小富翁養成術

這一群父母，如何打造子女的500萬身價
理財周刊第308期　文．林淑玲

學雜費每年調漲5%到13%，遠超過薪資和利率的調幅，向銀行申請就學貸款者，10年暴增16.1倍，直逼80萬人，一般小康家庭，如果平時不懂得理財，幾乎沒有辦法好好教育子女。

2006年的夏天，在南台灣墾丁的街頭，只見李育景和黃維廷這2個高中死黨，正愉快的騎著摩托車四處兜風。即將成為台灣大學新鮮人的他們，總算能好好的放一個無憂無慮、沒有課業壓力的暑假。

父母望子成龍拚命賺學費

李育景和黃維廷的父母，看到小孩能夠考上全台第1學府，心中確實頗感欣慰；只是，高興之餘，臉上卻難掩焦慮。原來，對於家境小康的這2個家庭而言，一學期高達數萬元的學費，算是一筆不小的開銷；再加上孩子上大學後的生活費也較高，支出又墊高了不少。

李育景和黃維廷都來自小康家庭。李育景的父母是上班族，兩人每月總收入大約新台幣11萬元左右；雖然，收入尚可，可是支出可觀，包括房貸、供養父母、2個小孩的教育費及生活上的開銷，每個月結算下來，所剩無幾；多年來，存款有限，大約百萬元左右。

黃維廷的父母，則是靠賣小吃維生。平時，生意時好時壞；好的時候，月入8萬元；生意清淡的時候，只有3萬左右，收入十分不固定。

為了籌措孩子們的學雜費，李育景和黃維廷的父母得動點腦筋。平常會作點股票投資的李育景父母，最近，顧不得台股行情差，已經開始準備賣股票換鈔票；首先，決定先賣出中鋼、中華電信等股價波動較小的股票。黃維廷的父母，則是開始比較各家銀行的就學貸款利率和條件，看看那家最優惠；目前，台灣已有近80萬人申請就學貸款，黃維廷準備加入他們的行列。

李、黃兩家人煩心子女教育經費，東奔西跑，忙著張羅學費。藝人侯昌明也一樣擔心子女養育經費問題，怕以後負擔不起，侯昌明趁著還是線上主持人，收入穩定的時候，趕緊為子女買股票作投資；結果，老大還不到2歲，就已經是股王宏達電的股東，擁有百萬身價。侯昌明希望利用這幾年，一口氣存下足以供應2個小孩的教育基金。

子女養到24歲至少500萬

不論是高收入的侯昌明，還是平凡的李、黃2個家庭，都為子女教育費用所苦。為什麼教養子女，讓這麼多的家庭感到負擔沈重？到底，養育1個小孩，需要多少錢？

根據淡江大學統計系針對子女教育費用支出的調查顯示，小孩從小到大，不論上的是公立學校，還是私立學校，把學費和雜費加一加，將1個小孩養到24歲，所需要的費用，最起碼500萬元。

如果換算成家庭支出，主計處數據顯示，一個孩子從出生到大學畢業的所有花費，占去家庭總所得的21%，比重相當高；也就是父母每個月的薪水，有2成都花在子女教育費用上，剩下的8成供全家生活所需；如果，還有房貸，負擔就很重了。

台灣人望子成龍、望女成鳳的心情尤其殷切。沒有父母希望小孩輸在起跑點上。於是，就算自己勒緊褲袋，生活上再怎麼苦，也絕對不會縮減子女教育經費。依據法國加迪福人壽，針對全世界14個國家的調查顯示：台灣父母投注在子女教育基金的費用，佔家庭所得的比例高居世界第1，還超過一樣重視子女教育的日本。另外，有一份網路調查也指出，父母投入在子女身上的花費，是自己的2.5倍。

只是，24年子女500萬元的學雜費用，仍是保守估算。根據教育部的統計，從1994年到2005年，11年來的學雜費漲幅，竟是物價指數漲幅的1.4倍。也就是說，學費調漲的速度跑得比物價還快。

一高二低時代學費漲得兇

台灣父母養育子女的壓力，主要來自於最近幾年台灣出現的「一高二低」現象。什麼是「一高二低」？也就是學費漲幅高、調薪幅度低、銀行利率低。

中國信託銀行財富管理部協理楊誠信分析指出，每年學雜費平均上漲5%到13%，每年通貨膨脹率也有2%；但是，國人的薪資調整幅度卻又慢又低，以2003年為例，在工業和服務業產業別裡，僅有9.66%的企業有調薪，比例不到1成。甚至，還有2%的人是被減薪的。

薪水不夠花，想從中提撥一定比例做為子女教育基金的預算，就顯得捉襟見肘。根據104人力銀行調查，大約68%的家庭，每個月最多僅撥出5，000元作準備。有能力提撥1萬元以上者，竟然只有14%。

更糟糕的是，教育費用不斷往上攀升，現代人當父母的年紀也往上修正。現代人當父母的年齡層，比起30年前整整遞延5到10歲，多半是在30歲之後，甚至，40歲才當父母者，也大有人在。結果，子女上大學的學雜費支出高峰期，正好遇上父母準備退休的時期。「最近，有位客戶的小孩突然說要出國，可是他手邊沒有多餘的錢；後來，只好先拿退休老本給小孩當學費。」國泰世華的信託部專員孫曉玉說；相信這種情況，將越來越普遍。

運用理財竅門輕鬆籌學費

向各銀行申請就學貸款的人數，一年比一年多。過去10年來的貸款人數，成長了16.1倍，金額高達2億元以上，申請人數亦逼近80萬人。很多莘莘學子，還沒踏出校門，就背負債務。一畢業，就得還債。

目前，就學貸款利率約在3.48%左右；如果，以大學4年貸款40萬元，還款年限8年來計算，那麼大學生畢業後，每個月還債金額為4，780元。可是，根據勞委會統計，大學生每月平均起薪不過才2萬6，000元左右，扣除5，000元債務之後，每月可動用金額只剩2萬1，000元。顯然，負債畢業的大學生，踏入社會後的生活，實在不好過。

面對「一高二低」的現象，現代父母難道真的是束手無策？其實不然。只要懂得及早規劃，子女教育費用不見得是負擔。

育有2子的三商美邦人壽業務經理徐振穹，教育經費的負擔是別人的2倍。打從小孩一出生，徐振穹便藉由搭配儲蓄險及投資型保單，當小孩18歲時，正好可以還本70多萬元，支應學費之後還有餘。

一樣有2個小孩的匯豐銀行副資深總裁楊偉凱，則是定期定額買基金。預計15年後，就有800多萬元可支用。

基金定存保險存錢好工具

JF摩根富林明投信的總經理侯明甫，對於子女教育基金需求時間設定得更早。他認為，小孩到了高中，就需要額外的生活花費了；因此，透過定期定額，預計到高中時，小孩便有一筆百萬元以上的基金可用。至於主播張雅琴，平日新聞工作忙碌，因此和老公約定用定存的方式，為小孩準備教育基金。

大致而言，用來準備子女教育基金的理財工具有5大類，分別是：基金、股票、保險、信託、定存。這5種工具各有優缺點，對於上班族來說，獲利穩健的基金是最合適。不過，每個家庭所面臨的資金需求時間不一，所搭配使用的工具也就不同。

不論父母身價高低，越早準備是永遠不變的法則，最好是從小孩出生就開始準備，這樣壓力最小。