地方：消費部分放在信封袋、短期儲蓄部分存在銀行活儲帳戶、長期投資部分則運用較具有複利效果的定期定額投資共同基金。

訣竅三：養成小孩記帳的習慣

剛開始的一個月，父母可以帶著小朋友在每次領到零用錢時，就先把未來一個週期所需要的花費紀錄下來，額外的支出也要隨後一一紀錄，養成小孩記帳的習慣。幾個月下來，這份資金流量表，就可作為與小孩討論是否有浪費的地方，或者獎勵孩子節儉的依據。

訣竅四：為每一個小孩開立獨立的銀行帳戶

父母到銀行辦理開戶，以及每個月到銀行幫小孩存錢的時候，記得把小朋友也帶去，這樣小朋友可以慢慢學習開戶、存款、提款的流程，並且銀行定期寄來的定期定額對帳單、投資報表，也帶小朋友一起讀，這樣孩子可以親身感受「複利」可以讓錢滾錢的效果，也是激勵孩子多儲蓄的方法。

此外，富蘭克林證券投顧也建議，資金較寬裕的父母也可以利用小孩獨立的帳戶，作為最方便的贈與資金的證明，目前稅法規定，每人每年可以免稅贈與他人一百萬元，所以父母兩人一共二百萬元，可以平均贈與給小孩，而每個小孩獨立的銀行帳戶就可保留這筆資金的流動狀況紀錄。

訣竅五：與小孩一起儲蓄教育基金

運用零用錢的第三部份—長期投資資金，來為小孩儲蓄教育基金，並且鼓勵小孩節省消費、增加儲蓄，就可提高每個月的投資金額。由於小孩最大的本錢就是年輕，最能享受錢滾錢的好處，因此建議父母可以用共同基金的方式來理財，以全球股市平均年漲幅15﹪來計算，從小孩三歲開始每個月投資三千元，到小孩上大學時，就可以累積到200萬元的資金，超過銀行零存整付投資的兩倍以上。

各階段的理財學習重點