不加薪也幸福的5個備忘錄

文--麥立心2004年12月 Cheers雜誌

我們是不是對加薪的期望太高了呢？認清5個事實，即使不加薪，也能幸福。
軍公教宣布明年調薪3％，而由於明年景氣未明，勞工退休新制度的實施又要提高薪資支出，企業界的整體調薪幅度也難以突破3％。
熬過前兩年景氣寒冬、原本期待著加薪大好年的上班族，難道又得把幸福生活的美夢丟一邊了嗎？
老實說，我們對於加薪的期望與失望都太大了。

1. 其實，3％也不少。

很多人都覺得，加薪3％，等於每個月只多領個一、兩千元，多吃一頓飯就花光了，實在太微不足道。
但如果你小看這3％，隨手花掉，那你可能就在不知不覺中損失了一筆大財富。
「每個月多領2千，一年下來就多領2萬4千元，」政治大學財務管理系教授兼政治大學商學院投資人研究中心主任周行一分析。
「而加薪是一輩子的事，」周行一舉例說，假設你現在是35歲，再工作30年才退休，即使不算利息，這3％的加薪，其實可以讓你的一生又多了72萬元（2.4萬元*30年＝72萬元）。
而且這輩子不會只加一次薪。周行一表示，接下來的30年如果每年都能有3％左右的加薪幅度，到退休時，其實就已經多累積了一千多萬元了。
如果有意識到這小小的3％，並且好好的存下來，這3％就會變得一點也不小。

2. 不加薪不可怕，盲目理財才可怕。

很多人常常因為老是加不了薪而焦慮，但周行一觀察，焦慮正是一般上班族的理財致命傷。
「因為人在焦慮的時候，就會做錯決策，」周行一說，「在理財方面最常做的決策就是，擔心自己加薪加得少，就去做風險高的投資，希望自己能一本萬利，賺很多的錢，這樣不加薪也沒關係。」
可是如此一來，不但可能會因此買了高風險的股票而損失很多錢，也可能因為把整天都在看盤而無心工作，而丟掉了人生最大的收入來源──工作。
而且，「財富愈少，理財的方式應該愈要簡單省時，」周行一強調，積蓄不多的年輕人，就算花很多時間在投資理財上，因為本金不多，報酬也不會太高，而若投入在工作這個重要資產的時間太少，卻過度重視比較次要的資產，其實就違背了投資原則。
「有些人積極理財，卻得不償失，而很多人從來沒買過一張股票，生活也好得很，」周行一笑著舉例說，「有人曾經問我：『我有好多錢都放在定存裡，你說怎麼辦？』我跟他說：『你有沒有搞錯，你的煩惱是很多人都想要的。』」
其實，不去理財可能比盲目理財還好得多。

3. 人生不能什麼都要。

我們知道，人的時間心力有限，沒有人能夠事業100分、家庭也100分。
但一提到人生的財務目標，我們卻總是什麼都要，現在要開好車、要住華廈，退休後要環遊世界，目標太多、太大，因此最後總落得什麼都抓不到。
美國一個研究發現，總資產在百萬美金以上的有錢人，他們花在房子上的錢，幾乎都不超過家庭資產的五分之一。
「有錢人給我們的啟示是，房子是一種消費，而過度消費是不可能發財的，」周行一強調。
而周行一和老婆小孩住的房子是個簡單的公寓，沒有電梯，也沒有停車位。「我其實也可以去買一個有電梯、有停車位的房子，」周行一說，「可是這樣會影響到我的退休計畫，所以我決心不這麼做。」
周行一又舉了一個自己的例子。某一天，半夜下大雨，不過到了早上雨就幾乎停了，周行一開車到校園裡停好，有個同事看到他的車，就不假思索地問他：「你的車上怎麼那麼多水？」周行一本來不知同事為何這麼問，看到同事的車子上乾乾淨淨，只有一點點的水，才想起因為同事是個有車庫的人，而且住的房子還比自己的房子好很多。
「結果我跟他開玩笑說，『有車庫當思無車庫之苦，如果你將來沒有車庫會很辛苦喔！可是我一直都沒有車庫，所以就不會覺得辛苦，』」他笑著說，「重點是我們要學著習慣擁有的比別人少。」

4. 別忽略存錢的力量。

如果你不能存錢，就算工作上能拿到高薪、投資方面能有高獲利，對你來說，其實一點益處也沒有。
無論股市好壞，無論你的老闆發給你多少薪水，存錢是你馬上就可以做的事。
而注意自己的存錢和花錢的習慣，將會和你能不能達成你的人生財富目標，有絕對的影響。
根據美國最近的一份研究顯示，人們是否注意自己的理財計畫，其實與財富累積的多寡非常相關。
「如果你是個毫無計畫的人，到最後，你真的會比別人窮，」此研究的負責人紐約大學的經濟學教授安德魯．凱普林（Andrew Caplin）表示。

5. 找出你的投資盲點。

你常有一種愈投資、愈灰心的感覺嗎？
那可能表示，你還不了解自己的投資盲點，你還沒找到符合自己個性的投資方式。
針對積極型、保守型、變動型三種個性的投資人，富邦銀行資深理財白金專員周美萱分別指出他們的盲點與補強之道：

積極型
積極型的投資人往往賭性堅強，而且一定要賭大的，所以像定期定額那種每個月只花3千元買基金的方式，積極型的投資人是不放在眼裡的。
因此積極型的投資人可能會等到領年終獎金，有一筆三、五萬元的資金時，才會去單筆下單買基金，可是一、二月發年終獎金時，卻通常不是好的投資時點，所以投資往往會虧錢。
建議積極型的投資人，最好至少將一半的積蓄，以定期定額的方式投資，來維持有紀律的投資，彌補自己喜歡大筆投資的風險。

保守型
保守型投資人的理財盲點就是想太多，本來做的決定可能已經滿正確的了，可是卻會因為想太多而沒有出手，結果時間一拖，就錯過了投資時機。
比如某個股票從10塊漲到20塊的時候，還可以買，可是保守型的投資卻會等到漲成50塊的時候才敢買，但已經太遲了。
而有的保守型投資人甚至會因為怕銀行會倒，而把錢分到四、五家不同的銀行定存，但其實，只要挑一、兩家穩當的銀行，就不太會有倒閉的風險。
所以建議保守型投資人不要想太細，因為當重點放在細節的時候，反而可能會忽略了大方向，使得投資難有斬獲。

變動型
變動型的投資人通常是因為太聰明，看到這個也好、那個也好，因此很容易變來變去。
既然變動型的投資人足智多謀、愛研究、愛接收訊息，所以只要市場有變化，變動型投資人就會改變投資策略，所以還滿適合短線投資的，進進出出的操作，不但可以滿足變動型投資人的成就感，如果他們夠用功，也真的可以賺到錢。
可是，變動型投資人的缺點就是守成不易，所以建議將錢分成兩大塊，有一部分是放在定存等穩固的投資，另一部分再拿去短線投資，達到互補的效果。